原创《汽车消费贷款保证保险风险控制》：本文是一篇关于汽车消费贷款论文范文，可作为相关选题参考,和写作参考文献。
[摘 要]汽车消费贷款保证保险面临的风险包括信用风险、道德风险及不正当竞争的风险等等.保险公司须要建立起汽车消费贷款保证保险的信用评估制度,防范被保险人商业银行和自身的道德风险,并规范市场竞争秩序.
[关键词]汽车消费贷款；保证保险；风险控制
[中图分类号]F840[文献标识码]A[文章编号]1008-4738(2011)03-0038-03
2009年5月,保监会颁布《关于促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》后,一度停办的车贷险重新回到市场.据中国汽车工业协会统计,2010年,我国汽车工业延续了上年发展态势,在购置税优惠、以旧换新、汽车下乡等多种鼓励消费政策叠加效应的作用下,汽车产销双双超过1800万辆,创历史新高,再次蝉联全球第一.基本型乘用车(轿车)市场继续保持较快增长,共销售949.43万辆,同比增长27.05％.但是,2007年国内汽车贷款买车的比例只占汽车销售总量的7％左右,经过2009年的快速发展,我国车贷渗透率也只达到10％左右,而经济发达国家居民购买汽车60％～70％的资金来自贷款,因此相距甚远.这严重制约了汽车消费贷款保证保险的发展.好在我国汽车金融市场正逐步成熟,中国消费者选择贷款购车的比例预计在10年后会增加到40％至50％,按此保守估计到2025年,我国汽车金融行业会有5500亿元左右的市场,其对应的保证保险市场潜力巨大.
一、保险公司提供汽车消费贷款保证保险的风险
(一)投保人的信用风险
投保人的信用风险指借款人到期偿还汽车消费贷款的不确定性.商业银行在向消费者发放汽车消费贷款时,通常会基于多种因素判断消费者的信用状况,但是基于信息不对称等原因该判断可能和现实出现错误或者偏差.在贷款发放之后,消费者由于工作原因、收入变化、家庭变故等因素的影响,无法偿还汽车消费贷款,从而导致银行信贷资金遭受损失的可能性,进一步使得保险公司履行赔偿责任,这就是投保人带来的信用风险.
(二)被保险人商业银行的道德风险
被保险人商业银行在为了扩大贷款业务,获取更高收益,在基于有保证保险的情况下就可能存在道德风险.商业银行在贷款申请、审核阶段未对借款人提交的个人资信状况的真实性进行严格审核,对借款人提交的明显存在的虚假或有重大疑问个人资信证明均采取轻信、放任态度,也不对借款人的法定义务予以强调,仅凭保险公司出具的承保承诺函进行放贷.
(三)保险公司对风险控制不力
保险公司自身也存在道德风险,公司的实际从业人员受利益驱动,为取得汽车消费贷款保证保险业务*的快速和高效,抢占市场份额,没有对投保人(借款人)在投保时陈述的资信状况的真实性进行严格审核,对明显存在的虚假或有重大疑问资信证明均采取放任态度,轻易承保,从而为保险公司埋下风险隐患.
保险公司在该保证保险中也存在操作风险.它是指在由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险,在实践中可以转化为市场风险和信用风险.在汽车消费贷款保证保险业务过程中,因银行的有关贷款信息没有及时传达给保险公司的操作人员,或者在信息传递过程中出现偏差,或者是操作人员没有正确领会上级的意图等原因,使得操作失误；或是由于操作人员业务技能不高或操作中偶然失误而使操作不当,从而可能导致保险公司的损失.此外,保险公司业务人员行为不端如违规操作、蓄意越权、欺上瞒下等等,也属操作风险.操作风险还包括诈骗风险,是指社会上的不法分子以申请购车贷款为名、意在骗取银行资金,从而使被骗银行受到损失的可能性.在银行受骗的情况下,保险公司就会以保险人的角色进行理赔,成为替罪羊.
(四)保险市场不正当竞争的风险
汽车消费贷款保证保险作为一种新的保险业务,很多财产保险公司之间展开了激烈的竞争.为了应付激烈的市场竞争,各大财产保险公司在实际操作中纷纷降低要求,没有按照内部控制制度提供保证保险,放松了承保核保的要求,恶性竞争的结果是不可避免地出现了大量的违规操作和高风险,这显然不利于车贷保证保险的健康发展.
二、保险公司控制汽车消费贷款保证保险的风险之策略
(一)保险公司防范投保人信用风险的策略
1.建立完善的个人信用信息数据库
在我国,保险公司进行个人信用评估和分析的基础就是完善的个人信用信息数据库.该库内应该包括的内容有唯一的信用记录号码,收入、纳税、借贷、还款记录和 机关已录案件及社会捐赠等.当个人需要保险公司提供保证保险时,只要出示号码,保险公司就可以查询所需资料,起到防范保险风险的作用.保险公司需要积极参和个人资信咨询网络的建设,和银行、证券公司、工商、税务、商务等部门开展深层次、广泛的合作,使跨行业、跨系统的资源实现共享,建立汽车信贷及其保险的信息沟通机制和“黑名单”信息通报机制,共同承担和降低风险.
2.建立起汽车消费贷款保证保险的信用评估制度
欧美国家的汽车消费信贷在个人信用征信体系支持下,保险公司能够很容易查询到客户的资信记录,提供保险过程十分简化,通过计算机管理方案评估信用对保险风险进行分类,从而有效地规避了风险.针对汽车消费贷款保证保险,我国保险公司要建立有效的征信体系,具体了解购车人的资金状况,甄选高信用级别客户,或对骗取保险的投保人进行有效惩罚,强化客户按期履约意识,降低风险.保险公司评估客户风险时通常应考虑以下指标：客户的收入和财产、贷款的首付和利率、贷款期限和还款类型、保证保险的保额和汽车本身状况.保险公司应该联手商业银行建立汽车消费贷款及其保证保险的失信惩戒机制,加大失信行为成本,使投保人的行为更加规范.
(二)防范被保险人商业银行道德风险的策略
1.从银行内部业务操作上控制汽车消费贷款风险
商业银行要规范汽车消费贷款操作流程,严格管理汽车贷款合同,杜绝经销商掌握空白汽车贷款合同；在发放汽车贷款时,必须要和借款人本人面签合同,以避免合同将来在出现法律纠纷时产生法律诉讼争议.银行信贷员在进行汽车消费贷款业务时要严格做到贷前调查,贷时审查和贷后检查；重点加强对借款人提交申请资料的审核,重点审核借款人的信誉程度、工作现状、收入程度以及偿还能力；贷后要关注贷款用途以防止贷款挪作他用；同时加强对贷款账户的管理,一定要保证借款人还款账户由其本人持有效 开立,以避免经销商直接控制贷款甚至挪作他用.
2.从外部环境上加强商业银行车贷业务的风险监管
为规范和促进商业银行稳步发展汽车消费贷款业务,保险公司作为保险人要加强对商业银行的监督.首先,督促商业银行切实加强汽车贷款风险管理.保险公司自身可以根据国内外汽车工业市场和产业周期变化情况,密切关注和分析商业银行在汽
汽车消费贷款论文参考资料：
结论：汽车消费贷款保证保险风险控制为关于本文可作为汽车消费贷款方面的大学硕士与本科毕业论文建设银行汽车抵押贷款论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
