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关于打地鼠论文范文资料 与楼市调控打地鼠严查消费贷购房有关论文参考文献

版权:原创标记原创 主题:打地鼠范文 科目:发表论文 2024-01-23

《楼市调控打地鼠严查消费贷购房》:此文是一篇打地鼠论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。

自以为利用消费贷实现零首付购房的刘先生,最近颇感压力.

此前,刘先生将银行10万元信用贷用于房贷首付,在其看来,过程堪称“完美”.

由于担心房贷放款之后会影响信用贷的审批额度,刘先生先找到A银行的个贷经理,提出信用贷款申请.在银行初审通过之后,获得10万元的授信额度,但是他和信贷经理约定先不提款,所以在征信上并未留下贷款记录.

然后刘先生找亲戚借了10万元,通过支付宝转账,再提现,这样银行也无法查询其资金来源.在利用这10万元付完首付后,他向B银行申请按揭贷款100万元,并声称首付资金均为父母及个人自有资金.等到B银行房贷放款后,刘先生立即去申请信用贷放款,并将其还给亲戚和支付少量利息.

本以为巧妙地躲过了首付贷禁令,但是过高的杠杆很快令刘先生感觉幸福指数下降.以100万元商业贷款为例,在基准利率30年期的条件下,刘先生每月需要偿还5307元.按照银监会《商业银行房地产贷款风险管理指引》的要求,月供必须控制在月收入50%以下,月所有债务支出必须控制在月收入55%以下.刘先生每月1万元左右的收入恰好勉强符合月供的要求,但是在信用贷发放之后,杠杆水平骤升.以10万元还款周期为五年的信用贷为例,若年化利率为6%,每月需还款1933元,这样每个月所要支出的还款金额则高达7240元,负债率高达72%,严重影响了正常的生活.

在上一波房价暴涨之中,一大批类似刘先生这样的人利用各种渠道的高杠杆资金冲入楼市,如果楼市依然在高速飞涨,那么购房者、开发商、银行等各个环节可以皆大欢喜,可是随着当前调控下房价企稳,北京甚至传出下跌20%的消息,一边是高企的负债率,一边是前途不明的楼市前景,这些人的心里就不那么淡定了.

中原地产首席分析师张大伟根据人民银行最新公布的金融数据统计,2017年前八个月,估计有接近8000亿元资金流入房地产市场.个人消费类贷款、包装后的企业经营贷都部分地进入了房地产市场,整体额度估计有万亿元左右的规模.

针对于此,北上广深等一线城市的金融监管部门开始再度严查楼市资金加杠杆.目前,北京、深圳、广东、江苏、浙江等多个省市发文要求加强个人消费贷款管理,严查“房抵贷”,防范信贷资金违规流入房地产市场.

8月底以来,地方银监局频发罚单,公开处罚违规商业银行操作个人消费贷款被用于购房.

9月8日,北京住房城乡建设委印发通知,要求140家房地产*机构对近三个月本机构及从业人员经营活动开展自查.自查重点主要针对为购房人*“消费贷”“经营贷”“个人信用贷”“房抵贷”作为购房首付款等六项经纪机构违规行为.对自查发现的问题,经纪机构要及时进行整改.自查时间为一个月,房地产*机构自查于9月30日结束,需要在10月8日前向北京房地产*行业协会提交自查整改报告.

有专家表示, “从各地开始围堵消费贷政策看,体现了楼市调控是打‘地鼠’,只要冒头就要调控.”

隐形房贷

个人消费贷涌入房地产并非朝夕促成.2016年起,房地产信*始收紧,今年上半年,个人按揭贷首付比例、利率又再度被提高,被称史上最严房贷.面对房价高企的投机机会,炒房者变相利用短期贷款进入房地产市场.部分地方银行对于个人消费贷管理疏忽,明知客户是将资金用于购房的情况下,依然予以批贷,也是信贷资金迅猛增长的原因之一.

中原地产研究中心统计数据显示:2017年1月-8月居民户短期贷款的数据变化非常明显,达到5万亿元,刷新了历史纪录,而且这种突然放大并非历史第一次,在2013年,房地產调控逐渐收紧的时候,曾经也有明显放大.

据其分析,2017年前八个月就有接近8000亿元资金流入房地产市场的嫌疑.个人消费类贷款大量进入房地产市场,包括经过包装的企业经营贷也有部分进入了房地产市场,这部分整体额度在2017年有万亿元左右的规模.

上海易居房地产研究院研究员王梦雯根据人民银行公布的月度住户短期消费贷款余额环比做差,经季节调整估算出月度新增个人消费贷款.数据显示, 3月以来新增住户短期贷款累计10032亿元,比去年全年累计新增8305亿元高出了21%.王梦雯认为这一现象,明显属于异常,背后应存违规暗箱操作行为.

王梦雯称,按照社会零售额同比走势估算,3月以来新增异常短期消费贷款金额约3700亿元,保守估计其中至少有3000亿元流向楼市,约占新增短期消费贷款总额30%.

她分析,数据显示,九成新增异常贷款出现在广东、福建、江苏、上海、四川、河北等六个地区,说明这些区域有消费贷流入楼市现象.

当前,不少商业银行积极开展个人贷款产品创新,个人信用贷款被列为重点.某大行信贷管理部副总经理对《财经》记者透露,“有些银行受利益驱动,导致消费贷款走形变样.”

在个人消费贷款中,信用贷成为房贷“主力军”.据《财经》记者了解,信用贷用于首付资金的方式多样,除了前文所述的本人利用信用贷追加贷款额度,还有的人利用亲友聚零为整.

多名银行人士向《财经》记者表示,一些人假以他人信用贷款,弥补自身购房首付款,在表面上瞒过了银行和监管,而实际给个人造成极大还款压力,蕴含的违约风险不可小觑.对购房人来说,若未能及时还款,可能会被银行上诉或者影响个人征信.对于银行来说,房价若出现下跌,就可能面临购房人断供.

有金融机构人士向《财经》记者透露,银行为了业绩,面向优质客户的信用贷产品最高贷款额度提升至百万元,甚至推出可享受三年免还本,或前期少还本的增值服务.

相比利用信用贷购房,满足自住需求,“房抵贷”是更疯狂的杠杆游戏.一名地方城商行小微客户经理对《财经》记者表示,目前银行信用贷利率相对较低,基本在6%左右,有购房者甚至利用信用贷高杠杆购买高风险理财产品.

打地鼠论文参考资料:

结论:楼市调控打地鼠严查消费贷购房为适合不知如何写打地鼠方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于打地鼠单机游戏论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。

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