原创《虚拟信用卡来袭》：本论文为您写信用卡毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
电子化支付时代的来临,不仅意味着人们交易时可能不再需要一沓沓钞票,还意味着银行发行的那张塑料卡片也不再必要了.为顺应移动支付的大趋势,也为应对以蚂蚁花呗、京东白条为代表的网络信用消费产品,商业银行近期纷纷推出可以“保存”在手机里的虚拟信用卡.不过,消费者对信用卡的这种变化是否买账?已经习惯微信扫码支付的消费者,会回过头来再使用虚拟信用卡支付吗?
多家银行试水虚拟信用卡
所谓虚拟信用卡交易,是指不借助信用卡实体载体,不需要在POS机上进行刷卡的物理动作,就能够实现信用卡消费的行为.
今年4月17日,交通银行信用卡首先宣布推出“手机信用卡”.用户只需在其APP上提交资料,就能实现最快2秒审批,信用额度和贷款额度也同时发放.农行紧随其后,推出“信用币”产品.“信用币”只有卡号,没有实体卡,而且免年费.消费者自助申请的信用币账户,可用于农行网上快捷支付或网银支付,也可通过绑定支付宝、微信等账户用于第三方渠道支付.统计显示,目前市场上的银行系虚拟信用卡产品包括中国银行的中银长城e付、建设银行的龙卡e付卡、农业银行的信用币、交通银行的手机信用卡、中信银行的中信电子信用卡、浦发银行的E-GO卡和广发银行的极客卡等产品.
虽然都被归为虚拟信用卡,但它们并不太一样.有些是完全不需要实体卡的纯虚拟卡,有些则还是要依附于一张实体卡片.比如,建设银行的龙卡e付卡、广发银行的极客卡属于主卡型虚拟卡,用于独立完整的主账户,不依赖于实体信用卡.其中龙卡e付卡可通过在线申请,成功后,客户通过短信验证获取卡号、有效期、安全码等信息,即可在手机银行或个人网银进行安全绑定后使用.广发极客卡也不依赖于实体卡,但目前仅面向北上广深的客户.农行信用币除了针对已持有该行实体信用卡的用户外,也对预授信用户开放.但是,申请中行、浦发、中信等银行的虚拟信用卡都要先拥有该行的一张实体信用卡,在此基础上再开设虚拟信用卡账户.
网络购物催生虚拟信用卡
虚拟信用卡的诞生与网络购物的兴起密不可分.据某信用卡年报显示,2014年信用卡网络交易额440亿元,增长了108 %；网络业务收入达到19亿元,增长了280%,由此可以推断,其他银行的信用卡在网络支付方面也呈迅猛增长的态势.随着网络购物越来越受到时尚年轻人的钟爱,只有线下刷卡才算积分的传统信用卡消费积分模式饱受消费者诟病.与此同时,层出不穷的信用卡盗刷手段让持卡人防不胜防,信用卡一旦被盗引发的经济损失,持卡人追溯赔偿不是一件容易的事,让信用卡用户颇有些胆战心惊.
正是在这种背景下,随着移动互联网技术的发展,基于Token技术的新型支付形式应运而生,“虚拟信用卡”正是这种技术的表现形式.正是“虚拟卡”产品的推出,成为网购达人的福音,它相当于为信用卡披上了一件“马甲”,为信用卡的网络支付安全撑起一把保护伞.
使用体验尚待提高
从授信和发卡方式上看,无论哪种形态的虚拟信用卡都大大方便了用户的申请和使用,也降低了银行在征信、审批、制卡等环节的成本.仅就卡片制作和邮寄成本来说,一张国产IC芯片卡在10元至15元.通常来说,几大商业银行的信用卡客户都是千万级起步.照此推算,虚拟信用卡能够节省下的成本确实非常可观.
业内人士指出,虚拟卡不依赖实体信用卡而审批和授信,这对银行风控体系是很大考验.目前消费者抱怨最多的是虚拟信用卡授信额度较低.农行信用币额度算比较高的,普通客户通过农行掌銀渠道申请额度也不过1万元,柜台渠道申请最高达5万元,但这个额度低于普通实体卡的授信额度.如何能够快速识别用户身份的真伪、信用状况是否符合要求,授信规模多大合适,这背后的工作量绝不是一两个工作人员能够完成的.可以预见的是,从短期看,不依赖实体卡的虚拟信用卡在授信额度上肯定是要收紧的,甚至会远低于互联网公司提供的信用消费产品,毕竟对银行而言,风控永远要放在第一位.
此外,为防止网络诈骗给消费者造成的损失,各家银行都对虚拟信用卡的单日、单笔网上支付限额进行了规定.如浦发银行E-GO信用卡对持卡人的单笔网上支付限额为3000元,单日累计支付交易限额为5000元.
对于虚拟信用卡这一新事物,已经习惯微信和支付宝扫码支付的消费者目前还不是“太感冒”.在我爱卡信用卡论坛中,就有网友提出两点质疑.首先对于虚拟卡片的实用性有人表示,目前的虚拟信用卡与实体信用卡额度共用,仅仅是不需要携带实体卡片而已,这点通过支付宝或者微信支付就可实现,而支付宝和微信支付在大多数情况下都可使用了,现在银行推出虚拟卡片“没有多大用处”.其次,在普及程度上,银行虚拟卡片想要得到快速普及恐怕还有待时日.网友指出,有些虚拟信用卡需要具备NFC功能的手机才能用,但大部分中低端手机不具备NFC功能.
无交易的一种尝试
银行业开始尝试变局其实也是在寻求竞争中属于自己的优势,推进虚拟信用卡的建设,也是移动支付的一种尝试.从使用方式来看,虚拟信用卡有实体卡不具备的优势.首先是消费者出门不需要携带多张卡片,一部手机足矣.其次,虚拟信用卡在支付环节多采用扫码支付或NFC支付,大大减少了被盗刷的风险.再次,虚拟信用卡在网购特别是海淘方面使用范围更广,不用受“白条”必须在京东商城,“花呗”必须在淘宝、天猫才能使用的场景限制.
放眼国外,包括美国运通、VISA在内的境外卡组织都出于支付安全的考虑与各国的银行合作,推出虚拟支付业务.这项业务也被称为“动态卡号”或“虚拟信用卡”,有时也包括虚拟.采用的模式均是消费者先开立一个主卡型虚拟信用卡账户,再按不同的消费需求划定一定额度到虚拟卡上.这有点类似于传统信用卡的主卡、副卡模式,只是额度划分上更加灵活.
苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示,银行推出虚拟信用卡,既是顺应银行账户虚拟化趋势的需要,更是应对线下支付电子化挑战的必然选择.银行业自身拥有雄厚的资本实力和专业基础,如果发力必将在一定程度上改变行业格局.不过依照目前的发展脉络来看,这还仅仅是起步阶段,短期内难以形成移动支付的主流模式.另外,随着银行进军线下扫码,推出一款部署在扫码支付上的信用支付工具,也是优化用户体验的需要.
信用卡论文参考资料：
结论：虚拟信用卡来袭为关于信用卡方面的论文题目、论文提纲、信用卡论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
