原创《2018消费金融洗牌继续》：该文是关于洗牌论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
消费金融已经坐上互联网金融的第一把交椅, 2017年,风控、洗牌和监管,将是消费金融行业的主题.
2016年,对和互联金融来说,是一个节点,这一年,网贷行业监管进一步收紧,很多企业面临优胜劣汰的“生死考验”,这一年,互联网金融模式多样化,消费金融等借势崛起.
异军突起
2015年,相信对于熟悉互联网金融行业的人都不陌生,资本大量涌入互联网金融领域,尤其是以P 为代表的互联网金融井喷,这一年也因此被称为互联网金融元年.但好景不长,行业井喷带来的是无序和乱象丛生,互联网金融一度被打上“跑路”的标签.
随之而来的是监管的加强,各项监管政策密集出台.
2016年4月14日,为期一年的互联网金融领域专项整治启动.当日发布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,随后,央行、银监会、证监会分别发布网络支付、网络借贷、股权众筹等领域的专项整治细则.
随后,2016年8月24日,银监会等4部委发布了《网络借贷信息 机构业务活动管理暂行办法》.这部被业界称为史上最严网贷监管条例的出台,也意味着网贷行业过去数年的野蛮增长宣告终结.
网贷行业在严厉的监管之下,已经进入深度调整期,但是同为互联网金融的消费金融,却借势崛起.数据统计显示,2016年消费金融市场规模已经突破万亿元大关,消费金融也坐上互联网金融头把交椅.
易观统计数据显示,目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右,而在信贷发达的美国市场,消费信贷的占比超过60%.因此,根据中国的人口基数和消费需求预估,中国消费金融有几十万亿元的市场.2016年行业大热,集体爆发,其中一个原因是网贷行业监管细则落地,P 平台面临转型,消费金融成为其为数不多的转型方向.因此,2016年,消费金融顶替P ,成为互联网金融最火热的“风口”和“聚宝盆”.
虽然是资本寒冬,但是资本却丝毫没有掩饰对消费金融的亲睐,京东、蚂蚁金服、微粒贷、平安普惠等等,相继发力消费金融行业.
梳理消费金融的资本版图,可发现3类玩家高调入场.一是银行系,银行一直都是传统消费金融的核心主力军,而布局消费金融,是银行除了发放信用卡之外,对次贷人群的再一次突围,例如北京银行操盘的北银消费金融,兴业银行参和的兴业消费金融.二是电商巨头,消费金融和电商结合似乎有天然的优势,淘宝、京东、苏宁等电商平台都早早布局,蚂蚁金服、京东金融等推出的花呗、借呗、京东白条等,运营模式日益成熟,消费金融是他们将自己的数据和流量直接变现的最好方式.第三是传统企业入场消费金融,一类是自身带有场景,可将客流量变现,同时拉动销量.例如投资马上消费金融的物美控股和小商品城；一类是传统制造业,试图用消费金融拉动自身产品销量,例如海尔集团和TCL集团.
有业内人士认为,消费金融之所以火爆,因为几乎任何和消费有关的行业,都想涂上消费金融的润滑油,达到三赢：消费者提前消费；金融机构获得分期利息；商家提高销量.
“失控”的消费金融
但是蓬勃发展、机遇丛生的消费金融似乎也染上了互联网金融的通病,重流量轻风控、坏账率过高、催收乱象丛生,甚至还爆出了惊人的“裸条”事件.
毫无疑问,消费金融存在着巨大的风险,这种风险可能产生于消费金融产业的各个环节,包括从业人员,包括客户,包括交易环节等等.而这种风险的来源,风控不完善或者缺失.众所周知,金融的核心是风控,关键不是贷的出去,而是收得回来.
实际上,很多互联网消费金融的团队,都是互联网思维的玩家,而非金融出身.互联网的“流量为先”和金融的“风控是核心”,某种程度上背道而驰.纵观消费金融的运营模式,多为流量先行,精力完全投入到获客上面,导致很多平台的风控,形同虚设.甚至很多消费金融公司,可能仅有一个“黑名单”风控制度,“黑名单”之外的人,都可以放进来——这确实是互联网思维的做法,先攻城略地,流量第一.
而消费金融的客户特点,也是导致风险大、坏账率高的原因.有业内分析人士认为,信誉高、优质的客户,都把持在银行手中,为其提供信用卡服务.而成为消费金融公司客户的,恐怕都是“银行不愿发卡的人群”.这部分“零征信人群”,信誉不够,加上风控缺失,必然导致行业坏账率难以控制.然而,企业为了维持收支平衡,只能陷得更深,不是吸引更多的用户来贷款、还利息,就是从VC处获得融资,以弥补资金的漏洞.然而这样循环下去,漏洞会越来越大,难逃崩盘命运,这在某种程度上,和庞氏骗局类似.
而普华永道的调查显示,消费金融的用户,呈现了三个特征：一是收入低,银行不愿意给予贷款的客户,没有信用卡或信用卡额度很低的人群；二是教育程度低,对于利息和费用的概念缺乏深入的理解,没有系统性理财常识；三是冲动型消费,往往注重形象,喜欢炫耀、偏向超前消费.这在某种程度上,印证了业内人士的分析.
风控的缺失和客户的“高危”,导致行业坏账率居高不下,有数据显示,很多消费金融公司的坏账率已高达20%以上.
行业洗牌 格局将定
由于上述的种种原因,互联网金融行业明年的运行并不乐观.2017年,风控、洗牌和监管,将是消费金融的主题.
首先是风控.经过两年的发展,客户增长将遇到很大瓶颈,以往通过急速增加新用户,增大分母冲抵坏账的方式将难以为继.而企业要想获得长远发展,必须加强的就是风控.有分析人士指出,2017年,消费金融平台是否能够存活的关键,不是流量,而是风控,风控将成为平台生存的命脉所在,金融将回归其本质.
洗牌一直在继续,只是2017年或许会来的更猛烈一些.业内人士认为,2017年上半年,那些重流量、轻风控的消费金融平台,将可能出现崩盘.而银行、电商巨头、传统企业的加入,将进一步推动行业的洗牌,同时,由于巨头的介入,例如蚂蚁金服和京东金融,将会进一步奠定消费金融的巨头格局,一些小的消费金融企业,或许会面临被收购的命运.
监管将会是消费金融在2017年面临的另外一个主题.消费金融一直受到政策的扶持,是因为这个模式能拉动内需,且不从老百姓手里“拿钱”,而是“给钱”,不会引发 件.但如果因为“借新还旧”和“一人多贷”,一些人陷入债务危机而出现过激行为,例如2016年震惊的“裸条”事件以及一系列连锁效应,将会牵动监管的神经.
洗牌论文参考资料：
结论：2018消费金融洗牌继续为关于本文可作为相关专业洗牌论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文*手法图解100种论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
