原创《农村个人信用体系建设》：这是一篇与信用体系建设论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。
摘 要：信用是金融的核心,也是运用金融手段缓解“三农”问题的前提条件,建立有效农户信用评估体系有利于拓展农民融资渠道,缓解农民“贷款难”问题.本文提炼出有益于平罗县农村个人信用试验区建设的经验和启示,深入剖析平罗县农村个人信用体系建设现状,并结合国外先进经验和平罗县农村个人信用体系现状,提出了农村个人信用体系的改进构想.一方面,设计适用于平罗县农户的信用评估指标体系作为信用体系建设的基础工具；另一方面,提出完善信息采集机制、建立信用奖惩机制、健全担保体系、建立征信数据库、注重农民信用意识培养等建议措施,完善信用体系建设.
关键词：个人信用；信用评估；农村个人信用体系
中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（8）-0062-04
“三农”问题在我国社会主义现代化建设中处于“重中之重”的地位,而我国农村特有的圈层文化,使得农户信用模式呈现出小范围的守信和大范围的失信的双重特征,信用体系的缺失成为约束农村资金来源的重要原因,迫切需要摸索出一套行之有效的、能够适应目前农村经济发展模式和信用现状的信用制度,以发挥金融对于农村三农产业的促进作用.
一、平罗县农村个人信用体系现状
（一）信用体系模式.采用“政府领导、市场参和、人行推动、各方支持”的工作模式,以人民银行发布的《关于加快推进小微企业和农村信用体系建设的意见》（银发〔2014〕37号）精神为指引,成立了农村信用体系建设领导小组,明确各方职责并逐级签订社会信用体系建设工作责任书,建设全县“农户信用信息服务平台”,努力构建县、乡、村全方位横向到边、纵向到底的社会信用体系建设网络.
（二）制度建设.依托农村地区政府、金融、农村经济组织为农户建立电子信用档案（如社保、土地权、农村新型经营主体等）,制定并完善《平罗县城乡居民信用信息服务平台暂行管理办法》、《平罗县农村信用体系实施方案》、《平罗县信用户、信用村、信用乡（镇）评定办法》、《平罗县金融精准扶贫工作实施方案》等制度.
（三）“平罗县城乡居民信用信息服务平台系统”建设.2009年,当地人民银行自主研发了石嘴山市“农户信用档案信息管理系统”,和平罗县委社工部,政府農改办、社保局、医保中心、劳动就业局、工商以及辖区各银行业金融机构签订了信息共享协议并顺利采集城乡居民信用信息,初步建成“平罗县城乡居民信用信息服务平台”系统,基本完成信用信息数据库和网络服务平台搭建工作.自2015年7月末平罗县城乡居民信用信息服务平台试点上线运行以来,辖区银行业金融机构查询量达1.4万笔,其中达成信贷交易及中间业务占查询量的50%以上.
（四）信用评价机制建设.在全县143个行政村建立了“农村征信宣传网络工作站”,推出了“诚信之星”、“先锋之星”、“致富之星”、“成长之星”等先进的农户信用评价称号,2010-2015年间共评定4个信用示范乡（镇）,42个信用示范村、2620个信用示范户、104名“农村青年信用示范户”.对示范户实行贷款优先、利率优惠的“双优”政策,优化贷款流程,提高审贷效率,针对示范户的信用评级结果和资金需求,采取“一次授信、随用随贷、循环使用”的信贷模式,加大支持力度.
二、平罗县农村个人信用体系存在的问题
（一）信息采集机制不完善.一是现有信息采集机制不具有可持续性.信息采集仍处于原始阶段,更新数据完全靠政府牵头,部分单位不愿意将信息免费共享,缺乏数据更新意愿,严重影响了信用报告的数据质量.二是现有信息采集机制可操作性不强.目前,信息采集时需经历5个步骤,每次均需政府召开会议,安排部署工作,采集流程多,可操作性不强.
（二）信用评级机制不健全.尚未建立科学、规范、有效的信用评级机制,仅仅开展了“信用村、信用乡、信用户”的评定,并且在“三信”评定时,评定主体具有较大的局限性,评定大多是银行工作人员自行拟定相关调查资料,下发给农户填写,完成后由农商行进行整理评估,农户所填资料的真实性不能保障,评定基础范围窄,评定结果不能有效反映真实信用状况.
（三）失信奖惩机制不完善.目前,《商业银行法》中对规定银行等商业机构在和储户产生业务来往后,有义务和责任为储户保密.在保障储户信息安全的同时,一定程度上影响贷款主体维护信用信息的主动性和积极性.因个人信用信息受到法律保护,加之农户个人信用意识淡薄,对失信所产生的 影响认识有限,违约现象经常出现,但现行体系欠缺对失信的有效管理.
（四）信用数据应用范围狭窄.在当前体系中,农户信用记录远远没有实现其该有的价值,仅仅应用在信贷方面,和人们生活没有产生较大的关联性,还不能对人们的日常生活产生制约,特别是农村信用数据,公信力、知名度、有效性还有待进一步提高,信用数据的应用范围还有待进一步拓展.
三、平罗县农村个人信用体系建设构想
（一）征信系统指标设计.信用报告的核心服务对象是授信方,因此,信用报告的设计应紧紧围绕服务授信方,全面、及时、准确反映农户的信用状况,在此基础上,通过对信息的精简、汇总、整理等,形成信用报告.选择指标时应遵循重要性、可持续性原则,便于采集更新,容易测算.本文拟采用“5C”因素进行全面分析,选择适合的指标.
“5C”因素主要包括：农户的环境（Condition）：主要包含了农户的基本信息,比如姓名、受教育程度、家庭所住地、身份证号、家庭成员等；农户的思想道德和品质（Character）：即能够直接或间接体现农户的还款意愿的指标,如不良贷款记录、是否为信用户、工商、税务、司法等部门处罚信息等；农户拥有的资产（Capital）：农户当前所拥有的财产情况,比如住房情况、土地、外债等等；农户所具备的能力（Capacity）：即指农户赚钱的能力,具体可以分为年度收入、工作性质、所处行业的稳定性等等；农户可选择的担保方式（Collateral）：对于农户来说,可以用作担保的东西可以是汽车和住房等等,也可以是农户所拥有的其他资产,但是必须保证这些资产具有比较明晰的产权,还可以是第三方机构提供的担保,或是由承担连带责任的第三方人提供担保.
信用体系建设论文参考资料：
结论：农村个人信用体系建设为适合信用体系建设论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关社会信用体系建设开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
