原创《斜杠青年财富进阶规划》：本论文为免费优秀的关于斜杠论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
对于时下身兼多职的斜杠青年来说,虽然收入比别人多了一份,但要想实现自己的理财目标或者财务自由,也是没有捷径可走,需利用时间和金钱的复利.
李安,31岁,坐标深圳,安徽合肥人,职业身份是一名设计师,*摄影/*,是一名典型的斜杠青年.
每月固定收入15000元,*收入3000元～5000元不等,每月支出5000元,其中租房成本为3000元,目前存款30万元.李安无房无车,有一个谈了2年的女朋友,为深圳本地人,在外贸公司工作,月薪1万元.
财务分析
根据李安目前的经济状况,理财师分别整理出了收支表和资产负债表进行分析.
从收支情况看,李安和女友的结余率非常健康.一般来说,家庭结余率在30%以上就算合格,而他的年结余率高达74%,这说明李安有很强的储蓄意识和节约意识,投资的原始资本积累能力强.
从资产状况看,李安目前的资产只有30万元存款,资产总量较少,结构过于单一.不过,当前无房无车无负债,发生财务风险的可能性较低.
基于以上财务分析,再结合李安的理财目标,理财师给出如下建议：
1.盘活闲钱,留出适当的紧急备用金
鉴于李安月支出稳定在5000元左右,理财师建议拿出3-6个月开销的金额,即1.5万-3万元,作为紧急备用金.紧急备用金建议以货币基金+短期固定收益理财产品（如1个月期）的形式进行投资.
紧急备用金不是一个固定的数,它的范围一般在3-6个月的支出总额,具体要留多少,可以按照家庭收支波动来决定.如果收入和支出都比较稳定,可以适当降低紧急备用金的预留额；相反,如果预计未来几个月花钱的地方较多,可以稍微多预留一些备用金.
另外,对于紧急备用金的投资标的,首推低风险高流动性的货幣基金.由于货币基金的收益差距不大,理财师建议只要选择自己方便顺手的渠道来投资即可.
2、根据自己的风险偏好,多元化组合投资
由于李安没有太多投资基础,理财师建议实行稳健的投资策略.对于30万元存款的投资方案,可以参考60%固定收益投资+40%风险收益投资的结构来分配.
可以参与的固定收益产品有：银行理财、互联网固收理财产品等,投资期限可以根据自己的资金使用安排来定,期限越长,对应的投资年化收益也越高；风险收益产品的标的则首推混合型基金和股票型基金.基金投资数量控制在5只以内较为合理,如果投资金额不大,3只就足够了；基金组合方式可以参考2只指数基金+2只主动管理基金的形式,既分享了市场整体的β红利,又可以获取优质基金的超额α收益.至于基金的投资方式,理财师建议以定投的方式参与,既分散了买入风险,又平摊了成本.不过,基金定投需要长期坚持,方能取得明显收益.
总体来看,家庭投资组合的年化收益率达到10%就非常好了.
3.科学利用财务杠杆,实现婚房小目标
深圳的房价不便宜,目前均价大约在一平米5万元.李安打算先买套小户型作为婚房,以后慢慢攒钱,再以小换大.
李安的首付预算在60万元左右,目前有存款30万元.个人年结余按16.8万元计算,在投资收益率为年化10%的前提下,那么一年半后,他就能攒够60万元首付.
按照首付30%来算,剩余的140万元通过贷款方式缴纳.建议选择30年还清,在等额本息还款方式下,每月需还7000多元,占未来李安小两口月收入的1/4左右,对生活不会造成太大压力.
李安的另一个理财目标是,10年内完成改善性住房购买.对于10年后的家庭住房来说,学区房应该是最大需求.
在不考虑通胀和房价上涨因素的前提下,理财师根据当下*流,对换房可行性进行大致评估：
假设每年可用于投资资金为25万元,预估投资年化收益率为10%,10年后,本息共计近400万元.鉴于李安已经有了小房基础,再置换大房的压力相对较小.
因此,家庭投资组合的科学构建,对于实现买房目标就尤为重要了.
4.精打细算,养娃没想象中那么贵
都说孩子是行走的碎钞机,李安打算5年内要小孩,那么理财师就来帮他简单算算生孩子的成本.
由于女方是深圳本地人,按目前政策算,生育险报销标准包括：产前检查2000元,单胎顺产2700元,单胎难产（含剖宫产）5200元,而多胎分娩在相应分娩标准的基础上,每胎增加1000元.如果李安夫妇选择在公立医院分娩,需要自己掏的钱并不多,大约千元左右.
至于养娃费用,理财师认为,只要懂得精打细算,应该也不会造成太大压力.比如,宝宝衣服、婴儿车、婴儿床等可以用家人或朋友孩子用过的,一来环保,二来这也是一项不小的开支,可以尽量节省；辅食尽量自己制作,既节约了成本,还更加健康；给孩子购物时要规划好再下单,以免多买,造成不必要浪费.
这里需要注意的是,在生孩子前几个月,家庭需要多储备一些紧急备用金,因为大部分单位都是在4个月产假后,才发放生育津贴的,而孩子刚出生那段时间,恰好是需要用钱的时候.建议提前多备出一些闲钱,以免产假期间出现财务紧张.
5.家庭保障亟待补充
李安和女友目前只有基础社保,保障方面相对较弱.
理财师建议,以意外险+重疾险的组合,作为家庭补充商业保险.意外险保额建议在50万元左右,年缴保费约200元；重疾险保额建议至少30万元,20年缴费,年缴保费2000元左右较为合适.至于新生小宝宝,如果之后手头的钱不紧张,可以考虑配置儿童意外和重疾险.
斜杠论文参考资料：
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