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关于房贷论文范文资料 与银行房贷涨价会否成为一种常态有关论文参考文献

版权:原创标记原创 主题:房贷范文 科目:发表论文 2023-12-31

《银行房贷涨价会否成为一种常态》:本论文为免费优秀的关于房贷论文范文资料,可用于相关论文写作参考。

伴随着房地产调控的升级加码,符合购房条件的刚需人群越来越趋向聚焦.然而,银行的住房按揭贷款反而越来越难贷了.即使贷下来,等候的时间也越来越长,利率也越来越高.

近段时间更有媒体报道,全国多地银行首套房贷利率上浮5-10%,南京银行首套房贷利率甚至上浮30%.刚需一族不禁要问,调控之下首套房贷为何“涨价”?

首套房贷为什么会涨价?

个人住房按揭贷款利率“打折”,是商业银行多年来约定俗成的惯例.然而,这一金融“惯例”正伴随着房地产行业的调控,已经成为房贷市场的“老黄历”.

对个人住房按揭贷款实施差异化定价,是商业银行贯彻落实房地产宏观调控政策的重要措施.按照政策,个人住房按揭贷款区分首套房、二套房,实行的是差异化授信指引.其主旨在于控制炒房、投机的融资需求.调控之下的个人住房贷款利率为什么会涨价呢?分析原因不外有三点:

一是银行资金紧张,融资成本上升.今年以来,国家监管当局加强金融“去杠杆”力度,实施强监管政策指引.金融机构同业、通道业务陆续萎缩,商业银行尤其是中小商业银行的资金来源渠道受阻.很多银行不得不靠提高存款利率,新发高息理财产品来维持银行流动性.银行资金成本高企,房贷利率也自然随之水涨船高.

二是银行效益下滑,倒逼房贷“涨价”.当前国内外经济金融形势不容乐观,企业利润下滑、破产、倒闭不断增加,致使银行不良贷款上升.商业银行信贷业务已经陷入进退两难窘境:国有大企业贷款,银行争着抢着放,利率只能一降再降;而中小企业贷款,银行却因风险太高不敢给;只有个人住房按揭贷款“爱你没商量”,信贷资产优良安全,贷款“涨价”也得贷.因此,提高房贷利率是改善银行经营的有效途径.

三是信贷额度受限,时间“窗口”明显.由于监管当局实行的是存贷比管理,各商业银行在年初信贷额度中,切出一定规模的个人住房贷款额度.基于经营效益考虑,银行一般会在一、二季度加大住房信贷投放,以实现“早投放,早收益”;三、四季度发放贷款,提足贷款拨备后,体现在当年的银行利润寥寥无几,有的甚至会出现亏损.因此,银行大都不愿下半年发放贷款.如果一定要放,也只能就地“涨价”,对冲拨备计提.从时间窗口讲,越靠近年末,房贷的额度就会越紧,房贷的利率也会越高.

房贷“涨价”会否成为一种常态

从资金市场看,下半年乃至明年上半年银行资金成本仍然有上行趋势.从个人住房按揭贷款利率走势看,房贷利率上涨将成为金融机构住房按揭贷款业务的大概率趋势.个人住房按揭贷款市场,将呈现以下三个明显特征:

一是房贷利率差异化上浮.金融机构房贷利率执行会根据资金成本、信贷额度、银行机构属性呈现两极分化态势.国有大银行将继续保持资金成本优势,大体维持基准利率、小幅上涨,房贷利率打折的银行会大面积减少;全国股份制银行会普遍高于基准,利率定价区间在上浮5%-10%之间;城市商业银行受资本金约束,房贷利率上浮空间会定格在20%-30%左右.

二是利率定价会呈“前低后高”.从个人按揭贷款投放时效看,商业银行年初在审批、放貸上会提速增效,“扎堆”发放按揭贷款;下半年,随着银行可用信贷额度降低,按揭客户增加,银行个人按揭贷款重在储备,审批发放速度放缓,贷款利率会出现小幅上涨,全年呈现出“前低后高”的趋势.

三是首套房成为按揭贷款主流.国家宏观调控系列措施出台,基本遏制了大中城市房价的过快上涨.大量炒房、投机购房者被驱离市场,住房刚需人群越来越聚焦,首套房贷、二手房贷会成为个人住房按揭市场的主流客群.

“担当社会责任”不应只是口号

从近期房地产调控效果看,大中城市房价过快增长的势头基本得以遏制.刚需人群的首套房贷、二手房贷利率涨价、审批拉长,不仅加重了购房者的贷款利息负担,而且拖累了房地产企业的资金回笼.

这样一种结果,和国家保持房地产市场健康稳定发展的初衷相背离.商业银行应保持发展定力,主动担当社会责任.

一是强化信贷支持,优先保障首套房贷.首套房是用来住的,不是用来炒的,理应享受到住房按揭贷款的优惠政策.这是国家个人住房保障体系建设的一个重要组成部分,商业银行应妥善安排信贷资金,优先支持保障首套房贷.

二是房贷利率市场化,应遵循差异化指引.在遵循国家宏观调控政策前提下,有保有压,有序规范首套房贷利率市场;严防个别银行借调控之名,哄抬住房按揭贷款利率情况的发生.

三是落实普惠金融,减少房贷捆绑销售.对首套房贷的刚需人群,减少贷款发放环节的捆绑销售,降低房贷客户的实际贷款成本.

房贷论文参考资料:

结论:银行房贷涨价会否成为一种常态为关于房贷方面的论文题目、论文提纲、2018房贷利率上调论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。

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