原创《互联网金融对商业银行负债业务中间业务影响》：这篇中间业务论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
[摘 要]互联网企业在金融领域的实践和探索以及其金融业务的不断发展,对金融行业带来了巨大的影响,特别是对银行带来了巨大的挑战,商业银行如何有效应对这一新兴行业,必将会影响到整个金融行业的走向.
[关键词]互联网金融 商业银行 负债业务 中间业务
一、互联网金融对中国工商银行负债业务的影响
在商业银行众多业务中,负债无疑是最重要的业务,而存款作为商业银行首要的资金来源,是最主要的负债业务.以前凭借网点和客户优势,在存款业务中中国工商银行具有明显的资金来源优势.随着互联网金融的发展,人们对投资和理财产品的关注度日益增高,逐渐认识到银行活期账户所带来的收益远远低于低风险高收益的金融产品.
以余额宝为例,其收益率也远高于中国工商银行五年定期利率.显而易见的这将会对客户持有的以投资目的为主的定期存款造成潜在威胁.
从表1中可知,从总量上看,个人存款和公司存款每年呈增长趋势,其他存款有较明显的浮动,但从所占比例上看,公司存款2013年至2016年都呈增长态势,而个人存款在所观察的年份中有下滑的情况,2016年波动幅度最大,这很大可能来源于互联金融的兴起对个人业务造成的冲击所产生的现象.
从表1中分析得出,互联网金融的兴起对存款中个人存款影响较大,为了更加准确的说明互联网金融对银行业务的影响,从表2剩余期限的角度观测,结果显示出,客户存款变动浮动较大的为活期或者时间较短的存款类型,这也说明了互联金融表现出的优势和特点对吸引这部分的资金有明显的作用.
综上所述,能够看出互联网金融不论从存款方面还是存款结构上都对中国工商银行的传统业务有较明显的冲击,影响较大的是相对灵活的资金,虽然中国工商银行电子支付或电子用户每年都在递增,但是相比较互联网用户来讲增长的速度还是过慢,原因也是来自于支付的复杂性和消费观念的改变,所以接下来本节主要从支付模式、融资模式、理财模式进行具体的分析.
(一)支付模式对中国工商银行负债业务的影响
在互联网金融支付的带动下,出现了第三方支付平台,大量的第三方支付平台的出现会对中国工商银行的负责业务产生一定的影响,影响最大的是活期存款业务.《支付机构客户备付金存管办法》（以下简单《存管办法》中对此有明确的界定,指出第三方支付平台目前要和商业银行进行合作,选择其中的一家来做为自己备付金的存储银行,同时指出,这些备付金只能在合作的银行里开设专用账户.备付金具体是指第三方支付平台以 的身份出现在交易中时所收取到的暂未付给收款方的资金,所产生的资金沉淀是因为收和付之间的时间差.从该办法的相关规定中不难发现,第三方支付对于商业银行已经带来了一定的冲击,尤其是活期存款方面,实现了活期存款的转移.根据《存管办法》的相关规定,资金将由活期存款转入到其指定银行专项账户,如支付宝的合作银行为A银行,那么,支付宝作为买卖双方 所收取的资金将会从其活期存款转到A银行,也就是其备付金银行,虽然对整个银行系统来讲,资金并未真正流走,只是实现了重新分配,但是若如中国工商银行不是备付金银行,活期存款的转移就确实给中国工商银行的业务造成影响,且随着第三方支付不断发展之下,交易额逐年递增,对中国工商银行的活期存款会带来更大的冲击.
另一方面,纵使中国工商银行是备付金银行,也会使得活期存款流失.据相关数据统计,2013年上半年间,第三方支付的交易总量已经超过了7万亿,半年的增长速度已经超过了2012年的2/3,可见增长速度之快.依据《存管办法》的规定,第三方支付机构在其专项账户中的资金属于活期存款,因此,这批资金的存款时间为一年以内.由于支付持续增长,第三方支付机构的备付金相对稳定,因此会将部分资金以中国工商银行的一年定期存款为最终的流入方向,从而进行理财.这样的结果直接导致了银行的活期存款会流入到定期存款中.银行的定期存款业务的成本要高于活期存款.因此,会对中国工商银行的业务成本带来不利影响,将进一步对中国工商银行的盈利发生影响.
