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关于普惠论文范文资料 与普惠金融可行性和路径选择有关论文参考文献

版权:原创标记原创 主题:普惠范文 科目:毕业论文 2024-02-20

《普惠金融可行性和路径选择》:本论文可用于普惠论文范文参考下载,普惠相关论文写作参考研究。

近几年,我国普惠金融发展取得一些成绩,但依然举步维艰,成效不大.西南财经大学发布的《中国农村金融发展报告2014》显示,农村家庭的正规信贷可得率约为27.6%,而农村民间借贷参和率为43.8%.社科院《2014年中国普惠金融实践报告》显示,我国一半以上的人群未被传统金融体系有效覆盖.一些专家、学者对发展普惠金融信心不足,金融机构不愿参和,有关部门懒于推动,似乎普惠金融发展走入了死胡同.然而,通过我们近日对吉林省松原市前郭县阳光村镇银行的典型调查发现,普惠金融有着广阔的发展前景,金融机构可以大有作为,关键是要敢于尝试,选对路子,创新适用产品,控制好风险.阳光村镇银行的一些成功作法值得借鉴推广.

阳光村镇银行在推进普惠金融中的成功做法

2008年,在区域金融市场格局基本稳定的情况下,新设立的阳光村镇银行确立了普惠金融发展思路,从传统银行服务的盲区,即不满足传统银行信贷条件的农民、小微企业、城镇低收入人群等入手,创新信贷产品,提供优良服务,逐步壮大成长为存款余额53亿元、贷款余额30亿元、贷款客户1.1万户的地方法人金融机构.阳光村镇银行的实践表明“没有不好的客户,只有不到位的服务”,也印证了推动普惠金融发展的可行性.阳光村镇银行普惠金融能又好又快发展主要得益于:

准确的市场定位,科学的经营理念.阳光村镇银行将自身定位于“零售银行”,坚持“做小不做大”,瞄准区域金融服务的盲区,将客户锁定为经营规模小、效益低、无抵押担保物、求贷无门,但有真实信贷资金需求的“三农”和小微企业主.和传统银行机构过于追求抵质押物和规范的财务报表不同,阳光村镇银行借鉴德国IPC微贷技术,以客户 流为核心,侧重考察客户第一还款来源,重视真实的财务分析、企业价值,通过客户经理直接深入客户对账目、票据、库存进行实地核实,和上下游客户、邻居了解掌握贷款户的人品,准确地分析借款人的 流,从而确认第一还款来源是否充足,打破了无抵质押物不能贷款的传统观念,顺应农户、小微企业和个体工商户的需求.

以张先生的求贷过程为例,能够管中窥豹地略见阳光村镇银行的信贷理念: 张先生在理发店做理发师,月平均收入4500元;妻子在某饭店做服务员,月平均收入1500元;女儿11岁,在某小学上学;家庭有房屋按揭贷款,月还1500元.为装修房屋向多家银行申请装修贷款,均因夫妇二人职业不稳定缺乏有效抵质押物被拒绝,后向该行提出贷款申请.该行接到贷款申请后,客户经理对张先生的家庭收支状况进行了分析,家庭支出包括房屋按揭贷款、孩子上学费用和日常消费,大概占到家庭收入的50%~60%,每月还款金额不宜超过家庭月收入的30%,即1800元,采取等额本金的方式还款,每月能够承担的还款本金大概1500元.如果客户贷款一年期的话,只能贷款18000元;不能满足装修需要,如果客户贷款三年期的话,可以贷款54000元,则能够满足装修需要.最终,该行按照客户家庭的 流情况,将贷款期限确定为三年,并落实还款计划,既满足客户贷款需求,也有效的缓解了客户的还款压力.

把握利率市场化契机,注重财务上可持续发展.作为新设立的银行机构,阳光村镇银行业务规模小、经营成本高.如果按照基准利率放贷很难保证银行正常的收益,最终的结果就是关门大吉.利率市场化给新设立的银行机构资金定价留出了较大的自由空间,使得银行机构可以根据客户的风险程度合理确定贷款利率.阳光村镇银行根据市场变化、客户实际和担保方式的不同而确定不同的贷款利率,贷款利率主要集中于基准利率基础上上浮60%至100%这个区间,总体上贷款利率高于大型商业银行,和农村信用社的贷款利率基本持平.科学的利率定价,有效覆盖了贷款风险和成本,为阳光村镇银行实现财务上的可持续发展奠定了基础.

针对目标客户群特点,创新信贷产品.随着农村经济社会的发展,农户信贷需求从传统的种地逐步拓展到建房、结婚、购置大家电和农业机械等领域,而传统银行机构发放的农户贷款用途仍以种植业贷款为主,难以满足农户日益增长的多元化需求.为此,阳光村镇银行顺势而为,创新推出适合农户多元需求的贷款品种“农家乐”,该贷款用途不再局限于种地,也可以用于建房、结婚、买家电和农业机械等;另外,为了加强对农村种养业、粮食加工、农产品购销、农资储备、农机经销、商业批发零售等资金支持,研发出“农经贷”、“农企益”、“农补保”等信贷产品,为“三农”提供全方位的信贷服务.同时,针对无抵押、无担保、无帐表的小微企业,创新推出“兴业宝”信贷品种,满足小微企业流动资金需求;针对有存货的小微企业,创新推出“现货通”信贷产品,支持小微企业利用存货进行质押.据统计,阳光村镇银行针对不同的目标客户特点,有针对性地新推出的信贷产品种类达19项之多,基本满足了客户的各种资金需求.

坚持客户至上原则,尽心提供优质金融服务.阳光村镇银行针对农村小额贷款“急、短、小”的特点,积极改进信贷服务方式,较好地满足了目标客户贷款需求的特点.在服务效率上,简化贷款流程,提升贷款*速度.信贷服务人员深入农户家中或企业内部,现场为客户开展信贷服务,对于小额贷款可以做到调查、审批、放款等现场*,服务效率较传统银行明显提高.据了解,一般情况下该行一笔贷款三日内就能完成,较传统银行贷款期限至少缩短四天.在贷款期限上,摒弃传统银行机构贷款品种一经确定贷款期限就固定下来的习惯,根据客户资金需求实际合理约期,长至三年,短则月余,目前该行发放的贷款绝大多数为一年以下短期贷款,占比70%.在还款方式上,采取一次授信、周转使用模式,实现了信贷资金随用、随借、随还.此外,阳光村镇银行高薪聘请农业专家,深入田间地头、农家院落,免费为农民提供种植和养殖技术咨询,专门印制农业科技宣传单、编制农业书籍,为22个乡镇233个村屯农民送去了水稻、玉米、花生等农作物的种植、病虫害防治技术,赢得了“贴心银行”的美誉.

阳光村镇银行在推进普惠金融中遇到的问题

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结论:普惠金融可行性和路径选择为关于本文可作为普惠方面的大学硕士与本科毕业论文普惠金融贷款好批吗论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。

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