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核心提示：风险抵御应是财富管理的核心目标,谨慎选择、资产分散永远是抵御风险最有效的办法.
过去30多年,和中国经济高速增长相伴而来的,是中国民间财富的悄然积累,尤其在过去10年呈现爆发式增长.有统计显示,中国私人财富规模仅次于美国和日本,占世界私人财富总量的10%以上.
“富人”越来越多,但并不是每个“富人”都懂得如何管理财富.记者在以“财富管理”为主题的调查中,采访了10个以上个人或家庭,其中既包括个人可支配金融资产超过100万美元的高净值人群,也包括个人可投资金融资产在10万-100万美元的大众富裕阶层.无一例外地,他们都将资产配置列为了财富管理的主要甚至全部内容,实现资产的保值增值是他们理财投资的主要目标.
家庭的保障规划、子女教育、退休养老等现实需求,是他们理财投资的具体“刚需”,但每个家庭的实际情况又不尽相同.循着这一规律,本文选取其中三个比较典型的案例逐一介绍.
退休养老：首要考虑安全性
63岁的刘先生,早年在香港地区经营机械零组件生意,通过进出口贸易发家致富.后来将产业扩充至食品加工行业,但近年来经济增速放缓,加上敌不过跨国企业集团的强力竞争,生意越来越难做.
刘先生有一儿一女,均在中学阶段便被送往国外留学.目前,子女二人均无回国继承父业的意愿和打算.
两年前,身体不太好的刘先生毅然结束了自己所有的海外贸易业务,仅留下一个食品加工企业交由职业经理人打理,自己则过上了悠闲的养老生活.
不动产方面,刘先生在洛杉矶和伦敦分别为女儿和儿子购买了一套住房,他和老伴在老家武汉和定居地深圳共有两套别墅、一套普通住宅和两间商铺.因为长期经营实业,刘先生并未为自己配置多少金融资产,除了在美国购买了一份50万美元的大额保单外,还在A股里投入了近400万元人民币,年初大跌行情让他亏了不少,但他打算长期持有.
在女儿的建议下,从2015年2月开始,刘先生将转卖业务所得的数额巨大的 （1亿元人民币以上）,交由某知名第三方理财机构打理.
刘先生的投资需求是：安全、抗通胀、保证财富不缩水.考虑到身体不太好的刘先生可能会面临财产继承问题,第三方机构给刘先生设计的方案是：30%的资产用来购买国内固定收益产品,包括债券、银行理财等；40%的资产做一些私募股权投资,国内和海外的都有,这一部分收益相对较高；剩下的30%,则加重了对保险和信托类产品的配置.刘先生的理财顾问张鑫认为,刘先生的风险偏好低,所以在资产配置上首要考虑的是安全性.
虽然双方不愿透露一年多来具体的收益数据,但刘先生对理财机构的业绩表示满意.
北京大成（武汉）律师事务所高级合伙人、律师胡进提示,对于高净值人群而言,80%以上的资产都来自实体经济盈利所得.因此,应该把公司治理也纳入财富管理的范畴.
高净值人群的家庭和事业往往紧密相连,对很多企业主而言,可能已面临如何培养下一代接班人的问题.但根据诺亚财富发布的《2016高端财富白皮书》,中国高净值人群在财富传承方面所作的安排较为单一和落后,面临不少风险,分别有46%和37%的高净值人士通过为子女购买保险、购置房产来传承财富.
保障收益：配置一定比例海外资产
40岁的秦先生,是一家央企武汉子公司高层,妻子在高校周边经营两家规模不大的蛋糕店,生意还不错,两人年收入在80万元左右,育有一个7岁的儿子.
秦先生的家庭不动产,包括武汉市中心的两套住房和一个面积不大的商铺,有贷款但靠公积金可以支付,无压力.目前,秦先生一家可用来自由投资的资金在600万元左右,按照国际惯例,将秦先生纳入大众富裕阶层.
秦先生告诉《支点》记者,因为比较相信自己的眼光,目前所有的家庭投资都是自己操作,且短时间内没有请专业理财顾问的计划.
具体来看,秦先生将10%左右的资产用来购买保险,主要是一家三口的医疗健康类保险,重保障功能,没有配置任何理财类险种；30%的资产用于固定收益类理财,比如5年期以上的国债、企业债和一些互联网理财产品；30%左右正在配置海外资产,包括海外的存单、基金和一些外币理财产品；剩下的20%,秦先生打算用来继续投资武汉的楼市,认为每年升值10%应该不难,甚至更多.
秦先生也列出了自己的收益成绩单：保险产品重保障,不谈收益,大概和银行定期存款利率相当；固定收益类理财产品中,国债利率是透明的,只有互联网产品相对收益较高,达到8%以上,但他认为互联网理财产品的收益率一旦超过9%,就预示着巨大风险,应果断放弃；海外资产的收益率较高,其中大额存单的综合收益超过10%,但其他产品收益基本也在10%以内.
最近,受美联储加息、人民币汇率不稳、A股市场波动较大等因素影响,再加上社会财富大幅增长以及资本账户的逐步放开,海外资产不再是富豪们的专利,越来越多像秦先生这样的大众富裕阶层也开始重视海外资产.
宜信财富发布的《2016全球资产配置白皮书》显示,尽管大众富裕阶层依然会将银行理财产品、股市、信托产品等作为主要的资产配置方向,但他们的海外投资需求在增加,越来越多大众富裕阶层通过QDII、港股通等渠道增加海外投资的占比.
子女规划：大额保单+信托产品
据多位参和家庭或个人财富管理的律师介绍,由于家庭财富的增长,几乎所有的婚姻家事案件都牵扯到财富分配和财富转移,和资产配置息息相关,其中比较有代表性的,是龙湖地产吴亚军离婚案和土豆网上市风波.以至于很多想要在家族办公室方面布局的大律师事务所,都将婚姻家事案件看作是“*管钱管事管人”的切入口和突破口.因此,律师们建议应该将财富转移也纳入资产配置.
43岁的吴女士,离异带一个9岁的女儿,她早年通过开办企业,积累了大量财富.目前拥有3000万元人民币 ,住宅、别墅以及商铺的不动产市值7000万元人民币左右,其他的资产,包括一些股权投资、部分城市的大巴车交通线路投资和一些信贷资产.
分散投资论文参考资料：
结论：全球配置分散投资为关于对不知道怎么写分散投资论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文分散投资的好处论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
