原创《商业银行新蓝海个人成长链金融》：这是一篇与蓝海论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。
编者按：个人金融业务既是金融机构盈利模式转型的重要着力点,也是“十三五”规划及供给侧改革的关键领域,但该业务目前存在金融业务被分离、各阶段关联性被隔断等问题.而个人成长链金融是基于生命周期理论,将人生分为成长、就业、成熟及退休四个阶段,针对各阶段间金融需求、消费特征及信用水平的差异化和潜在关联性,为终生性客户提供全生命周期的金融产品及服务,并具有金融服务写作性、客户终生性、金融工具整合性以及信用评价动态化等特点,能够极大地推动国内个人金融业务的创新发展.
2015年我国GDP名义增长率降至25年来最低点,仅为6.9%,固定资产投资增长趋势也已明显放缓.而随着国内经济形势转轨进入“新常态”,产业结构将进一步深化调整,经济增长“三驾马车”的推动力逐步转变,逐渐由投资、出口拉动转为消费拉动.尽管消费对我国经济增长的贡献度已增至66.4%,充分体现出经济增长的“稳定器”效用.但当前国内信贷结构中消费信贷的比重仅有两成,而欧美等信贷发达市场的消费信贷比重已逾60%.从我国人口数量和消费需求视角来看,消费信贷未来尚有极大的成长空间,最终达到数十万亿规模的消费信贷市场.近六年来,我国社会消费品零售行业增速始终保持在14%左右,2015年总规模达30.1万亿元,显示出国内消费市场仍有较大发展潜力及后劲.
受益于我国经济的不断深化改革发展,金融市场机制得以逐步健全,金融要素配置效率得到大幅提升,使得金融机构的传统信贷模式已不适应现代金融需求.作为商业银行业务新蓝海,个人金融业务将逐步取代存贷利差而成为利润主要来源.2016年个人金融和消费金融市场将进一步爆发成长,而潜在消费金融需求的优质客户,或将引发各金融机构新一轮的竞争和市场抢占.如何提供具有针对性的金融产品及服务,降低个人金融客户服务成本并提供全生命周期服务是阻碍个人金融业务发展的重要原因.
同时,在我国经济新常态及“十三五”规划的双重背景下,推进普惠金融发展、提升金融资源的高效配置已成为金融业供给侧改革重点,对于金融需求及客户群体的不断细分,更成为我国金融机构转型升级的必然要求.而在数据信息时代及高渗透性的信息技术背景下,个人金融需求、信用水平、偿还能力均能实现低成本跟踪分析,将极大地推动个人金融业务升级创新.传统的消费信贷授信、金融需求分析均是基于个人阶段性信用进行授信,这从根本上隔断了各生命周期间的信用联系.而围绕客户生命周期为研究轴心,个人信用评价体系可由阶段性转为终生性,进而形成系统性的个人成长链金融概念.个人成长链金融是对个人金融业务的重要突破和创新,既能推进个人金融研究领域的不断深化研究,进一步细化创新金融产品和服务,也有利于更好地发挥金融推动消费升级的重要作用,促进金融机构加快转型升级,同时也契合了国内供给侧结构性改革对于金融业发展的规划要求.
个人成长链金融理论依据
个人金融业务发展问题
个人金融业务分离化.过往金融机构的经营思维是以自身为中心,客户围绕该中心*相关业务,导致本为整体的个人金融业务被人为分离开来.以商业银行为例,信用卡、购房贷款、小额信贷、消费信贷均分布在不同部门,导致了个人客户的重复劳动,极大增加了个人*业务的难度,不利于金融机构提升金融资源配置和服务的有效性.
各人生阶段整体性被隔断.尽管不同阶段的金融需求、消费特征、信用水平各有差异,但相互之间仍存有潜在关联性.而当前个人金融产品及服务的设计基本是建立在某一单独阶段基础上的,忽略了各人生阶段的整体性,导致金融服务的时效性、动态性不足,进而抑制了个人金融业务的创新发展.
个人成长链金融概念的提出
个人成长链金融,是指基于人生不同成长阶段对应有不同的金融消费需求、偿还能力以及信用特征,对整个生命周期成长链的个人提供全流程金融服务,以最大化满足其金融需求,提升金融机构在个人金融服务方面整体化效用水平的产业生态.成长链金融并非是单一的业务或产品,改变了银行等传统金融机构基于个人单一阶段的授信模式,而是围绕着整个生命阶段,从成长期、青年期、成年期、成熟期及老年期这一成长链链条,将个人的金融需求、消费特征、偿还能力、信用状况等连接成一个整体,全方位地为该成长链的多个人生阶段提供融资服务,实现整个成长链的金融服务效用持续提升.
个人成长链金融理论基础
基于生命周期的金融特征,可将人生分为成长、就业、成熟及退休四个阶段,而由于人生不同阶段对于生活消费特征、金融需求及风险偏好具有差异性,因此金融机构所设计的金融服务和个人理财规划也应具有区别性.
成长阶段——理财尝试期.主要为24岁以下的学生群体,该类青年已有一定的消费需求,由于尚无固定薪水收入,独自还款能力较弱,因而超前消费的还款仍基本依靠于父母经济支持.但该全体也可通过积攒压岁钱、零用钱、奖学金构建自己的小金库,也逐步拥有独立决策的理财思想.由于该类群体理财观较为保守,刚刚开始学习理财投资知识,属于理财尝试期.
就业阶段——投资理财期.就业阶段的客户群体基本为已开始进入职场,甚至筹备结婚生子的25～40岁人群.由于在拥有较好的未来收入期望的同时,也有购房购车等大件消费,该类群体投资风格为进取型,投资品种多样化,并对购房贷款、车贷、消费信贷等有较强需求.基于对该阶段群体迫切期望资产增值、耐用品消费需求旺盛的考虑,就业阶段是极其关键的投资理财期.
成熟阶段——财富巅峰期.该阶段主要为40～55岁的中老年人群,子女已逐步走入社会参加工作,自己开始拥有独立空间,同时也开始为退休后生活做准备.该阶段人群的财富水平、经验能力等均上升至巅峰状态,儿女基本经济独立,债务压力逐步削减,因而扩大投资、实现保值增值成为投资目标.因此成熟阶段人群为财富巅峰期,融资贷款需求大幅下降,理财风格以稳健型为主,更加注重金融风险的规避.
退休阶段——财富享受期.作为退休阶段群体,其主要目标就是安享晚年,这一时期的主要内容是安度晚年,尽管收入处于较低的固定水平,但生活消费、旅游、医疗开销将大幅增加,正处于财富的享受期,理财风格变得比较保守.因而该群体需要更为稳健安全、更高效便捷的金融服务,在兼顾安全性的同时,追求财富随着资本市场趋势得以稳健增长.
蓝海论文参考资料：
结论：商业银行新蓝海个人成长链金融为大学硕士与本科蓝海毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写蓝海传说全集*方面论文范文。
