原创《美国富国银行社区银行经营特色、成功经验借鉴》：本文关于富国银行论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
摘 要：从国外经验来看,社区银行是一种非常成功的经营模式,这种模式对于推动我国商业银行转型发展具有借鉴意义.本文分析了美国富国银行社区银行的经营特色及其成功经验.提出了借鉴富国银行经验,推动转型期我国银行业发展的对策建议.
关键词：富国银行；社区银行；交叉销售
中图分类号：F830.4 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2014）04-0033-03
2013年12月13日,银监会发布《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》指出,取消社区支行、小微支行单次申请数量限制、取消高管任职审批、筹建开业一次审核；同时,社区支行、小微支行作为面向社会公众的银行网点应持牌经营.美国富国银行（wells Fargo）市值成为全球之首,主要得益于其强大的社区银行的业务.社区银行的业务稳步增长使得富国银行获得强大的盈利能力.包括其准确的市场定位、传统的银行业务、务实创新的管理方式,这些经验都值得当前我国转型期的银行业借鉴.
一、美国富国银行社区银行经营特色
狭义社区银行的概念是指独立社区银行,即具备资产不足10亿美元、核心存款来自于关系融资、提供传统金融服务和独立银行等条件的银行机构.而在广义上讲,富国银行这种大型银行在社区设立的、服务社区网点,主要定位于为社区的居民、中小微企业和农户服务,存款相对稳定,金融服务灵活度较高.富国银行经营的业务分为三块,分别是社区银行业务（核心信贷产品包括小微企业贷款、按揭贷款、消费贷款以及储蓄、投资、保险、信托等一系列金融产品和服务）；批发银行业务为大中型企业（年销售收入超过2000万美元以上）客户提供投行、 管理等服务；财富管理业务使用规划的方法为客户提供一系列财务咨询服务,包括理财业务、经纪业务和养老业务.
（一）富国银行社区银行价值观：客户至上、设立“商店”
和美国其他大型银行不同,诞生于1852年的富国银行维持了传统银行审慎控制风险的经营理念,一直致力于传统业务,以零售业务为核心,注重社区金融和小微企业服务,在金融危机的浪潮中逆势增长.2014年1月中旬,美国各大银行发布2013年四季度季报,其中,富国银行在2013年全年实现净利润219亿美元,较2012年增长16%,成为2013年净利润最高的美资银行.富国银行的成功,表明在金融脱媒的大趋势下,传统银行业务并未完全丧失竞争优势,更确切地说,社区银行业务具备高盈利的广阔发展空间.其成功经验对我国转型期的银行业有较强的借鉴意义.
富国银行对自己的分支机构均称为“商店”（store）,非常重视渠道建设,柜台、自助机具（ATMs）、网络和电话等渠道建设十分完善.富国拥有全美覆盖范围最广泛的网络之一（包括物理网点和网上银行等）,使得公司能够拥有更多零售客户,获得更多低成本存款.在全美设有9000多家分支机构.其分支机构分为两种,一种是Retail bankingstore,即金融产品超市,提供包括多达80多种金融业务服务；另一种是In-store Banking center,称为零售店,通常是在超市里派驻的网点,包括ATM等自助金融服务机器,提供开户、支票、转帐等简单的金融服务,并且有一名专业客户经理提供面对面的咨询服务.这种模式大大降低了网点扩张的成本,每个“商店”的建设成本大约是传统网点的四分之一到五分之一.同时,富国银行也提供了领先的网上银行和电子银行服务.
富国银行的愿景定位为：满足客户的全面金融需求,并帮助他们成功.在此愿景下,富国银行的价值观包括：让团队成员成为有竞争优势的人才；强调以诚实、忠诚、正直为基础的道德标准；为客户提供合适的服务（Do what is right for the customer）；多元化和包容性；提升领导力.
成功的社区银行业务,使得富国银行拥有良好的资金来源结构.2012年末富国银行核心存款占总负债比例达到74.8%；资金稳定性高,2012年银行整体付息存款成本为0.26%,因此整体负债资金成本仅为0.6%,资金成本明显低于行业平均水平.较低的负债成本为银行保持高盈利能力提供了重要支持,2012年度其净息差达到3.76%.2012年年报显示,富国银行社区银行业务（零售业务）的收入占总收入的比例高达62%.
（二）富国银行社区银行发展观：从小做起、服务小微
富国银行社区银行业务,一直把主要服务定位于小微企业和个人贷款业务,成为美国最大的小微企业贷款提供者.富国银行在对美国小企业市场进行充分细分、准确定位的基础上,通过业务模式零售化、操作流程集约化、风险管理标准化,构建了小微企业信贷经营模式.
富国银行首先研究小微企业信贷市场结构,对2000多万家小企业细分为加工作坊、初创企业、家庭工厂、个体创业者、无利润企业、服务型小微企业、一般利润企业、科技型企业、高速成长企业和 流企业等10种,并分析出前6种企业在传统放贷程序下是无法盈利的.据此,富国银行将目标客户分为企业通客户和小企业客户两大类.小企业银行客户定位于销售收入200万-2000万美元、雇员在20-99个的小企业客户.小企业银行客户仍由专门的客户经理提供服务,贷款额度在100万美元及以上,授信流程采用传统方式.而企业通客户定位于销售收入在200万美元以下、雇员在0-19个的全职小企业或无雇员*,且具备一定经营年限的小微企业.企业通客户贷款额度不超过10万美元,三分之二实现自动化审批,通过邮件、电话或柜台均可申请贷款,无需提交纳税申报表和财务报表.
在服务小微企业同时,注重风险管理.一是遵循大数法则,充分运用收益覆盖风险原则,结合不同风险评估来实施差异化定价.二是运用数据模型来评判业务风险,通过对申请信息的数据效验来判断是否存在潜在欺诈.三是将评分技术运用于贷后管理,用行为评分模型来监控小微企业借款人的信用状况及其变化.
富国银行论文参考资料：
结论：美国富国银行社区银行经营特色、成功经验借鉴为适合不知如何写富国银行方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于瑞士银行开户条件论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
