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针对普惠金融的定向降准政策可覆盖全部大中型商业银行、约90%的城商行和约95%的非县域农商行.这不仅给银行带来了流动性预期,也引发了资本市场飘红.然而实操层面的挑战远胜于概念的狂欢
在社会价值和商业价值之间努力平衡,金融机构在矛盾中探索的同时,也收到了普惠金融释放的政策红利.
9月30日,央行发布222号文,宣布对普惠金融贷款增量或余额占全部贷款增量或余额达到一定比例的商业银行实施定向降准政策.凡前一年上述贷款余额或增量占比达到1.5%的商业银行,存款准备金率可在人民银行公布的基准档基础上下调0.5个百分点;前一年上述贷款余额或增量占比达到10%的商业银行,存款准备金率可按累进原则在第一档基础上再下调1个百分点,上述措施将从2018年起实施.在普惠金融的旗帜下,各类金融机构正在或主动或被动地靠拢.
根据央行的测算,该项定向降准政策可覆盖全部大中型商业银行、约90%的城商行和约95%的非县域农商行.而这場具有“普惠”性质的降准,给银行带来了流动性预期,资本市场也随之狂欢.“十一”期间,港股银行股全面飘红;而“十一”过后A股开盘首日也表现颇佳.
普惠金融在中国,是一场自上而下的运动.自2013年11月十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”以来,这一提议被连续几年写进政府工作报告;国务院出台五年规划作为普惠金融的顶层设计,并由财政部和一行三会等部委出台配套政策.2017年7月,全国金融工作会议上, 总书记还首次提出“建设普惠金融体系”.在即将到来的十九大,这一国家战略的深入推进抑或是重要的命题.
普惠金融和支农、支小（小微企业）、扶贫等有密切联系,早在普惠金融引入之前,中国在这些问题领域就有明确的政策引导,带有明显的社会性和政治性.但是普惠金融的概念从诞生之日起,就强调商业可持续性原则.
普惠金融的商业化发展,在中国起步较晚,但据券商测算,仅中国普惠金融的信贷市场就是十万亿量级规模.而普惠金融服务还包括理财、保险、征信等方面.
可以看到的是,在普惠金融的旗帜下,各类金融机构正在或主动或被动地靠拢.在监管的明确要求下,工农中建交五大国有大型商业银行已建立普惠金融事业部;股份行中渤海银行和兴业银行亦紧随而来,成立普惠金融事业部.小额贷款公司和互联网金融公司,在弱牌照的尴尬境遇中,亦紧紧拥抱普惠金融的市场定位.以移动支付、大数据风控为代表的金融科技的应用也因此备受追捧,传统金融机构亦表现出合作和发展的积极性.
虽然看上去很热闹,然而事实上普惠金融的落地仍然处于“探索”阶段.据《财经》记者了解,各银行普惠金融事业部成立后,业务线整合和具体运营设计仍未完成,诸多细节问题仍在和监管沟通之中.而牌照上弱势的金融机构发展受到机制上的桎梏以及资金成本天花板的约束.在商业运作中,各类机构也难逃不良率和利率陷阱的问题.
虽然全球一致认为数字化是破题普惠金融的方向,但央行副行长易纲则提出,普惠金融必须依法合规开展业务,要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为.易纲还指出,凡是搞金融的都要持牌经营和纳入监管.
中国式探索
普惠金融的概念2005年由联合国提出.在中国,“发展普惠金融”则在2013年11月十八届三中全会通过的《 关于全面深化改革若干重大问题的决定》中第一次正式提出.2016年1月,国务院出台《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》,为普惠金融提出顶层规划.以财政部和一行三会为主的各部门纷纷出台相关的政策红利,将金融向落后地区、向农民和小微企业引导.普惠金融在中国,成为一项自上而下的战略.
追溯到金融支农、支小、扶贫,普惠金融在中国不是新鲜事.从上世纪末开始,商业银行就被政策引导向“三农”、小微和扶贫倾斜,在这一过程中,银行业金融机构一直是主要承担主体.
央行用货币政策工具作激励,向农商行、农合行、农信社和村镇银行发放支农和扶贫再贷款,向小型城商行、农商行、农合行和村镇银行发放支小再贷款,使得特定机构在支农、支小上可以获得利率优惠、可展期的低成本资金.涉农贷款和小微贷款满足央行“两个不低于”的要求,银行能享受央行0.5个百分点的定向降准的激励.
而银监会则要求银行业单列支小、支农信贷计划,并对其有不同于央行的“三个不低于”的考核标准.支小、支农的成果则和银行的监管评级和市场准入“双挂钩”.
财政部则给予金融机构涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除等的税收政策,对县域金融机构的涉农贷款增量按比例给予补贴.
行政支持取得了一定的成效.涉农贷款余额和小微贷款余额连年保持增长.根据央行和银监会的数据,截至2017年二季度末,银行业金融机构涉农贷款余额30万亿元,同比增长9.9%;用于小微企业的贷款余额28.6万亿元,同比增长14.7%.
但是,这些“看上去很美”的数据下,却掩藏着“皇帝的新衣”.
人民银行成都分行副行长方昕在普惠金融国际论坛上直言,近年人民银行统计检查重点打假,且主要是在小微企业贷款数据方面.因为许多银行完不成央行和银监会“两个不低于”“三个不低于”的要求,就会 ,将大中型企业及融资企业的数据算入小微企业的数据.
此外,一位城商行的副行长告诉《财经》记者,有的银行会将贷款给大企业或集团下属的满足“小微”标准的子公司,完成支小的指标任务的同时,却在事实上服务于大企业.
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