原创《起底微粒贷》：本论文主要论述了起底论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
行长曹彤辞职了,可微众银行的动作并未慢下来.APP用户端上线刚1月有余,“微粒贷”9月底正式登陆微信.
从2014年7月获批筹建,今年5月手机*上线微粒贷,8月上线APP功能,微众银行的每一步动作都备受瞩目.可是,公众对微众及其产品依然知之甚少,比如,微粒贷迄今未公开明确的申请条件,甚至连个人贷款额度都较为模糊.
那么,现身于微信的微粒贷到底有何不同呢?
白名单
作为一款纯信用产品,微粒贷采用邀请机制,邀请限于一批“白名单”用户,微粒贷的申请入口只对这部分用户开放.
谁能进入“白名单”?
“我们以个人和小微企业两个客群为主”,微众银行战略发展部总经理徐源宏向《二十一世纪商业评论》（下称《21CBR》）记者举例说,比如刚毕业的年轻白领,普通餐馆的老板、理发店店长等小微企业主,都是微粒贷重点关注的群体.
小微企业与个人用户的“长尾价值”固然明显,但是,这两类客群没有完整的信用记录,尽职调查成本高不划算,轻资产、无网点的微众银行如何发放信用贷款?关键之处就在数据.
据徐源宏介绍,微众银行的数据来源大致分为两大方面：一是个人或小微企业征信记录,这些数据相对易得,只是数据内容有限；二是*机关、互联网公司等合作的数据平台,这是微众重点开拓的数据渠道,相当部分正来自腾讯生态体系,比如,由腾讯*、微信产生的大量社交数据,“饿了么”订餐平台上的餐馆经营流水,这都是一般金融机构无法获取的.
不少被邀请申请微粒贷的网民曾公开表达困惑,不清楚微粒贷的邀请条件和贷款额度,感觉回馈结果有些摸不着头脑.
徐源宏向《21CBR》记者解释,不是信用状况良好就一定会在受邀请之列.以个人用户为例,微众银行会先从传统渠道了解其信息,假使用户征信情况良好,但只要已和多家银行保持信贷关系,就不会出现在微粒贷“白名单”中；相反,信用记录不多,但数据分析认定具有高潜力的用户,微粒贷愿意敞开大门.
其中,社交数据是微粒贷评定个人用户信用的重要要素.毕业院校、用户机制、朋友圈品质都将成为评定条件.“我们会用数千个变量去分析社交数据,比如,3年之中朋友圈的稳定性,如果用户在上海,3年中朋友圈的稳定性相对较高,就说明用户在上海有固定工作,社会地位比较稳定,履行还款责任的可能性也会高.”徐源宏说,个人用户越稳定,微众银行愿意给出的贷款额度相应会提高.
现在,微众银行正不定期扩大“白名单”用户数量,登陆微信后,微粒贷的额度将更高,推广速度会加快,其最终目标是覆盖“亿”级用户,真正实现“普惠”.
严防欺贷
“微众银行完全线上运营,我们最担心、最需防范的就是欺贷风险.”徐源宏告诉《21CBR》记者,微众银行脱离物理网点运营,相比线下借贷,快速套现是微粒贷一大特色,可以实现秒间到账,到账速度加快,潜在的风险也随之加大,在制定风控措施时,如何防范欺贷风险被排在首位需要考虑.
基于线上线下的区别,两者防范风险的做法自然有所不同,这也正是微众银行设立“邀请制度”的关键原因——潜在用户经过事先筛选,邀请入口也限于手机*和微信两处,非受邀“不得入内”,这样就能屏蔽大量居心叵测者主动进来骗钱.
值得注意的是,在调查过程中,《21CBR》记者通过新浪微博轻松找到了微粒贷、人人贷、信用卡等贷款*人,其中有一位告诉记者,通过技术手段可获得微粒贷邀请,但具体如何操作,对方回复“无可奉告”.微众银行股权分布
控制欺贷风险之后,接下来要担心的就是还款意愿和还款能力.
“有些有钱人可能不想还钱”,徐源宏表示,微众银行依旧会通过银行征信记录判断贷款用户的定期还款情况,在信用记录缺失或不完整的情况下,社交数据等都会集中成为判断的依据；至于还款能力,徐源宏认为,微粒贷平均两三万元的贷款额度并非很高,对于一个正常工作的个人用户而言,“每月还款两三千元不是问题”.
据了解,微粒贷在贷款利率方面实行差别定价,比如一个蓝筹企业的员工,享受的利息会比平均值低,如果是一个信用记录缺乏的年轻用户,利率相对会提高,单笔贷款额度为500—20万元,贷款期限分为5、10、20个月,贷款日利率区间大体在“0.02%多到0.05%多之间”,而一般信用卡的日贷款利率平均在0.05%左右.
“在金融市场上要真正创新,一定要在风险管控上做创新,我们的团队,所有的焦点都聚在数据的应用和风控的创新上.”微众银行副行长黄黎明曾公开宣称,截至9月中旬,在手机Q Q上,微粒贷已经累计放款26亿多元,贷款余额十几亿元,其中,超过3天以上的逾期仅有200万～300万元,固然说明风控措施到位,但是4个多月来有限的余额数,说明微众迄今的步调是非常谨慎的.
能否依靠腾讯的数据金库打造真正的互联网银行,微粒贷现有成果远不足以做出结论,而登陆微信平台,应是一个“实践提速”的信号.不过,当微众银行、网商银行两大行业翘楚,尚为远程刷脸开户的难题所困扰时,可以想见,全新银行模式的诞生还有很长的路要走.
起底论文参考资料：
结论：起底微粒贷为关于起底方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关起底新闻论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
