原创《移动互联网推动普惠金融》：本文关于移动互联网论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
摘 要：面对着我国广大农村地区金融服务长期缺位的困局,传统的金融行业已经难以满足推广普惠金融的需求,而通过发展移动互联网金融可以充分地发挥移动互联网产业的技术优势,构建“支付—理财—融资—综合服务”一体化系统将有可能成为未来推广普惠金融的有效途径.
关键词：移动互联网；传统金融；普惠金融
中图分类号： F830.49 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2015）10-0079-04
一、引言
普惠金融这个概念是联合国于2005年首先提出的,其最为基本的内涵就是：能通过某些金融手段,有效并全方位地为整个社会的各个阶层提供金融服务.狭义上的普惠金融可以理解为：为传统金融业服务体系尚不能涵盖的中低收入群体、小微企业甚至是极度贫困的群体提供价格低廉或公益性的金融服务.
在城市金融体系迅速发展的同时,我国广袤的农村地区以及中小城镇低收入社区依然缺乏足够的金融服务保障.广大低收入群体现代化普惠金融服务匮乏,正在成为发展中的洼地,直接制约了农村居民的日常生产生活.
二、普惠金融在传统金融模式下的发展障碍
在传统的金融体系下,发展普惠金融的成本巨大,有悖于传统银行业金融机构追求利益最大化的经济诉求,和商业银行通过服务大客户提升利润的理念相违背,这直接导致了用传统的商业银行模式发展普惠金融的市场障碍,成为普惠金融发展的世界性难题.其主要问题在于：
(一)服务地域广袤
传统金融机构在设立其金融服务网点的时候,主要以资金需求为导向.因此,大部分的金融机构网点会设立在大中城市的资金密集地区.而广袤的农村市场,因为人口密集度不足、集中度不够且农村居民收入较低,这让已经通过服务中高端客户取得足够收益的传统金融机构缺乏足够的动力去设立位于农村的普惠金融机构网点.
(二)单位客户利润率不足
发展普惠金融,特别是发展农村地区的普惠金融,需要商业银行将服务对象定义为中低收入群体、小微企业客户等.这些客户群体的共性特征就是需求数量多、需求层次不高、单位客户所创造的价值有限.通过成本分析比较,即使商业银行在城乡结合地区设立网点,这些客户的存款、贷款、汇兑等业务的单笔业务交易额都远低于中高端客户,而商业银行投入的成本相对固定,城乡结合地区成本甚至会高于城市地区成本,这直接决定了发展普惠金融客户的低盈利特征.
(三)服务成本高企
随着市场经济的发展,普惠金融客户的需求也正在快速地多样化,普惠金融客户类型广泛,需求层次各不相同,为了满足这些客户的需求,银行必须推出有针对性的各种金融产品,对于产品的研发投入将会不断增加.
(四)风险控制难度大
对于传统商业银行或非银行金融机构而言,风险控制一直是其关注的焦点.相比于传统中高端客户较好的信用评级而言,发展普惠金融客户所需的征信成本较高,并且因为客户分布广泛、客户自身素质参差不齐,即使是单位客户风险较为稳定,远多于中高端客户数量的普惠金融客户也将会导致较大的风险敞口.此外,为服务普惠金融客户的不同需求,商业银行不得不推出更多的金融产品,而金融产品数量的增加以及风险水平的不同,将会推高商业银行风险控制的成本.而广袤的市场半径则会加大商业银行的系统风险.
通过上述的分析可以发现,传统的商业银行和非银行金融机构在服务地域广袤、单位客户利润率不足、服务成本高企、风险控制难度大的情况下,缺乏发展普惠金融的动力,在发展传统金融就已经可以满足银行利润需求的时候,让其用更大的成本投入普惠金融建设将会面临非常大的阻力,这也是多年来我国普惠金融建设乏力的主要根源.
三、以移动互联网推动普惠金融建设的优势
面对传统金融模式发展普惠金融的困局,新兴的移动互联网金融模式为破题提供了一种新的可能.随着我国工业体系的发展,我国国产智能手机终端设备迅速普及,原先动辄几千元的智能手机产品价格已经降到了数百元,智能手机已经成为中国人最便宜的上网终端.根据《中国移动互联网发展报告（2014）》显示,截至2014年,我国移动互联网用户总数达8.38亿户,在移动电话用户中的渗透率达67.8%；手机网民规模达5亿,占总网民数的8成多,可以说我国通过移动互联网发展普惠金融的硬件条件已经成熟.并且从2015年5月17日开始,移动、联通、电信三大运营商开始下调手机网络资费价格,降幅达35%以上,预计到2017年手机网络价格将会大幅度下降.
移动互联网终端的普及以及手机网络资费价格的下调为通过移动互联网手段解决普惠金融问题扫清了硬件基础上的最后障碍,使以移动互联网为抓手推广普惠金融成为可能.和以传统商业银行为核心推广普惠金融不同,移动互联网推广普惠金融则更具优势.具体对比如表1所示.
可以看出,移动互联网金融比传统银行推广普惠金融更具优势,而原先传统互联网的宽带布设难题和高成本壁垒也被移动无线互联网破除,因此,移动互联网在推广普惠金融方面拥有更多的优势.具体来说：
(一)服务覆盖全面化
和银行业金融机构不同,移动互联网金融终端的普及不需要传统的物理网点和高昂的专业化设备,在移动互联网中其最主要的特点就是“硬件软件化”,只需要一台智能手机下载相应的APP就可以实现智能终端的功能,从而弱化了原先商业银行进行农村地区布点的压力.而移动互联网的普及依赖的是通讯运营商的无线网络,规避了传统互联网金融必须依靠光纤或者ADSL网络的矛盾.随着移动通讯产业的发展,3G、4G都开始在农村地区普及,原先的2G网络应用体验不佳的问题也被逐渐化解.在软件领域,以支付宝、微信支付、银联钱包为代表的移动互联网产品其自主操作难度不断降低,只要有一定金融知识的人就可以实现操作,为移动互联网普惠金融的全方位拓展奠定了基础.
移动互联网论文参考资料：
结论：移动互联网推动普惠金融为关于移动互联网方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关青少年移动互联网辞典论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
