原创《消费金融和银行资产结构调整》：本文是一篇关于结构调整论文范文，可作为相关选题参考,和写作参考文献。
近年来, 我国消费保持平稳较快增长,已经成为经济稳定运行的“压舱石”.2017年全年社会消费品零售总额达到36.6万亿元,同比增长10.2%,对经济增长的贡献率为58.8%,连续第四年成为拉动经济增长的第一驱动力,对经济发展的基础性作用不断增强.近年来消费金融发展迅速,尽管在规模和占比上都有明显提升,但是与消费金融发展相对成熟的国家相比仍有待进一步提高.为此,2018年9月16日,2018中国银行家论坛特设“消费金融与银行资产结构调整”圆桌论坛, 邀请业内专家共聚一堂,与会嘉宾就零售中的消费金融、消费金融与场景化获客、消费信贷与银行资产结构调整、消费金融市场与监管等议题发表了真知灼见.
消费金融改变了银行业的版图
“从中国的经济结构调整来讲,扩大消费,提高居民的收入水平是根本的.但是在既定消费水平下,消费金融通过杠杆拉动也能起到相当大的作用.”财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,商业银行一直以来是以服务公司客户为主,未来必然要朝C端转型.从商业性的角度说,银行的公司业务受经济周期波动的影响非常大,但零售业务则相对具有较强的抗风险能力,银行通过零售业务积累的客户群体具有较强的稳定性,因此, 零售金融,乃至消费金融是我国银行业未来发展的重要基石.
当前,新零售以及金融科技的发展, 已经推动社会生产力发生了改变,对商业银行消费金融,甚至整个零售业务,都产生了深远的影响.交通银行个人金融业务部副总经理袁文霞认为,随着人们消费行为和消费习惯的改变,消费金融的经莒策略、服务模式、产品流程和风控模式等必将随之改变,资产结构也必将随之发生调整和变化.主要有以下几个趋势：第一, 消费行为和消费习惯产生了全天候、场景化（包括线上、线下）、个性化等变化； 第二,从经营策略上讲,消费金融已经开始越来越多地关注人们日常消费生活的方方面面；第三,随着经营策略的改变,服务模式和产品设计也随之调整,服务模式更注重客户的方便和体验,产品设计也更多地关注小额、线上、便捷等；第四,在风控方面,更多地将大数据分析、智能技术（如人脸识别,包括人网、认证、网证）等应用于消费信贷流程.
消费金融的蓬勃发展也深刻改变了我国金融业的市场环境.中国民生银行信用卡中心战略发展部处长刘镜认为,经历了前期的快速发展,目前我国的消费信贷在获客场景、客群结构、资产结构等方面都发生了巨大变化.从整体看,中国的消费金融行业实际上正在“下沉”：一是城市的下沉,我国的消费金融将由一二线城市逐渐向三四线城市扩展；二是三四线城市客户的金融需求将呈放大趋势.三四线城市客户的金融需求不应被忽略,而三四线城市,甚至四五线城市的消费金融将是未来的一个蓝海.
目前,转型零售已经成为我国商业银行的必然选择.在承德银行行长张磊看来,无论哪个市场都有其自己的饱和度, 不可能无限拓展.对于银行而言,不管是政府类贷款、公司业务,或是零售贷款, 都不可能无限地做下去,因此,我国的银行应当找准适合自身发展的细分市场.据张磊介绍,承德银行的零售转型有两个思路：一是利用现有团队做线下,发展个人消费贷款；二是研发和建设自身的线上平台,通过建设一个零售的系统和平台,将小微企业贷款、个人消费贷款囊括其中, 并通过这个系统平台解决获客及风险管理问题.
“面对目前严峻的内外部环境,各中小银行都纷纷转型求变,而消费金融就是中小银行转型发展的一个主要方向.” 据张家口银行副行长苏娜介绍,张家口银行从几年前就开始把消费金融作为大零售转型的一个重要方向,无论是在资源投入,还是组织架构方面都做了调整和安排.苏娜认为,从短期和中期来看,消费金融市场会经历一个镇痛期,一些没有资质和牌照的机构逐步会被加速淘汰掉,同时,一些体量巨大的互联网金融巨头会呈现出发展速度趋缓的态势,而掌握核心技术的银行的未来发展机遇就会凸显出来.从长期来看,消费金融市场会呈现出一个规范成长的新的发展阶段,未来,银行与金融科技公司的合作可能会成为一个常态和主要方向.
