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关于小额信贷论文范文资料 与贫困地区小额信贷运行绩效有关论文参考文献

版权:原创标记原创 主题:小额信贷范文 科目:发表论文 2024-03-03

《贫困地区小额信贷运行绩效》:本文是一篇关于小额信贷论文范文,可作为相关选题参考,和写作参考文献。

摘 要:基于西北5省33县的宏观经济金融数据以及127家小额信贷机构2010-2013年财务数据,评价了贫困县的小额信贷运行绩效.既有研究缺乏对欠发达省份贫困县小额信贷机构运行绩效的评价,研究结果表明:超过半数以上的农村金融机构存在明显的目标客户偏移,而贫困县农户(尤其是特困户)面临的金融排斥最为严重;贫困县小额信贷服务机构的盈利性受到影响,但是存在提升的空间,并且盈利能力也在增强;小额信贷服务机构的盈利性和扶贫目标之间不存在权衡关系,而仅和机构类型、省份存在显著相关关系.由此,开展金融创新,提高扶贫业务的目标瞄准率,是贫困地区小额信贷扶贫政策调整的方向.

关键词:金融扶贫;目标偏移;小额信贷

中图分类号:F830.51文献标识码:A 文章编号:1009-9107(2016)01-0089-09

引言

2006年以来,随着新一轮农村金融改革的推进,国家投入了大量的资金和政策支持金融扶贫工作,试图增加中低收入者金融服务供给,帮助贫困人口脱贫致富.以此为契机,各地在金融扶贫工作中采取了一系列措施,如:鼓励农村信用社、农业银行等机构开办小额信贷业务,设立专门为贫困户、小微企业服务的地方性金融从业机构,创新抵押担保方式等.金融扶贫工作的推进,积累了一批小额信贷扶贫的成功经验,在一些地区部分实现了贫困户脱贫致富的目标.

然而,在金融扶贫实践中,也出现了一些质疑.一些研究发现,以扶贫为目标的小额信贷机构,出于财务利润的考虑,并没有实现目标瞄准:非政府组织小额信贷机构出现了目标客户上移[1],贫困村资金互助社未能有效服务贫困户[2],小额贷款公司明显地“贷大不贷小,扶强不扶弱”[3,4].无独有偶,在国际上,以商业化经营为特征的小额信贷实践,也同样面临着目标偏移的指责[5].这些研究结论,质疑了小额信贷的扶贫绩效,为金融扶贫工作蒙上了阴影.因此,评价我国贫困地区小额信贷的运行绩效,验证小额信贷机构是否因为商业化运作而偏移扶贫目标,就成为有待解决的理论问题.

本文以2014年10月对西北5省(自治区)17个地市,33个县(市、州)调研数据为支撑,试图对贫困地区小额信贷运行绩效进行分析和评判.调研县(市、州)包括:陕西8县(市),即陇县、太白、富平、韩城、高陵、户县、长武、乾县;甘肃8县(市),即临洮、岷县、庆城、镇原、古浪、天祝、高台、山丹;宁夏6县(市),即泾源、彭阳、惠农、平罗、青铜峡、同心;青海5县(市、州),即海晏、门源、乐都、民和、乌兰;新疆6县(市、州),即北屯、清河、和静、轮台、博乐、精河.每个调研县对县级基本金融经济指标进行统计,并选择4~5家代表性小额信贷机构填写调查问卷和表格.机构选择包括了农村信用社、邮储银行、小额贷款公司、农业银行等县域主要机构类型,保证了样本的代表性.调研最终获得128家小额信贷机构2010-2013年数据,共480个观察值.经过数据清理,得到127家农村小额信贷机构476个观察值,形成一个涵盖2010-2013年数据的非平衡面板数据.总体而言,本文在对样本县以及小额信贷服务机构的选择中,基本上反映了西北地区贫困县分布以及贫困县小额信贷扶贫业务的实际.

和既有研究相比较,本文可能的贡献在于:研究尺度落实到县域层面,对既有研究集中于全球、国家以及个别机构尺度的状况进行了补充.小额信贷机构目标偏移问题的既有研究中,以国际小额信贷机构数据的分析[68],或者针对国家范围的研究[911],在空间尺度上过于宽泛;而以个别或者少数机构为研究对象的文献[1214],研究结论的代表性又有待商榷.在实践中,县域是小额信贷机构经营的基本单元,我国大多数小额信贷机构均在县域范围内开展业务.因此,本文在县域尺度的研究,既符合业界经营的实际,也在理论上对机构研究进行了补充.

一、贫困地区小额信贷运行

绩效的理论探讨

一般而言,小额信贷机构的运行绩效可以从财务绩效和社会绩效两个方面进行界定.看待我国小额信贷机构的扶贫业务以及目标偏移问题,既要有国际化的视角,还要兼顾我国农村小额信贷发展的特殊背景以及语境[4].和国际上通行的做法类似,本文选择单笔农户贷款平均额度除以所在县的人均GNI,作为小额信贷机构覆盖深度的度量指标,以此来反映小额信贷机构的社会绩效.此外,在我国小额信贷实践中,一般将单笔贷款额度在3~5万元以下的业务称为小额信贷.在县域信贷市场中,国有银行仅附带*单笔贷款额度较小的农户贷款以及个体工商户贷款;农村信用社、小额贷款公司等地方中小金融机构均开展全面的信贷市场业务,小额信贷业务只是其中一部分.因此,可以对有关小额贷款业务的单笔额度、农户贷款额以及小额信贷业务占比进行分析,评价小额信贷机构的覆盖深度.此外,调研中还设计了不同农户分层的贷款额度、贷款笔数等选项,从其他侧面反映小额信贷机构的覆盖面以及覆盖深度[6-8],显示小额信贷机构的社会绩效侧面.对于小额信贷机构的财务绩效,本文采用税后利润率、资产收益率、股权收益指标来反映.

进一步需要明确的是,关于小额信贷机构为什么会出现目标偏移,在国际上一般解释为在商业化转型过程中,小额信贷机构为了追求财务的可持续性,导致了目标客户群由特困户和贫困户转向较为富裕的中等户乃至富裕户[5, 7].

1.首先要考虑的是财务绩效对覆盖深度的影响.由于邮政储蓄、农业银行等金融机构均在地市一级核算,因此县级机构往往没有相应的财务数据.村级互助资金往往财务统计中缺乏相应指标,并且在调研中设计的样本较少,因此,此类机构难以作为关注的焦点.考虑上述背景,能进行财务指标影响分析的只有农村信用社、小额贷款公司以及部分新型金融机构.可以预期的是,财务绩效对除农村信用社以外的两大类农村金融机构的单笔贷款额度会造成正向影响.但是,就农村信用社而言,由于长期经营的历史,可能存在较多惯性的影响,并且由于历史包袱的存在,财务绩效可能也会受到影响.由此,财务绩效并非是当期经营的结果,而是多因素叠加的结果,从而对覆盖深度的影响方向具有不确定性.

小额信贷论文参考资料:

结论:贫困地区小额信贷运行绩效为关于本文可作为相关专业小额信贷论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文审核最容易过的贷款app论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。

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