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关于借贷论文范文资料 与P2P网络借贷平台现状、存在问题未来建议有关论文参考文献

版权:原创标记原创 主题:借贷范文 科目:毕业论文 2024-03-19

《P2P网络借贷平台现状、存在问题未来建议》:这篇借贷论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。

摘 要:P2P网络借贷是个体之间通过网络直接进行的借贷,是民间借贷与互联网技术融合所产生的借贷行为.作为互联网金融发展的一种新的组织形式,P2P网络借贷对于解决中小企业融资难问题、提高社会闲散资金利用效率具有重要意义.在国家政策支持下,P2P未来发展空间依然十分广阔,其发展也将由过去“草莽”式的发展逐步转向更加规范化、成熟化的发展.

关键词:P2P网络借贷;民间借贷;互联网金融

中图分类号:F830.31 文献标识码:B 文章编号:1674-0017-2016(1)-0061-03

P2P网络借贷(Peer to Peer Lending)是近年兴起的新型民间借贷形式,主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务.作为互联网金融的代表产品,P2P网络借贷发展迅速,从2007年中国第一家P2P网络借贷平台“拍拍贷”成立至今1,P2P平台已经达到3700余家,历史累计贷款成交额超过1.2万亿元,贷款余额逾4000亿元.P2P网络借贷在缓解中小企业融资难问题、提高社会闲散资金利用效率、丰富老百姓个人投资渠道等方面发挥了积极作用,促进了金融服务业的发展.本文在对我国P2P网络借贷平台发展现状、运行模式归纳梳理基础上,分析了我国P2P网络借贷存在的问题,并提出了网络借贷行业未来健康发展的相关建议.

一、我国P2P网络借贷平台发展现状

2007年8月,中国第一家P2P网络借贷平台“拍拍贷”成立,这是我国第一家线上无担保网络借贷平台,随后人人贷、红岭创投、宜信、陆金所等上千家民间网络借贷公司纷纷成立.2012年之后,我国P2P网络借贷平台出现爆发式增长,平台数量、交易规模等都成倍增长,呈现迅速扩张的态势.截至2015年11月底,我国P2P平台累计数量已经达到3769家,累计成交量达12314亿元,贷款余额增至4005亿元.从地区分布来看,P2P平台主要分布在经济比较发达或民间借贷比较活跃的地区,广东、山东、浙江、北京、上海、江苏等地区相对集中,其平台数量约占全国总量的70%.从借贷收益率来看,2013年之前,P2P网络借贷的综合收益率一直呈上升趋势,2013年达到21%的历史峰值,2014年综合收益率下降至18%.从借贷期限来看,网络借贷期限普遍较短,多数在半年左右,2014年平均借款期限为6.12个月.

较传统的商业银行信贷而言,P2P网络借贷具有以下几个显著特点:一是信息比较透明.借款人可以在P2P平台上发布借款请求,P2P平台则对借款人进行信用评级,投资者根据个人的资金情况、风险偏好并参考借款人的信用等级状况,将闲散资金借给有资金需求并与自己的期望收益水平相适应的个人,从而获得收益.借贷双方通常直接签订合同,投资者可以对借款人的还款进度进行监督,整个过程都处于一个信息公开的状态,能够帮助借款人和投资者更好地进行交易.二是投融资主体比较广泛.由于P2P网络借贷的金额一般都比较小,对借款人的财务状况和盈利能力要求不太高,低融资门槛扩大了借贷参与者的范围.而且P2P网络借贷交易方式灵活,直接通过网络进行申请和交易,突破了时间和空间的限制.三是交易效率较高.P2P网络借贷基本通过电子互联网进行,只要完成网上注册、通过审核,借贷双方的请求得以匹配就可以完成借贷交易.整个过程操作简单,交易效率较高.

二、我国P2P网络借贷平台的运行模式

(一)纯线上模式

纯线上网络借贷平台以2007年成立的拍拍贷和2010年成立的人人贷为代表,该运行模式的特点:一是平台本身不参与借款,以提供信息匹配、工具支持等服务为主,平台本身对交易的介入程度较低.二是对网络的依赖程度高,全程线上审核运作,运作过程较为透明.三是风险控制能力较弱,P2P平台根据借款人的基本情况对借款人进行信用评级,区别不同信用等级,规定最低贷款利率和贷款额度,借款人可以在此区间自行选择利率水平,无担保无抵押,借贷平台对风险的控制主要依靠分散投资,投资者面临的风险较高.四是收入主要来源于服务费和违约金2.

(二)线下审核担保模式

线下审核担保模式以2011年成立的安心贷为代表,该模式的特点:一是P2P平台对风险的管控较好,与纯线上模式不同,该模式需要线下寻找借款人,并在线下进行实地审查,经线下担保后进行放贷、签订借款合同.二是需要房产抵押或担保,借款人通常需将自己名下的房产抵押给平台,平台通过对借款人的信用、还款能力以及房产等情况进行调查,综合分析后才考虑是否给予贷款.三是收入来源除服务费、违约费以外,还有会员费.

(三)线上线下结合模式

线上线下结合模式以2012年成立的宜信平台为代表,该模式的特点:一是对交易的参与程度较高,该模式需要线上申请,线下完成交易,而且平台直接参与债权转让过程.二是对风险的控制能力较强,借款人在线上提出申请后,P2P平台会根据借款人的实际情况和借款要求为其推荐可行的融资方式,然后借款人到P2P平台实体营销点进行现场申请、审核及签订合同.三是具有独特的债权转让模式,平台一般先将资金出借给借款人,然后获取债权对其分割,通过债权转让将债权转移给其他投资人,获得借贷资金.四是收入一般来源于利差收入和手续费收入.

三、我国P2P网络借贷存在的主要问题及未来发展建议

(一)存在的主要问题

一是P2P网络借贷尚缺乏明确的监管办法.2015年7月,人民银行等十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,首次对P2P的性质作了明确,指出P2P属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规的规范,并明确其经营范围主要是为借贷双方的直接借贷提供信息服务,不得提供增信服务,不得非法集资.《指导意见》的出台标志着政府对P2P行业的认可,也标志着真正意义的网贷合法时代的到来.但从法律角度看,《指导意见》只是行政规范性文件,在法律效力上,低于法律、行政法规和部门规章,监管约束力相对较弱.此外,P2P行业的具体监管办法、准入门槛、行业标准等仍然有待监管部门尽快制订出台,以规范整个行业的运作和发展.

借贷论文参考资料:

结论:P2P网络借贷平台现状、存在问题未来建议为关于借贷方面的论文题目、论文提纲、手机借贷哪个比较好论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。

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