原创《我国县域金融五类问题待*》：本论文为您写国县域金融毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
巴彦淖尔市位于黄河河套平原,是国家和内蒙古自治区重要的商品粮生产基地,是一个以农为主、农牧结合的地区,经济发展位居全区中等水平.近期笔者对该市五原和磴口两个农业大县县域经济发展情况进行了调研.截至2014年末,五原县银行机构各项存款余额65.46亿元,同比增长8.9%,各项贷款余额52.68亿元,同比增长17.7%.磴口县银行机构各项存款余额36.5亿元,同比增长6.9%,各项贷款余额25.8亿元,同比增长28.7%.
近几年我国县域金融在政府、社会各部门的合力推动下得到了快速发展,金融机构网点不断增加,金融服务手段进一步多样化,并不断向乡村延伸,以内蒙古为例,已实现乡镇苏木全覆盖,贷款增速高于地方经济增长速度,有力地推动了当地县域经济的快速发展.但通过对巴彦淖尔市五原、磴口两县金融状况的实际调研,笔者发现我国县域经济金融发展仍存在诸多亟需突破和解决的问题.
县域金融存在五类问题不容忽视
多重困境掣肘县域金融.一是少有新的金融机构设置.通过对两个县的调研发现,两地设有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、农业发展银行、农村信用社（农村商业银行）、邮政储蓄银行、中国人寿和财产保险公司等几家传统金融机构,但包括城商行、村镇银行在内的金融机构却少有设立,其业务也很少向下开展.二是和农牧区需求相匹配的金融产品少.目前,两地县域金融仅局限于存款、贷款、结算等传统金融业务,对于亟需理财、保险、信托等丰富金融产品的富裕当地居民和农牧民来说,可选择余地少之又少.三是结算不畅.由于当地互联网发展慢,存在网速慢、覆盖率低等问题,因此手机银行、微信银行、电话银行等移动金融开发不充分,使用者很少.此外,尽管金融机构利用互联网和财政、社保、医保、公积金等社会组织合作发卡,实现了POS机、ATM等各种布放机具下乡并覆盖各乡镇苏木,为广大居民、农牧民提供了方便快捷的金融服务,但由于数量少,开办业务种类单一,尚未能满足当地消费需求.四是存在不规范、不合法的金融业务.如 、非法集资以及金融诈骗等,给当地经济社会发展和广大居民、农牧民带来不利影响和危害 .
部分大银行仍扮演“抽水机”角色.在调查中,笔者发现在两个县的农业银行中,截至2015年6月末,蹬口县的存贷比为30.38%,五原县的存贷比为44.02%,和当地其他银行相比存贷比较低.此外,除蹬口建行为71.81%和五原农商行为94.11%外,其他银行均在100%以上.客观上导致存款上存,产生了抽水机效应,究其根本,主要原因为部分银行执行县域发展的政策、制度、措施不到位,金融产品不适应县域发展,支农力度不足等.
仍然难以摆脱以抵押形式放贷的魔咒.在调研中笔者发现,抵押物贷款仍是各家银行,特别是大型商业银行、地方性商业银行的主要放贷形式,但实际上小微企业和广大农牧民却很少有符合条件的抵押物,最终致使贷款难以放出.近几年除农村信用社“农户联保”、“企业+农户”等传统放贷形式外,各银行还尝试和保险、财政、扶贫办等有关部门进行合作,对“履约保证保险”、“信用保证”、“出口融信保”等形式进行了有益探索,但因为受到诸多限制,相关业务占比少发展慢,如贷款担保、风险分担机制仍然落后,客观上阻碍了相关业务的发展.因此,要更好地支持县域经济,特别是小微企业和农牧民,就必须进行制度创新,打破抵押物形式放贷的魔咒.
