原创《银行移动支付风险管理》：本论文可用于风险管理论文范文参考下载，风险管理相关论文写作参考研究。
【摘 要】移动支付在国内发展如火如荼,银行在移动支付领域紧追不舍的路上,风险管理还有待提高,移动支付的风险管理和业务发展一样重要.
【关键词】移动支付 风险
移动支付在中国迅猛发展,据艾瑞咨询报告,2016Q4中国移动支付交易规模达18.5万亿元,同比增长297.4%,环比增长17.1%.移动支付的到来,正将纸币和硬币推入历史的转角,转身打开“无 社会”的大门.瑞典不到3%通过 交易,丹麦已允许零售商拒绝 支付,欧洲央行和韩国分别计划停止印刷500欧元纸币和流通硬币.
一、移动支付的定义
移动支付又称手机支付,就是允许用户使用其移动客户终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式.移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构融合,为客户提供货币支付、缴费等金融业务.[1]事实上,移动支付是基于移动终端、互联网、银行和非银行支付机构提供服务的电子支付.移动终端可以是手机、PDA和移动PC等,但主要是以手机为主,所以,移动支付又称手机支付.
移动支付的特点有：一是便捷性.移动支付设备方便携带,在互联网的辅助下可实现任意时间和任意地点的支付,具有便捷的特点.二是集成性.移动支付在产品上不仅集成了各家银行和非银行机构提供的支付服务,也集成了其他机构的服务,如 、油卡充值、水电煤气缴费、在线订票、预约住宿、线上购物和娱乐应用等.三是效率性.移动支付提高了支付效率,加速资金的运营速度.四是经济性.移动支付减少了很多通道的中间环节,降低了使用移动支付的成本.
移动支付在新时代背景下磅礴而出,不仅受到了金融机构、非金融支付机构的青睐,也受到了移动运营商、电商、终端厂商和清算组织的垂青.
二、移动支付的发展
以日韩国家为代表的移动支付发展模式,移动运营商主导了移动支付的发展.在日本,移动运营商通过入股模式或政府牵头模式主导了本国的移动支付市场.运营商主动拓展商户,并从中获得收单收益,同时通过收购银行的模式进入发卡领域.在韩国,移动运营商在发卡领域则采取了和银行或发卡公司合作的模式.[2]
以欧美国家为代表的移动支付发展模式,第三方移动支付平台运营商主导了移动支付的发展.美国的信用卡市场发展较为成熟,故 公司是其移动支付发展的主要力量,他们联合移动运营商、银行和商户开展移动支付业务.在欧洲,移动支付应用在公共领域居多.例如奥地利将移动支付应用在多个领域,如公交、出租车、加油站、票券等.[2]
以非洲、东南亚为代表的移动支付发展模式,由于其金融业较不发达,银行、电信运营商、第三方支付、第四方支付乃至清算机构都在主导或试图主导区域移动支付市场.很多非洲和东南亚国家的移动支付通过功能上的实现使之成为真正意义上的手机银行.在中国,多方都在角力发展移动支付,移动支付的产品和服务形式纷繁多样,极大地便利了商户的使用.因为参和方的不一样,收单收益的获取方也不一样.
三、国内银行移动支付发展现状
在中国,银行发展移动支付的方式有短信支付、语音支付、手机上网支付、NFC（包括NFC和NFC-SWP）支付和二维码（条码）支付,其中以手机上网支付和二维码支付受众较广.短信支付、语音支付由于应用场景较少,少有人使用.NFC由于大部分手机不支持,也鲜有人用.手机上网支付,尤其是二维码支付,由于其使用的便利性,在近三年的移动支付市场中迅速崛起,风卷残云般地侵蚀线上收单市场.移动支付市场已然被瓜分殆尽,银联联合银行坚持的四方模式在移动支付市场显然还没有吃香,以微信支付和支付宝为首的第三方支付在移动支付市场攻城略地,摒弃四方模式的二维码支付更是几乎将银联和银行逼到市场一隅.
根据中国人民银行及中国支付清算协会的数据显示,2016年中国国内银行移动支付发生笔数和金额分别为257.10亿笔和157.55万亿元,增幅分别为85.82%和45.59%；非金融支付机构移动支付发生笔数和金额分别为970.51亿笔和51.01万亿元,增幅分别为143.47%和132.29%.2016年,中国国内银行法人机构有4200余家,网点21万多个；而非银行第三方支付机构原本有270家,经过注销、不予续展和合并等减少为255家,其中具有互联网支付拍照的非金融第三方支付机构有109家,非金融第三方支付机构在全国共设立1471家分公司.银行还是主要的支付产业主体,构成了中国现代支付服务市场的主体力量；而非金融支付机构则还是体现在提供小额、快捷、便民的小微支付服务,是中国支付服务市场的有力补充.从以上数据我们可看到：1、在移动支付市场,银行的商户数和账户资源还没有非金融支付机构多；2、银行发展移动支付的速度明显缓于非金融支付机构；3、银行在移动支付发展上后劲不足.在移动支付发展的实际中,银行和非金融第三方支付机构都在加快移动支付市场商户和客户（移动支付的使用者）的争夺,彼此在市场中形成了竞争关系.但由于银行体制的原因,在产品创新、营销创新、客户关系管理、技术革新、市场响应等上面存在明显的比较不足,严重制约了银行移动支付的发展.
尽管如此,银行在移动支付浪潮中也利用其良好的信用背景着力发展聚合扫码支付.从2016年底相继有银行开始投入聚合扫码支付的研发,到2017年开始有多家银行如民生银行、平安银行、中信银行和浦发银行等在移动支付市场中崭露头角.银行在聚合支付的市场上大象起舞,和非金融第三方支付机构微信支付、支付宝、京东钱包、百度钱包、翼支付等主流二维码支付机构相得益彰.
四、银行发展移动支付的主要风险
银行在发展移动支付上,存在明显的一些缺陷：
(一)业务制度没有建立
在国内,银行若没有几十年的客户积累,这波移动支付的浪潮会显得更被动.表面上看银行的移动支付交易量大,除了有历史的积累,也有政策上的福利.银行关于移动支付的業务管理制度还很欠缺.
风险管理论文参考资料：
结论：银行移动支付风险管理为大学硕士与本科风险管理毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写风险管理师方面论文范文。
