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“普惠金融”还是“ ”?争议声中, 贷业务令网贷机构赚得盆满钵满.然而随着宽容期的结束,监管之剑已然悬起,年利率、资金来源等限制性方案的出台已在预期之中
趣店（NYSE：QD）等网贷平台上市带来的舆论冲击,再次将 贷冲上了风口.
11月6日,重庆市金融办下发《关于开展小额贷款公司 贷业务自查的通知》,要求辖内批准的“具有网络贷款业务的小贷公司”自查并上报 贷业务情况,包括并不限于 贷业务的名称、额度、期限、利率、放贷对象、获客方式、有无场景、贷款用途、资金来源、收贷方式以及是否存在 舆情、*投诉等.
对于 贷的监管政策,各方正在焦虑地等待,距离靴子落地越来越近.接近央行的人士向《财经》记者表示,以央行现在对 贷的高度关注来看,接下来应该会有后续工作安排.截至发刊,京沪等网络信贷公司集中的地方目前尚未有明确的监管动作,但许多机构都认为“山雨欲来”.
近日,多名 贷大佬北上游说,但这种努力似乎并不能改变什么.一个心照不宣的共识是,中国对于互联网金融的宽容期已经结束,整个金融监管进入严周期.
趣店上市后,创始人罗敏高调接受自媒体采访,引发舆论界口诛笔伐.这一失败的公关事件,迅速将整个 贷行业拽入高 *度的深渊.
无论在国内或国外, 贷的道德属性都处于巨大的争议之中,拥趸者号称“普惠金融”,反对者冠之以“ ”、“吃人血馒头”. 贷到底是“罪和罚”还是“被侮辱和被损害的”,这是一个从监管到整个社会都亟待厘清思路的问题.
业内资深人士对最终出台的监管意见并不乐观,他们认为或许将非常严峻,甚至有一刀切的可能性.
多头共债和高利率
作为一个新兴词汇,许多人谈论起 贷的时候,都会从定义就发生争执.
重庆市金融局官方*上对 贷有一个定义：是小额 贷款业务的简称,是消费金融领域产品,主要指无场景、期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品. 贷和传统的消费金融业务有所不同,具有在线申请、实时审批、快速到账、额度偏小、借款期短等特点. 用途不明确,不需要抵押物,不需要证明还款来源.
一位业内人士说,广义来讲,传统的银行信用卡业务就是 贷的典型,但是通常所说的 贷,面向的人群常是在征信、抵押品、工作等资质审批上无法取得信用卡的人,于是这些人就会借助网络等渠道满足 借贷的需求.
“目前舆论骂得很凶的 贷,一般是指小额超高息的、并常伴随有暴力催收的 借款业务.”一位P 业内人士表示,“这部分 贷业务的政策风险和道德风险都很高,然而广义的 贷业务从需求来看,仍具有很大的市场前景.”
星合资本董事长郭宇航透露,从一个不完全的统计来看, 贷行业在4月份的待偿金额在500亿到600亿元,现在可能数以千亿,从整个行业的体量来说,依然是属于小土豆的级别.
源源不断的新客户正在涌进 贷.接近某业内数据公司的人士透露,最近几个月, 贷行业日新增用户超过10万,月新增用户在400万左右.
贷的两面性在于,一方面可能确实迎合了某些传统银行无法抵达的次贷人群的真实需求,而另外一方面,极为便利的贷款也透支了他们非常有限的还款能力.
深陷 贷者不在少数.《财经》记者接触过的大四学生林某,三年前经学校地推人员的介绍下载了趣分期（趣店的前身）.“刚开始几乎不敢在上面借钱,一般金额在200元左右,毕竟父母管教很严.”林某对《财经》记者表示,后来越来越胆大,无法还款就去其他的平台借,来填补漏洞,金额滚动至两三万元,逐渐深陷其中.
虽然校园贷早已被叫停,但是像林某这样在多个平台腾挪、不停借新还旧的是最让 贷机构头疼的第一大命门,他们被称为“多头共债者”.
如果为一个典型的“多头共债者”做一个画像,那可能是来自小城市,收入很低,第一笔消费是买部苹果手机或者iPad,尝到甜头后进一步消费,不知不觉负债开始超过收入水准,于是以债养债,和多个平台发生关系,陷入共债.4月份,来自前海征信卅伍研究院常贷客产品的数据显示, 贷共债者比例超过60%.
多头共债是非常危险的情形,意味着当行业在急剧扩张期时,披着金融的外衣,没有人知道谁在裸泳,但是当行业周期向下时,共债群体犹如多米诺骨牌,是否会推动风险集中爆发、有无可能产生系统性风险,都是无法统计也无法证伪的命题.
没有任何一家平台能够单独解决共债风险,针对此类人群的风控需要行业共享数据.某征信公司执行副总裁建议,所有想在线上做 贷的平台,无条件向征信机构开放数据,同时接入银行,才能如实地反映行业目前的风险状况.
业界都知道最高法划定的36%民间借贷年利率红线,然而并没有统一规定哪些涵盖在年利率范围内. 贷行业息费混杂,各种罚金、质量保证金、投资者准备金、第三方征信费,名目繁多,把名义利率维持在36%以下并不困难.
“年利率是否需要将手续费和利息加总除以借款额?是否需要考虑货币的时间价值核算内部收益率（IRR）?目前没有准绳.”一位接近 贷行业的投行人士对《财经》记者表示.
细究起来,一笔手续费在借款期初或者期末收取,对年利率的核算都会产生巨大的影响.然而, 贷客群对这一切并不敏感,他们中的很多人对实际承担的年利率没有那么清晰的认知.
“ 贷客群主要是90后,刚刚步入职场不久,或许根本不知道怎么去算这笔账.”前述接近 贷行业的投行人士激动地表示,他们是年轻而冲动的,初入社会却要去承担高达50%-60%的息费,这会毁掉一代人的.
現金贷从业者也有自己的委屈,他们的为难之处在于正是因为 贷金额小、期限短,同时又有一些固定的支出,例如和风控相关的第三方信息审查费,按照利率年化计算,才显得触目惊心.
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