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关于存款保险制度论文范文资料 与存款保险制度对我国商业银行影响有关论文参考文献

版权:原创标记原创 主题:存款保险制度范文 科目:技师论文 2024-02-24

《存款保险制度对我国商业银行影响》:本论文为免费优秀的关于存款保险制度论文范文资料,可用于相关论文写作参考。

2015年5月1日,我国正式开始实施存款保险制度.存款保险制度的建立不仅保护了广大存款人的利益,还利于银行业长期稳健运行,但它对于商业银行来说却是一把双刃剑,存款保险费用增加了商业银行的经营成本,净利润下滑,而且加剧了银行的道德风险.在商业银行在利率市场化和金融创新的大背景下,研究我国存款保险制度对商业银行的影响并且提出切实可行的应对策略,对商业银行的长远运营有十分重要的现实意义.

存款保险制度 商业银行

运营成本 道德风险

引言

存款保险产生于19世纪的美国,为了挽救经济大危机中濒临崩溃的银行业,美国国会通过了《格拉斯-斯蒂格尔法案》,并且成立了管理存款保险的政府机构联邦存款保险公司,从此存款保险制度正式诞生.随着经济全球化和金融自由化的发展,越来越多的国家建立起存款保险制度.2015年2月17日,国务院颁布《存款保险条例》,并于5月1日正式实施,从此存款保险制度在我国正式确立起来.虽然存款保险制度的推出对于存款人来说是一个利好消息,但对于商业银行来说却是喜忧参半.存款保险制度给商业银行既带来了机遇,又带来了挑战,因此,本文通过研究存款保险制度对商业银行的影响,提出应对措施,以期商业银行能够长期稳定发展.

存款保险制度的发展现状

我国的存款保险制度起步较晚,我国首次提出存款保险是在1993年颁布的《国务院关于金融体制改革的决定》中,直到2015年2月17日《存款保险条例》的颁布,标志着酝酿20多年的存款保险制度正式在我国确立起来.条例规定,中国人民银行负责管理全国的存款保险工作,并且下设专门的管理机构存款保险基金管理機构,全国存款性金融机构都要向其统一缴纳存款保险费,一旦存款机构出现危机,存款保险基金管理机构将对存款人提供最高50万元的赔付额.此外,我国的存款保险费率实行差别费率制度,即保险费率分为两个部分,一部分是基础费率,基础费率每个金融机构都是相同的;另一部分是风险差别费率,差别费率根据不同存款机构的经营管理状况、信用状况等的差别而不同.而且,央行行长周小川表示我国的存款保险费率以低费率起步,远低于大多数国家,该条例于2015年5月1日起正式实施.

存款保险制度对我国商业银行的影响

(1)积极影响

1.提高公众对银行业的信心

在储蓄倾向十分强烈的我国,存款保险制度让存款人更加放心的将资金存入银行,即使银行由于经营不善破产,存款保险管理机构也会对存款人进行一定的补偿,这不仅保护了广大存款人的利益,还增加了公众对银行业的信任度,有利于商业银行的稳健发展,从而维护金融市场的稳定.

2.增强中小银行的竞争力

在我国,大型国有商业银行“大而不倒”的优势明显,又有国家信用作担保,市场普遍认为国有银行的信用高于中小型商业银行,使中小商业银行在竞争中处于劣势.《存款保险条例》的颁布使国有银行和中小型商业银行获得同等信用保障,增加了公众对中小型商业银行的信心,这不仅淡化的大型国有银行的优势,同时增加了中小型商业银行的竞争力,有利于银行业的公平竞争.

3.有利于加强商业银行的监管约束作用

我国存款保险实施的是基础费率和风险差别费率相结合的制度,商业银行为了降低保险费用,可能会更加注重经营管理状况和信用评级,这在无形之中会增加对商业银行的监督约束作用.

(2)消极影响

1.经营成本增加,净利润减少

存款保险制度对商业银行最重要的影响就是增加银行的经营成本.虽然我国存款保险费率以低费率起步,并低于国际水平,在短期内对商业银行经营成本的影响可能不大,但是随着存款保险制度的发展以及金融形势的变化,我国的存款保险费率很有可能会有所上升,加上我国的存款保险是强制性的,那么从长远来看存款保险制度的实施无疑会增加银行的经营成本,使净利润缩水.

2.加剧商业银行的同业竞争

虽然存款保险制度有利于促进银行业公平竞争,但是存款保险制度规定,存款保险机构对存款人的最高赔付额是50万元人民币,这意味着资产规模巨大的存款人或者企业为了保障存款的安全会将其资金分散开来.和此同时,在都有存款保险作为保障的前提下,存款人在选择银行时,很可能“货比三家”,这无疑会加剧银行之间的竞争.

3.银行的道德风险增加

目前,我国已经基本上完成了利率市场化改革,这也就意味着我国的市场利率将朝着自由化方向发展,由于存款保险管理机构对存款人的存款给予了保护,那么存款人往往会偏好那些利率较高的银行,而忽略其经营管理状况,从而降低了对银行的监督约束作用.加上一些银行为了获取更多利润,一味地追逐高盈利高风险的投资项目,忽略审慎性原则,最终导致道德风险增加,破产几率提高.

我国商业银行的应对措施

(1)提升经营能力和盈利能力

长远看来,存款保险费用将作为商业银行的固定成本一直存在,银行的经营负担势必会增加.这要求商业银行提升自身的经营管理能力,优化资产负债结构,从而降低存款保险费率.和此同时,商业银行也应该开展多元化业务,发展投资理财、资产管理等业务,提高银行的盈利能力,弥补经营成本的上升.

(2)确保资金的安全性和流动性

目前,存款者最重视的还是存款的安全性,这要求商业银行确保充足的资本充足率,保障资金的安全性和流动性,同时银行要建立一套高效合理的资金筹措机制,一旦银行在提现方面出现困难,银行能在最短的时间内筹集到充足的资金,避免出现恐慌.

(3)提高风险管理水平

道德风险作为在存款保险制度下最容易出现的风险,要求商业银行必须提高风险管理水平.这不仅是在利率市场化和金融创新的大背景下对商业银行提出的必然要求,也是提高信用评级,降低存款保险费用的必然要求.

作者简介:李爱婧(1994-),女,满族,河北唐山人、首都经济贸易大学研究生、研究方向:金融学.

存款保险制度论文参考资料:

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结论:存款保险制度对我国商业银行影响为关于对不知道怎么写存款保险制度论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文保险存款论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。

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