原创《农户个人贷款违约风险其影响因素》：本论文为您写个人贷款毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
【摘 要】本文从年龄、性别、家庭资金情况等方面分析了农户个人贷款的违约风险及其影响因素以及造成这种现象的原因,并提出了改善措施.
【关键词】农户贷款；违约风险；原因分析；改善措施
一、农户个人贷款的违约风险及其影响因素分析
(一)农户的年龄层次
从涉农银行的农户个人贷款的情况来看,年龄层次在35—45岁之间的贷款人数占所有贷款人数的比重最大.35岁一45岁的农户家庭经济开支最大,子女上学费用以及老人的赡养费用开销都很大.此外,由于某些农户对农业生产的需求增大,会采取养殖、中药种植等方式增加收入,贷款的可能性和贷款频率也较大.其次45—55岁的年龄层的贷款人数的比例在所有贷款人数中的比重占第二位.这个年龄层次的人员贷款的目的主要是用来改善生活,由于传统观念和受教育程度的影响,这些农户更愿意自给自足,对个人贷款的接受度和35—45岁的农户相比要低.
(二)农户性别
当农户以家庭为单位申请贷款时往往会由家庭的男性作为申请人,同时由于我国的农业生产历来以男性为主,因此农户个人贷款的主体大多是男性,正是这些原因导致男性违约的可能性要大大高于女性.
(三)農户个人婚姻状况
从涉农银行的农户贷款数据来看,已婚农户、未婚农户、离婚农户以及丧偶农户的违约率均有明显的差别.其中,已婚农户由于受家庭影响,各项开支消耗更大,经济负担更重,因此贷款的人数和贷款次数更多,违约率较高.另外,已婚农户中有子女的家庭违约率最高.
二、农户个人贷款的违约风险及其影响因素的形成原因分析
在借贷过程中,违约并非某一方的责任,银行和农户都有可能是违约方,但是由于银行自身的防范能力更强,因此通常都是农户违约.但造成农户违约的原因不仅仅在于农户自身的经济条件,我国农村信用体系不完善、银行贷款管理水平较低同样对农户违约产生了很大影响.
长期以来在我国社会中形成的信用概念,主要是指一种以*道德为约束的信誉,但在市场经济条件下,信誉意味着双方都应严格遵循的一种契约精神.然而从目前农户借贷的现状来看,由于人们对公有制经济形成的依赖,人们的信誉观念十分薄弱.此外,由于我国公民征信系统不完善,大多数农户的信用状况并未被录用.同时由于信用违约记录对农户的生活并未造成太大的影响,因此很多农户往往会出现贷款违约情况.
和农户直接接触的银行大多是基层银行,由于农村地区人情观念较重,部分银行柜员受这种观念影响会利用私权放宽农户贷款流程和贷款条件.另一方面由于基层银行柜员专业素养较低,再加上信用记录制度体系不完善,对农户贷款前的个人情况调查不彻底,导致时常发生农户恶意骗贷的情况,增加了农户的违约风险.此外,银行人员贷款管理操作不合理,对相关规章制度的监督力度过低,也威胁着贷款的清偿.农户贷款过程中存在着详细信息填写不完全、虚假信息等情况,使得银行无法通过贷款信息及时联系贷款人.
三、改善农户个人贷款违约风险的措施
农户贷款缺乏抵押物是造成农户违约的最重要因素,因此要结合 政策信号和地方政府政策,适应农村现代产业结构的变化和升级,及时推出农村产权抵押贷款新产品,并对现有的抵押物制度进行调整和修改,在政策允许的情况下简化贷款流程,优化贷款手续.涉农银行要加强和政府部门的联系,为创新贷款制度需求有力的政府支持.此外要加大贷款抵押物的宣传力度,提升银行的引领作用.作为为农户提供金融服务的最重要、最直接的基层部门,银行不仅应积极谋划贷款新出路,在金融产品和服务上多下功夫,还应和地方政府联手,共同打造特色产业.
银行人员素质的提升是降低贷款违约风险的重要因素.贷前,各业务人员应严格遵循相应的规章制度,确保贷款流程的科学性和客观性,以便能全面、深入地掌握贷款人员的详细信息.贷后应加强组织和管理,开展业务人员作业训练,深入普及信贷知识,要通过督促各部门、机构以及工作人员认真履职,提升业务管理水平.同时,应制定和完善相应的绩效考评制度,加大对违规失职人员的惩罚力度,对业绩突出的员工给予一定的奖励,调动工作积极性.另一方面,要建立一支高素质、高水平的客户经理队伍,发挥模范带头作用,提升员工的整体业务水平和服务水平,加强柜员对农业贷款的认知和风险防范意识.
四、结语
银行作为为农户提供金融服务的重要组成部分,在提高农村人口的生活质量、推进城镇化建设等方面发挥着极大的作用.目前,受贷款人个人情况、贷款方式以及银行管理水平等的影响,农户贷款存在着很大的违约风险.要降低这种风险,就必须提升银行工作人员的业务水平,创新贷款制度,从而优化农户贷款结构,为农业生产和农户的生活质量提供有力的金融支持.
个人贷款论文参考资料：
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