如何乘好消费金融快速发展的东风
消费信贷市场是一个快速增长的市场,从2013年互联网金融兴起,在迅猛发展的金融科技的催化下,各家机构逐渐都聚焦到这个领域.包商银行行长助理刘鑫认为,当前在各家银行和各数字银行的业务中,增长最快的、最能拿得出手的就是消费信贷业务,而包括互联网公司在内的互联网金融业务的聚焦点也是消费信贷.在刘鑫看来,消费信贷的快速增长可以归结为三个方面原因：其一,转型.不仅我国的宏观经济环境正在经历一个转型期, 包括餐饮、金融在内的各行各业都在经历一个由“2B”向“2C”的转型阶段,各大银行、科技公司和互联网公司扎堆消费信贷,这正是转型过程中的市场增长创造出的需求.其二,方便.当前对服务的便捷性提出了很高的要求,不仅体现在需求端,也体现在供给端.供给方愿意投入研发提高服务的便捷程度,改善用户体验, 而用户也确实愿意为此付费.在消费信贷领域,正是数据驱动的自动决策和场景深度绑定的这种贷款特别方便,促成了这一波消费信贷的迅猛增长.其三,生态.经过这几年的发展,大家能明显感受到一个所谓的零售信贷生态体系正在逐步建立起来.该生态体系分成三层,第一层是零售商,第二层是批发商,第三层是服务商.以包商银行为例,包商银行的数字银行事业部和消费金融公司首先是零售商,同时也是批发商.
“互联网金融业在调整,从运动员变成给运动员送水.”北京农商银行个人金融部副总经理顾江波认为,互联网金融产品,不管是花呗、借呗,还是京东白条, 与银行信用都存在差异.同样,银行的客户群体也并不与之完全重合.因此,银行与互联网金融企业存在合作共赢的条件与机会.“区域性的农字头的银行还是应当围绕服务三农、普惠金融、支持当地经济建设开展业务.” 顾江波介绍,北京农商银行在农村地区做了大量工作,不仅发展了三万多的商户,同时推出了手机支付和移动设备支付平台,完善了辖内农村消费金融链的建设.
科技能力是当前消费金融机构不可或缺的基础.北银消费金融股份公司副总经理王刚认为,银行的传统风控手段和信息科技的能力都是不可或缺的.金融机构一方面应把已有的传统科技能力充分发挥好,对其进行不断优化,另一方面应加大对包括大数据、人工智能等新技术的应用.“发展方向对了,使的劲越大发展就越好,如果方向错了,这个使的劲越大其实离这个目标偏离的越远.”王刚说,金融机构的重点是提升信息科技的能力和自主掌控的能力,只要打牢一个坚实的发展基础,就不必担心未来发展会落后于这个市场.
“消费金融是好的,在最坏的时代是最好的生意.”上海敬庸信息科技有限公司董事长刘韬认为,中国的社会阶层已经开始出现相对固化的倾向.例如,四五线城市,也包括一二線城市的人口流动相对比较稳定,一线城市流动人口的流出迹象已经比较明显.在此背景下,不同的客群在不同的互联网端已经开始聚集,形成了相对稳定的客群.由此,就互联网金融行业而言,虽然客户群体仍然十分庞大,但从业者对客户细分群体的把握能力的重要性将逐渐凸显,以往“一招鲜吃遍天”的局面将一去不返.因此,互联网金融从业者对于客户“衣食住行娱”细分数据的挖掘和分析能力就显得尤为重要,这也导致未来银行、消费金融公司、科技公司间的合作共赢将成为常态.
结构调整论文参考资料：
结论：消费金融和银行资产结构调整为关于结构调整方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关结构调整论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
