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互联网金融的本质还是金融,所以要有敬畏之心,要符合金融的基本规律.
钱志龙一手创办起的互联网金融王国爱财集团正在快速发展,不过三年多,已经拥有1000名员工.去年4月,爱财集团获得2.2亿元人民币的C轮融资,由中顺易领投,原股东神州泰岳及星辉互动娱乐等跟投.
同时,爱财集团旗下已经拥有年轻人消费金融品牌爱又米,年轻人创业实践品牌出未校园,互联网理财品牌米庄理财,以及网络小贷品牌爱盈普惠等,形成了紧密结合年轻人的消费场景的消费金融生态系统,可触達用户超过1400万.
但他所在的互联网金融领域,从来都不平静.从2014年8月入局起,就陆续经历了行业震荡：P2P金融公司跑路,校园贷裸贷事件频发等监管政策不断加剧.
钱志龙是一个很喜欢辩证看问题的人,问他的每个问题,他几乎都会说,这要看怎么看这个问题.很多人认为监管给行业带来了很大的不确定性,但钱志龙认为恰恰相反,“原来的市场良莠不齐,因此,要制定一个规则,让大家有公平竞争的机会.除了第一次,每次监管细节的落地,互金的股票都处在增长状态.这就是市场反应的确定性,而不是不确定性.”钱志龙说.
在发展过程中,爱财团队也受到过诱惑,看着一些*贷公司在半年内就可以做到10亿规模,钱志龙却不为所动,继续深耕“消费金融”和“场景发现”,甚至在年初的时候就明确“今年只赚一个亿”.
钱志龙说,“坚持初心”才是爱财走到今天的原因.
前两次失误,造就如今的快节奏
刚刚进入不惑之年的钱志龙,是阿里的75号员工,历经十年半时间完成3次内部创业,一手组建了中国供应商、支付宝、阿里妈妈等项目.职业生涯到达顶峰之后,钱志龙觉察到中国移动互联网的大趋势,在2010年走出阿里,开始了创业生涯.
虽然对于“创业”钱志龙并不陌生,但体系内创业和体系外创业,还是有很大不同.在阿里不用费心愁人、筹钱,只要把心思都放在做事上就可以;但体系外,愁人筹钱无一不需要创始人费心.筹钱就需要融资,就需要说服投资人,需要对未来有相应的描绘.“自己干的时候,让别人相信是一件很难的事儿.”钱志龙感慨说.
而前两次,钱志龙都在融资上跌了跟头,2010年底,钱志龙第一次创业,做了中国最早的移动IM软件“召集令“,但当时并没有意识去拿融资,后来因为腾讯的进入而不得不放弃.第二次创业,钱志龙做了导购品牌”逛”,引来投资人抛橄榄枝,但他觉得所开出的金额并不理想没有接受,此举让“逛”错过了最好的发展节点.“创业并不是一个人、一个团队的事情,它还包括一系列很复杂的资源结构,当你舍弃一块时,可能在某个时刻就会出现问题.”钱志龙感慨道.
正是因为吸取了前两次教训,第三次创业项目爱财在融资上保持着很快的节奏,钱志龙认为,他所做的三个项目中,爱财是最适合他的.“所有的创业,分为想做的、可以做的、有能力做的,三者结合才是最好的创业.”早在在大学的时候,钱志龙就辅修了货币银行学,后来进了支付宝,更是深深地埋下互联网金融创业的种子.
钱志龙认为,随着阅历的积累,他做互联网金融的优势更大,因为它不仅需要了解金融本身,还要懂生活方式、产业等,才能让金融能够在用户和产业之间,实现资源配置的作用.此外,钱志龙强调,做金融要有敬畏之心,管钱但不能占有,没有占有之心,金融才是可以创造价值的.
坚持,以及敢想敢做
在阿里的经历,培养了钱志龙超强的执行力.所以,2010年下半年,在只有大方向,但并没有想清楚具体做什么时,钱志龙就果断离开了阿里,彼时,他已经是支付宝消费者事业部总经理.而在看到互联网金融发展的趋势之后,也是在还没有想清楚做什么时,他就注册了“爱财科技有限公司”.
“当时有大方向,但没有想清楚业务具体怎样切割,未来如何发展,用了一个季度理清楚之后,爱财一旦开始就迅猛发展起来.”钱志龙说.
在刚刚过去的世界互联网大会的博览会上,爱财将“科技成就信用成长”定为参展主题,这也是爱财一直以来所坚持的事情.钱志龙坚信,信用跟时间相关,因为时间会产生更多的行为,而这些行为的积累,加之科技的关注,就可以让每一个人在金融获取时,能够得到个性化的服务.
具体来说,从资产端来看,它包括放款额度、利率,以及放款期限.“这三点对每个人实际上应该是不同的,但传统金融无法做到.今天大部分互金企业也没做到,但实际可以由AI技术算出,提供个性化金融产品和服务,这就是科技带来的进步.”钱志龙说.
而在这三年多的发展时间里,爱财已经练就了很强的技术能力,包括大数据风控能力、互联网精准营销能力、互联网运营能力以及数字化资产管理能力,这几种能力反复循环,不断增长.
钱志龙介绍,风控的核心问题可以拆分为三部分：用户是谁、用户有无偿还能力、有无相应的用途.这三部分可以通过身份数据,行为数据和金融、支付数据,以及场景数据来进行分析和处理.
钱志龙希望,在爱财每个用户的金融需求都能得到个性化满足,“我们为用户匹配相应的金融机构的产品,或者*相应的产品.”钱志龙解释说,比如,爱财旗下的金融场景运营平台爱又米,背后对接了很多合规的金融产品提供方,或借款人,比如银行、消费金融公司、P2P,网络小贷,保险公司、信托等,用户一系列个性化需求都可以全方位进行适配和满足.
同时,爱财也会采用大资管体系进行适配,也就是说,每个人产生的资产,会在这里进行相应的重组和分类,再去适配后端金融机构的产品,在监管之下进行相应的调整,跟踪每一分钱的变化,每一个人的变化,从而让有资金的人的财富能够得到增值,让负债的人能够把这一部分负债创造相应的价值.
钱志龙论文参考资料：
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