原创《欧洲互联网金融对我国商业银行》：本文是一篇关于国商业银行论文范文，可作为相关选题参考,和写作参考文献。
摘 要：随着互联网技术的飞速发展,互联网金融已成为时代的焦点,我国商业银行面临巨大的机遇和挑战.本文分析了欧洲互联网金融发展的形式和现状,阐述了对我国商业银行的启示,并提出了我国商业银行电子银行发展策略.
关键词：互联网金融 商业银行 启示
一、欧洲互联网金融发展现状
欧洲银行家认为,随着未来移动技术和社交网络平台将快速增长,传统银行网点优势受到挑战,专家预测未来3-4年,顾客在网点的访问次数降低40%,银行业多渠道发展成为趋势,手机、平板电脑的银行应用将变得更加广泛.银行应在网络产品和服务上加大投入,特别是手机银行,以满足习惯使用新科技产品的客户群需要,而在电子银行的发展模式上,欧洲银行出现两种不同模式.
(一)网点和电子银行协同发展模式
对于传统的有网点的银行,基本采取此种模式,线上线下协同发展.但是在发展过程中,欧洲银行普遍在缩减网点,互联网和手机对人们生活的深入渗透,越来越显著地影响零售银行的生态环境和经营模式,优先发展电子银行已成为欧洲银行业的共识.很少有银行能负担得起补贴不盈利的网点,电子银行已成为关闭网点的原因.德意志银行研究员认为网点成本占到零售银行总成本的60%,包括门店和装修花销,以及员工工资等.从1990年以来,英国银行关闭了将近一半的网点,而英国主要零售银行均已向客户提供网上银行服务.
欧洲银行家认为,短期内银行网点不会消失,但是规模会越来越小,更像“咖啡馆”,客户可以选择在网点讨论开户、贷款或投资问题,但转账等常规交易会由电子渠道完成.电子银行,特别是手机银行将成为未来的发展趋势.一是优先发展电子银行,电子银行将成为集交易、营销和服务于一体的综合服务平台.部分银行甚至采用直销模式,直接通过网络、电话等非面对面方式提供银行服务,不开设网点,如荷兰ING直销银行.二是未来网点和电子渠道要协同发展,网点“看上去和感觉上”都像电子产品销售典范苹果公司的门店,里面既有银行职员又有先进的科技.三在整合了多种渠道的情况下,提供无缝服务成为银行多渠道管理的目标.即不论客户选择何种银行渠道,客户感受到的银行体验必须保持一致,并给客户留下深刻印象.四是随着非网点银行业务的急剧增多,网点员工和运营时间都应和时俱进,并建立适合网络营销模式的员工激励,从而实现盈利最大化.五是银行应开发新的技术平台帮助网点员工和客户进行更广泛更复杂的讨论.
(二)直销模式
直销是一种新出现的零售银行销售模式,其特点是不设置网点,只提供网络、电话等非面对面的销售渠道,主要用于银行低成本开拓全新市场.直销的目标是从特定的客户群获得银行产品的购买,减少成本,提升银行的品牌形象.直销对于客户的好处：一是方便的沟通渠道,不同于银行网点一天只开几个小时,有时候还要排队,直销的渠道是不受时间、地点限制的；二是产品信息更加明确,广告和网络产品的宣传介绍更加直观,有利于客户更直观的了解产品的功能；三是目标产品满足客户需求,针对特定群体的特定产品,银行可以根据收集到的数据行为进行数据挖掘,提出更有利于客户的产品和建议.直销对于银行的好处：一是全球通达,易于获得世界各地的客户；二是降低获得客户的成本,没有任何网点设立的投入；三是获得潜在客户的关系管理,在欧洲每个客户一年去网点的次数平均是2次,但是网上和客户互动的次数要多得多,每个月在10-20次,都是银行的机会,可以提供直销的信息.
荷兰ING直销银行是直销银行的典型代表,以较低的成本实现高效运营.其运营成本不到行业平均的三分之一,但以其高效的服务连续4年成为德国消费者最喜爱的银行,知名度从33%提升到87%；从2002到2011年9年时间,存款从200亿欧元发展到900亿欧元；零售客户贷款从45亿欧元发展到750亿欧元.
总结其成功经验,主要是三部曲,优惠的价格吸引客户、简单的产品方便客户,优质的服务留住客户.
优惠的价格吸引客户.和传统银行相比,直销银行具有和生俱来的竞争优势,没有分支机构,也无需承担员工支出,以较少的成本经营管理,也就决定了直销银行有能力为客户支付较高的存款利息.因此,直销银行采取了“薄利多销”的经营策略,主要表现为高息吸存,低息放贷,通过规模增长来获得利润.荷兰ING直销银行储蓄存款年化收益率高达4.5%,净利差水平仅为1%左右,且长期维持在此水平,规模增长成为利润提升的主要驱动力,这也是“薄利多销”策略的财务体现.
简单的产品方便客户.荷兰ING直销银行认为,直销银行必须让客户可以简单方便地得到他们所需要的信息并享受相关服务,因此对于产品的要求就是：简单、简单、再简单.这种简单体现在量和质两个层面.在数量上,荷兰ING直销银行规定银行产品不超过12个,就是为了可以给客户提供简单明了的产品体系,便于客户选择.过多的产品不但会造成客户选择困难,还会加大银行运营成本,一方面营销人员需要掌握多种产品要素和说明,另一方面IT系统需要负荷过多的系统功能.在质上,尽量简化现有产品,并在如何让技术界面尽可能友好的问题上倾注了大量的精力,让一线的销售人员更加深入的理解产品,使营销更有效率,也让顾客更容易了解产品.也正是由于只提供操作简单、数量有限的金融服务,荷兰ING直销银行使得客户可以在短时间内通过网络或电话作出选择并完成交易,降低客户的时间成本,同时也减少了银行自身的网络维护成本.
优质的服务留住客户.除价格优惠以外,客户最关心的就是服务效率,这方面直销银行具有先天优势.以荷兰ING直销银行开展的可调整利率的房地产抵押贷款业务为例,最高贷款额度200 万美元,贷款申请流程为网络全自动,平均只需要7 分钟即可完成.对客户的高回报和简单快捷的交易过程令荷兰ING直销银行大获成功.另一方面,荷兰ING直销银行确实做到了以客户为中心,从客户角度出发构建客户关怀的文化,一是要持续贯彻以客户为中心的战略目标；二是强化员工在客户关怀文化中的参和,员工满意才能提供客户满意的服务；三是积极建立和维护客户和银行互动中的信任；四是在员工关键绩效指标（KPIs）设计中体现客户关怀文化的贯彻程度.
国商业银行论文参考资料：
结论：欧洲互联网金融对我国商业银行为关于本文可作为国商业银行方面的大学硕士与本科毕业论文我国商业银行论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