(二)融资模式对中国工商银行负债业务的影响
中国工商银行的负债业务遭受到互联网金融的巨大冲击,主要是冲击其存款业务和理财产品.从性质上,在互联网融资业务中,如P 网络信贷业务给资金提供方的年收益率一般在8%到20%之间.而中国工商银行的最近几年存款的收益一般在1%-3%左右,收益较低,且存款利率定价要受到管制.由于具有定价机制和资金价格具有明显优势,使得中国工商银行会丧失大量的存款客户群体.甚至会加大中国工商银行吸储的成本.所以互聯网金融融资模式会对中国工商银行负债业务造成很大影响.
(三)理财模式对中国工商银行负债业务的影响
以余额宝为例,目前余额宝是中国规模最大的货币基金.例如美国,在上世纪的六十到九十年代,美国银行的活期存款因为货币基金的分流作用,占比从60%一直下降到10%,因此,中国工商银行应该对货币基金的长期作用给予重视.余额宝的年化收益率相比中国工商银行的活期和一年期定期存款的收益率都要高,虽然在2015年,中国工商银行存款利率上浮至央行基准利率的1.2倍,但是跟余额宝比较,竞争力仍然不强,且余额宝的使用用户一般都集中在年轻客户群体,这些人都是风险偏好型,没有太多的闲散资金,对余额宝类产品都比较喜爱,而且把它作为时尚的一部分,因此比较难把这些客户重新请回银行.并且,随着这些客户的成长以及资金的积累,在未来会对中国工商银行的存款业务产生很大的影响.
总而言之,余额宝类理财产品已经大大的影响到中国工商银行,随着互联网金融体系日渐完善,中国工商银行还是要对此类产品引起重视.
二、互联网金融对中国工商银行中间业务的影响
（一）互联网金融会降低中国工商银行支付结算收益.自从 以及信用卡等出现之后,人们习惯的消费结算方式由 结算渐渐变成刷卡结算.电子商务的快速发展之下,人们的购买习惯不断变化,第三方支付平台的出现更是推动了这一现象的不断发展,第三方支付平台在支付结算市场也开始崭露头角,并有逐步取代银行中间业务的趋势.比如人们通过支付宝可以实现生活缴费、理财以及购物等多种服务,同时在第三方担保之下,交易的安全系数较高.因此,无论是大额还是小额的支付结算,支付宝都可以满足客户的支付服务需求.在最近两年里,我国的第三方支付行业发展迅速,对中国工商银行等商业银行构成的业务危险也日益增加.工行开发的电子银行、e支付显然不具有以电子商务平台为基础的互联网支付平台.
（二）以余额宝类产品为代表的互联网金融理财产品还会影响中国工商银行理财产品的销售.余额宝产品比中国工商银行产品收益较高、流动性强还可以T+O日赎回,具有理财和消费的双重功能.从天弘基金公司的数据显示,天弘增利宝货币基金的年化收益率保持在4%以上,在2014年甚至达到6%以上,就算后来有所降低,也保持在2%以上.从流动性来说,余额宝内的资金能够随时随地支付、转账,相比中国工商银行理财产品的流动性要高.这些优势会对中国工商银行的理财产品产生冲击,特别是对短期理财产品的客户产生很强的吸引力.
（三）由于支付的存在也影响了商业银行在途资金这一收益.庞大的支付交易量证明,目前第三方支付机构的发展已经可以实现自己的独立性,不再过分地依赖于银行结算,银行在网络交易中的 功能不断被弱化.另外,第三方支付市场的快速发展之下,早期的第三方支付公司因此得益,及时推出跨行账户转账功能,这一功能的出现,对商业银行的在途资金收益再次带来冲击.当用户的资金从其银行账户支出并流入到第三方支付账户中之后,再由第三方支付账户进而流入到了其它的银行账户,在这个过程中,第三方支付公司作为中间方,成为资金周转的短期停顿场所,为公司业务开展提供了资金源.因此,银行业所面临的已经不再单单是其在网络交易过程中 功能的弱化,还有其业务的流失.鉴于此,中国工商银行势必要加快自己资产业务的转变,全面构建创新渠道,推动互联网金融的快速发展.
中间业务论文参考资料：
结论：互联网金融对商业银行负债业务中间业务影响为适合中间业务论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关*银行的职能开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