利率市场化进程加快,农村信用社等农村金融机构面临生死考验.近年来,我国利率市场化步伐不断加快,央行对基准利率多次进行了下调,一些以存贷利差为主要盈利手段的传统银行面临愈加严峻的挑战.目前,农村信用社（农村商业银行）、村镇银行主要业务为存款、贷款和结算,主要盈利点为存贷差.由于这些机构大多规模小、网点多、服务半径大以及公司（企业）存款占比低、定期存款占比高,加之资金价格不断提升,存贷利差不断被压缩,贷款利率也难以下调.据调查,两个县农村信用社、村镇银行2015年贷款利率最低为10.80%,最高为14.21%,和2014年最高值相比仅降0.65个百分点.对于贷款利率,曾有农村信用社负责人在座谈中表示已无更多下降空间,否则将导致亏损.在和其他银行的激烈竞争中,农信社等农村金融机构面临生死考验.
村镇银行存在两大政策缺失.调查中,我们了解到村镇银行有两大政策缺失：一是大多村镇银行只发存折,没有发行借记卡（储蓄卡）.我们对全区66家村镇银行进行了统计,共有23家村镇银行没有发行借记卡,占比高达35%.借记卡是现代金融发展的必然要求,缺少借记卡除了给广大消费者带来不便,也影响了银行业务的发展.二是无法和央行征信系统对接.在全区66家村镇银行中,没有开通的为64家,占比高达97%.一方面,缺少村镇银行的征信资料,央行的征信系统将是一个不完善的征信系统；另一方面,央行征信系统又是银行贷款事前调查、事后风险防范的重要关口.在调研座谈中,村镇银行负责人表示,由于无法接入央行征信系统,很难掌握贷款人的诚信状况,这也是不良贷款产生的重要原因之一.
建言我国县域金融发展
制定县域金融发展规划,列入“十三五”发展规划.县域经济的发展,是我国实现脱贫致富达小康的关键,也是实现“十三五”规划的重点所在,而要发展好县域经济,首先要做强做大县域金融,以适应我国经济社会快速发展的要求.针对目前我国县域金融发展的状况,有必要从国家层面制定县域金融发展的总体规划：一是按照 “制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议”的要求,“健全商业性金融、开发性金融、政策性金融合作性金融分工合理,相互补充的金融机构体系,构建多层次、广覆盖有差异的银行机构体系,扩大民间资本金融银行业,发展普惠金融,着力加强对中小微企业、农村特别是贫困地区金融服务”.二是“深化农村金融体制改革,完善农业保险制度”.长期以来,我国农村金融存在机构不完善、业务单一以及县域针对性不强等问题,特别是农村保险和担保体系不健全、不完善的问题尤为突出,不能满足“三农”小微企业发展的需求,因此需要从国家层面进行创新制度安排.三是加大对县域金融改革的支持力度.在原有政策基础上进一步明确商业银行县域存款需全部用于县域,并鼓励更多资金投放到农村地区,同时加大金融机具布放力度,将更多的理财、信托、国债等金融产品投放到县域.此外,政策性银行、大型商业银行、全国性股份制银行应从总行层面加大创新力度,研发出一批适合县域特点的融资、理财等金融产品,以适应县域经济发展的需要.四是加大金融知识宣传普及力度和资金投向引导,防控金融诈骗,提升广大农牧民对金融产品风险的识别能力,同时为其提供更多投融选择,享受金融服务带来的便捷.
加快深化农村金融改革步伐.“十三五”规划建议提出了深化农村金融改革的要求,随着利率市场化的加速,深化农村金融改革的任务更加紧迫和突出.特别是要通过农村金融改革提升农村信用社和村镇银行等机构的管理水平,降低经营成本,不断提高竞争力、影响力,真正发挥其支持农村经济发展的主力军和生力军作用.
增加设置村镇银行的必要条件.一是要能够发行借记卡.二是要和央行征信系统联网.为此发起行、监管部门和央行应加大协调配合的力度,确保村镇银行健康发展.
加大央行支农贷款的投放力度.央行支农贷款在县域经济发展中起到了引导资金投向,弥补资金不足、支持经济发展等重要作用.建议央行针对大农业生产的要求,进一步增加贷款额度,扩大支农范围,对农户小型农田水利改造、家庭种植以及农副产品经销等给予支持；对农牧区特别是贫困地区、贫困户增加支持力度；改季节性贷款为全年放款,并增设中长期贷款.本文原载于《中国银行业》杂志2016年第2期.
（作者林雪清系内蒙古银监局副巡视员、内蒙古银行业协会专职副会长）
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