原创《月收入4万元家庭理财规划》：该文是关于理财规划论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
金先生,39岁,月收入2.7万元,年底奖金3万元；金太太,39岁,月收入1.4万元,年底双薪.金先生月生活支出约6000元；金太太月生活支出约5000元；孩子8岁,月生活支出2500元.金先生家庭拥有一套自住房,市值300万元,尚余46万元房贷未还清,每月还款3300元；另有一套投资房,市值150万元,月出租收入4000元,尚余30万元房贷未还清,每月还贷2200元.家用车一辆,市值24万元,月养车费用3000元. 和活期存款23万元,定期存款20万元,基金12万元.夫妻二人均有社保,并分别购买了保额30万元的商业保险,年交保费均为1万元.旅游费用、赡养老人、孩子课外教育等其他支出每年约8万元.金先生希望在孩子18岁时为其准备100万元教育金,并为夫妇二人做好养老准备.
家庭财务诊断
金先生家庭的资产负债及收入支出情况分别见表1、表2.
金先生家庭負债占资产的比重为14.37%,风险评级为低风险,家庭财务很安全.家庭正处于成长期,这一阶段里,最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用.同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验,投资能力大大增强.
从家庭目前的收入支出情况来看,夫妻二人的月总收入4.1万元.其中,男方月收入2.7万元,占家庭月收入的比重为60%；女方月收入1.4万元,占家庭月收入的比重为31.11%.目前,家庭月总支出2.4万元,其中,日常生活支出1.35万元,占比56.25%,月房贷还款支出5500元,占比22.92%.家庭日常支出占月收入比重为30%,低于50%,家庭控制开支能力较强,具有一定的储蓄能力.月房贷还款占月收入的比重为12.22%,低于40%,家庭财务风险较低,储蓄能力较好.
家庭理财规划
金先生的家庭理财规划可从以下5方面入手.
应急规划
金先生家庭每月的生活支出约为1.35万元,每月需偿还的房贷为5500元.对于有房贷的家庭来说,建议准备6个月的应急资金,并且需要覆盖6个月的房贷支出.按此测算,金先生家庭应准备的应急资金为11.40万元.这笔资金中的1/6以活期存款方式保留,5/6可购买货币基金.
长期保障
金先生的年收入为35.4万元,有社保,是家庭的经济支柱.孩子出生后,社保很难满足意外情况发生时的紧急资金需求,家庭对商业保险的需求凸显.如果金先生希望保障5年的收入,则保额缺口为147万元.如果考虑覆盖房贷风险,则保额缺口为185万元.根据年保费支出占年收入10%～15%的比例,则金先生还可增加2.54万～4.31万元的保费支出.金太太也是家庭中提供经济来源的成员,如果希望保障其5年的收入,则保额缺口为61万元.金太太承担50%的房贷,覆盖房贷风险后的保额缺口为99万元,则金太太可增加0.82万～1.73万元的保费支出.
子女教育规划
金先生希望为孩子筹备100万元教育金,在不考虑通胀的情况下,每月需投资5778元,如考虑通胀,则每月需投资7764元.
养老规划
金先生39岁,距60岁退休还有21年时间；金太太39岁,距55岁退休还有16年时间.由于金太太退休时间较早,以金太太退休时间来筹备夫妻二人的养老费用.目前,夫妻二人每月的生活费用为1.1万元,按3%的通胀率计算,至金太太退休时,每月需要的生活费用为1.77万元.假定测算时间为25年,则所需的养老费用为529万元.如果其中的50%可以由社保满足,另外50%自行筹备,在7%的年投资收益率下需每月定投7516元.
投资规划
经过测算,金先生家庭的风险DNA评分为3.992分,属于稳健型投资者.根据资产DNA属性,建议金先生家庭将80.39%的资金投资在无风险资产上,19.61%的资金投资在高风险资产上.目前,家庭的金融资产配置中活期存款23万元,定期存款20万元,基金12万元,无风险资产占比为78.18%,高风险资产占比为21.82%,基本符合最优资产配置.
实施策略
第一,金太太家庭可从活期存款23万元中留出11万元作为应急资金,其中1.80万元以活期存款方式保留,9.20万元用于购买货币基金.
第二,金先生和金太太如果还需要用商业保险增加长期保障,可搭配重疾险、寿险和意外险.
第三,可以为孩子设立一个基金定投账户作为教育储备账户,在不考虑通胀的情况下,按年均7%的收益率,每月定投5778元,可在孩子18岁时筹备100万元教育金；如考虑通胀的影响,则每月需定投7764元.
第四,每月定投7516元用于夫妻二人退休后的养老费用.
第五,金先生属于稳健型投资者,其家庭金融资产最佳配置为：无风险资产占比80.39%,高风险资产占比19.61%.目前金先生不需要调整资产配置比例,只需将12万元活期存款转为定期存款即可.
理财规划论文参考资料：
结论：月收入4万元家庭理财规划为关于理财规划方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关个人20到35岁理财规划论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
