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关于主攻方向论文范文资料 与产业关联和血缘亲情农户贷款担保两个主攻方向有关论文参考文献

版权:原创标记原创 主题:主攻方向范文 科目:职称论文 2024-01-02

《产业关联和血缘亲情农户贷款担保两个主攻方向》:此文是一篇主攻方向论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。

摘 要:山东省摒弃过去农户联保随机组合的不稳定要素,引入了有产业利益关联的农业产业化龙头企业生产合作社以及有血缘关系、有稳定收入来源的农户成年子女作为贷款担保人,实施农户贷款增信工程,为缓解农户贷款难、担保难问题做了有益探索.

关键词:农村金融;农户贷款;增信;联结

中图分类号:F830.34 文献标识码: B 文章编号:1674-2265(2015)03-0062-05

针对信息不对称条件下农村信贷市场的道德风险和逆向选择等金融冲突,正规金融机构往往选择要求农户提供抵押品或者担保.如此,那些缺乏银行机构所要求的合格抵押品或者不符合银行要求担保条件的农户便遭遇了金融排斥.尽管近年来农村金融市场实现了组织多元化,以期通过金融竞争来强化农村金融的创新,但总体来看效果一般,农村正规金融在信贷供给上的同质化问题突出,供需错位现象明显.尽管已经有机构推出了诸如生物资产抵押、土地林权抵押等新型抵押贷款,但总量仍微乎其微,大量的农村信贷仍需倚重于担保关系而建立.目前来看,传统的农户贷款互联互保模式由于其外生性特征,在防范道德风险和逆向选择问题上并不总是有效率的;而在市场条件变化等系统性波动作用下,互助担保的传染性和脆弱性又往往造成农户贷款质量的整体下滑.农户贷款担保方式能否有效创新突破,成为农户信贷市场扩张的约束条件.山东省沂源县以信用联结模式的创新为突破,以该县农村信用合作联社(以下简称沂源联社)为主体,借鉴农村民间信用关系等农村金融市场内在机制的经验,开展“农户贷款增信工程”,为农村贷款担保提供了新的可选择途径.同时,农村信贷市场担保模式仍有许多改进空间,银行如何更好地主动求变,为农村金融发展提供资金支持更值得深入思考.

一、案例始末

(一)贷款户艰难还贷事件成为发端

1. 五户联保贷款农户还款困难,联保有名无实.2012年4月,沂源县遭受了一次历史少见的阴雨雪、低温、大风、倒春寒和霜冻天气,据不完全统计,该县苹果不同程度遭受冻害面积超过0.37万亩,预计直接经济损失5360万元.沂源县某村是一个苹果种植大村,此次灾害导致全村经济损失600多万,果农损失严重,大部分经营亏损.该村的收储大户老张预计全年要亏损20万元左右.他在农村信用社由其他4位农户联保的60万元贷款当年5月末就要到期,即使把所有的家底都算上,还差15万元左右.老张的贷款是五户联保贷款,一般在授信额度内相互调剂使用,本笔贷款老张使用60万元,老王使用10万元,其他三户无贷款,出现问题均承担联保责任.老张的贷款出现问题后,老王10万元贷款也即将到期,由于灾害亏损近3万元,还款形势也不容乐观,其他3个农户的经营状态、经济能力和他都相当,同样面临严重亏损,其中1户还因车祸导致家庭困难,五户联保流于形式,更为严重的是,亏损缺口这么大,如果勉强还款则担心信用社不再续贷,老张就再没机会东山再起;而如果不按时还款,自己多年来的农村信用社“信用户”金字招牌就会付诸流水.

2. 贷款农户兜底亮牌,力保诚信. 为保住“信用户”招牌,老张召集全家商量信用社的贷款归还,在县城工作的儿子说,现在信用记录对一个人的各种活动都很重要,所以不管有多大困难,还是应该坚守信用归还贷款.于是子女们共同筹资10万元,又向在外省工作的亲戚借款5万元,按时归还了信用社的贷款.同时,他主动说服本村的苹果收储户,全力还清农村信用社的贷款本息,维护良好信用.在老张的带动下,联保组中的老王用自己的汽车做抵押向亲戚借了4万元按时归还了信用社的贷款,也为其他三户解决担保的后顾之忧.

