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未来五年,银行机构尤其零售银行将是被金融科技颠覆最“狠”的领域.
“我们正在和BATJ中的一家深度接触谈投资整合,他们缺银行牌照,我们缺互联网基因.”一家地方商业银行董秘告诉《财经国家周刊》记者.
一边是中小金融机构竭力“触网”,另一边是监管机构着力出招.
5月,中国人民银行成立金融科技委员会,以加强对金融科技工作的研究规划和统筹协调,引导新技术在金融领域的正确使用.此举无疑让一批盲目“触网”的中小金融机构,不得不重新审视“触网”路径、手段和合作伙伴.
普华永道《2017年全球金融科技调查中国概要》显示,未来五年,银行机构尤其零售银行将是被金融科技颠覆最“狠”的领域.这对定位为服务地方经济、并大批量转型零售业务和中小微的城商行、农商行来说,挑战或大于机遇.
技术升级背景下金融产品的多样化、资源配置效率的提高等固然是可借的“东风”,但中小银行自身理念、技术、科技型人才的相对匮乏,也可能使其转型乱了阵脚.例如,在城商行队伍里一拥而上的直销银行,在模式、定位上就存在盲目跟风现象.
“中小银行受互金思维、技术影响非常大,如何将其和自身特点进行融合,是突围的关键.”洛阳银行董事长王建甫对《财经国家周刊》记者说.
新老“触网”路径
当前中小银行的各项“触网”之举,不仅是应对互金浪潮的必然选择,也是提升自身竞争力的有力抓手.
记者调研发现,各类互金机构不断涌现,微众银行、网商银行这类具备强大互联网基因的民营银行相继获批,大量竞争者的先后入局,使得中小银行愈发加快了“触网”速度.
首先,多数中小银行成立网络金融部或改造电子银行部,部分则成立了独立的事业部,如包商银行的数字银行事业部,通过匹配单独的财务、信贷资源,发力互金业务.
其次,线下业务线上化,成为中小银行“触网”的主要方式.
据中国银行业协会发布的《2016年度中国银行业服务改进情况报告》显示,2016年银行业金融机构的离柜业务率已达84.31%,同比提高6.55%,网上银行、手机银行、微信银行、电商平台交易量同比均有大幅增长.
作为升级传统渠道、产品互金化的主要方式,网上银行、手机银行、微信银行如今已成为“标配套餐”,部分中小银行还试水搭建了一体化金融电商平台,用以拓展服务场景和半径.如郑州银行“鼎融易”平台、兰州银行“三维商城”电子商务平台等,通过为客户提供缴费、支付结算、线上理财等服务,将线下生活场景类服务搬到线上.
再次,主打无网点、纯线上服务的直销银行,也成为中小银行“触网”的必选项.
还有一种方式,是和天生就具有强大互联网基因的新型金融机构合作,更快更准地“触网”.
微众银行于2015年5月推出纯线上个人小额信用循环消费贷款产品——“微粒贷”,截至2016年11月底已发放贷款超1600亿元,主动授信客户数超6000万.和之合作,成为了中小银行的“触网”捷径.
洛阳银行自2016年5月起便和微众银行就“微粒贷”展开合作,前者负责资金端绝大部分出资,后者主导贷款风控在内的全流程运营.
“起初担心有风险,毕竟产品于我们而言是‘黑匣子’.”洛阳银行董事会秘书刘洪涛对《财经国家周刊》记者说,“但合作下来坏账很低,收益较高,还大幅度降低了人力等成本,刷新了我们对互联网金融的认知.”
刘洪涛笑言：“现在合作要靠抢的,晚了就进不去了.”但这只是洛阳银行在互金领域“三步走”的第一步,当前正在设立直销银行事业部,完成基础搭建后,未来还将着重提升自主研发产品的能力.
记者调研中,还有一家城商行正和平安集团寻求合作,通过接入“平安一账通”来实现多场景覆盖和获客.在该行电子银行部负责人看来,由此能避免银行普遍一上网就“僵尸化”的现状.
有专家认为,银行直接将传统业务线上化可视为“触网”的1.0版本,这类双方共赢的合作模式,则可视为2.0版本.
在网上卖理财?
“很难说中小银行究竟对金融科技参透了多少.直销银行更多是高调噱头,或者囫囵吞枣.”一位国有大行网络金融部人士认为.
自2013年9月北京银行和荷兰ING集团合作推出中国第一家直销银行以来,各家银行纷纷入场,都力争在这片新蓝海中独占鳌头.
易观智库《中国直销银行市场专题分析2017》显示,各家银行开设直销银行的初衷,是借此打破自身服务范围的限制,跨区展业.截至目前,有独立直销银行APP的商业银行共93家,其中接近九成为城商行、农商行及农信社.
“直销银行能一定程度上弥补中小银行网点少、区域受限等布局劣势,更大范围获客.”恒丰银行研究院执行院长董希淼对记者说.
董希淼认为,直销银行就是要简单快捷,能迅速对市场做出反应,中小银行机制灵活且管理层级扁平化,和直销银行的气质更为吻合.
尽管如此,短板犹存.中小银行的技术支撑能力、产品研发能力和整体业务推动能力,仍明显弱于大型银行.
不论是北京银行“互联网平台+线下体验店”的线上线下结合模式,还是民生银行的“纯线上”道路,大中型银行的直销银行已在客户量、交易量上卓见成果.反观中小银行,虽在直销银行数量上占优,但业务层面却隐忧不断.
第一,直销银行业务和网上银行、手机银行等渠道的业务区分不明显,定位模糊.
记者调研发现,部分银行只是将原来在网络渠道销售的理财产品“移植”到直销银行平台销售,并未抓住直销银行模式的精髓和客户需求的痛点,也并未体现出独特的渠道优势.
“我们一直在摸索,但没做出什么特色.”河北一家城商行直销银行部负責人坦言,“目前只是对线上业务的补充.”
第二,产品同质化程度高,难言核心竞争力.
金融科技论文参考资料：
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