3. 农村信用社雪中送炭,助力诚信.农信社从老张归还贷款得到其子女大力支持受到启发,因此增加了农户贷款的成年子女追加担保,把资金代偿上的“亲情关系”施加“法律效力”,借款人为子女信用记录和前途考虑,履约自觉性大大增强.2013年农信社通过为老张追加成年子女担保,继续为其发放苹果收储贷款50万元.在经过1年的市场变化之后,具有20多年苹果收储经验的老张重新获得了市场的青睐,实现利润10余万元,打了一个漂亮的翻身仗,正所谓信用坚守换来了“金融活水”.联保组中的老王由于子女正在求学阶段,没有担保能力,沂源某农业发展有限公司就为其在信用社担保了10万元贷款,保证了他的苹果生产资金需求.

(二)信用社以案为证开启农户贷款增信工程

1. 以案为证,引出信用担保改革命题.在为老张*贷款后,沂源联社对老张的案例进行了深入分析,认为老张追加成年子女担保完成贷款只是众多苹果收储户中的一类,还有很多苹果大户没有成年子女为其担保,但是他们的持续经营发展也需要农信社的贷款扶持.老张的问题看似简单,却反映的是当下小额农户贷款担保关系的保守和僵化,亟须改革突破.农户贷款担保关系的建立不能仅仅依靠形式上的信用联合,而是应贴近农村借贷市场的实际,探索符合农户实际的金融信用关系模式.

2. 设立顾问,引入民间诚信道德约束机制.在对以往工作进行梳理总结时,沂源县农信社发现,对借款户了解不足是农户贷款出现不良的重要原因之一.为解决这一问题,信用社想到的是借助外力,经过反复摸底和可行评估,信用社在辖区各行政村聘请了3—5名“诚信顾问”.“诚信顾问”由村干部、老党员、老教师等德高望重的村民担任,负责接受农信社对农户真实情况的咨询.“诚信顾问”的意见将作为贷款审批的重要依据.为调动“诚信顾问”的积极性,沂源县农信社对其实行贷款优先、利率优惠10%以上的奖励政策,同时,对其“诚信顾问”身份保密.至2014年6月末,沂源县信用社通过签署协议的方式,已在42个行政村设立了149名“诚信顾问”,通过“诚信顾问”参谋作用的发挥,及时预防和化解潜在贷款风险,为贷款决策提供第一准确信息.

3. 归系管理,推广紧密型担保信用模式.沂源县农信社认为,原有的“撮合型”联保体小组贷款模式已难以适应农户和信用社发展的要求,需要建立更为紧密的信用联合模式.经过认真的调研后,沂源农信社推出了“2+N”信用体系贷款模式.“2+N”就是“信用社+农户+农业龙头企业(或合作社、农业致富带头人等社会诚信力量以及成年子女叠加担保等亲情力量)”,将和农户有直接经济关联的群体整合为一个信用体,归系管理.沂源大华永大农业发展有限公司就是“2+N”模式的一个代表.大华公司为社员贷款提供担保,并监督资金使用,使社员贷款全部用于改良苹果品种、购置有机肥料,以现代技术从事农业生产,苹果品质得到了保证.同时,大华公司和社员签订苹果收购合同,既避免了果农的市场风险,也保证了农民的还贷能力.“2+N”模式,通过利益链条将农业龙头企业等N方社会诚信正能量撬动起来,实现有效担保,化解当前农户“单打独斗”面临的不确定性市场风险.截至目前,沂源县农信社共开发“大华系”、“沂蒙山花生油系”、“越水系”等信用体系68个,涉及农户3152户,沂源县联社涉农贷款有效需求不足、“难贷款”问题逐步得到改善.自2013年5月份沂源农信社“增信工程”实施以来,该社所涉及贷款风险点由原来的346个减少到68个,新增农户贷款实现了“零不良”.

主攻方向论文参考资料:

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结论:产业关联和血缘亲情农户贷款担保两个主攻方向为关于对写作主攻方向论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文快穿之宿主很会洗脑论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。

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