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关于商业银行论文范文资料 与智慧城市建设推动商业银行服务小微企业模式嬗变有关论文参考文献

版权:原创标记原创 主题:商业银行范文 科目:本科论文 2023-12-24

《智慧城市建设推动商业银行服务小微企业模式嬗变》:这是一篇与商业银行论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。

“智慧城市”的概念

“智慧城市”的实质是利用先进的科技、信息技术,实现城市智慧式的管理和运行,进而为城市中的人创造更美好的生活,以达到促进城市的和谐、可持续成长的最终目标.

目前,“智慧城市”的建设在国内外许多地区已经展开,并取得了一系列成果,国内的如智慧上海、智慧双流;国外如新加坡的“智慧国计划”、韩国的“U-City计划”等,其他如美国、瑞典、爱尔兰、德国、法国、日本等国家已开始“智慧城市”建设.2012年12月,中国住房和城乡建设部印发了《国家智慧城市试点暂行管理办法》和《国家智慧城市(区、镇)试点指标体系(试行)》,旨在规范和推动“智慧城市”的健康发展,“智慧城市”引领了中国特色的新型城市化之路.结合当前“互联网+”在各行各业的广泛运用,及城镇化发展、产业结构升级的迫切需要,“智慧城市”必然成为我国未来推动社会、经济发展的重要抓手.

然而,“智慧城市”的发展引领商业银行小微企业业务进入新的环境形势,为商业银行服务小微企业模式带来了转变.

前商业银行服务小微企业遇到的问题

小微企业自身局限带来的融资困难

小企业往往经营管理、财务制度不规范,资信等级较低.小微企业具有经营规模相对较小、组织结构变动快、形式多样等特点,由此致使其内部财务制度、财务管理不够规范和稳定.由于其财务制度不健全、透明度比较低,导致银行无法对其进行科学、准确的资信调查,难以审核和确定是否给予其信贷支持.

缺乏抵押物、增信不足.小微企业往往资产规模不足,具有“轻资产”的特点,厂房机器不足,缺乏充足的抵押物,而目 前商业银行风险控制仍遵循传统方式,以抵质押担保为主.为了防范小微企业较高的贷款风险,要求提供抵押物作为第二还款来源.一方面,抵押物不足导致银行调低小微企业的信用等级,进而不予放贷;另一方面,钢材、棉花以及知识产权等质押物又存在不易见到实物及不易折算价值等问题;最后,抵押贷款和担保贷款分别要对抵押资产进行评估以及找担保人,并支付抵押物评估的评估费用及担保人的担保费用,手续繁琐的同时增加了小微企业贷款的费用支出.

小微企业所处产业链位置所决定.林毅夫认为,发展中国家企业所要投资的产业常常具有技术成熟、产品市场已经存在、处于世界产业链内部等特征.尤其是我国,制造业在GDP中的比重一直高达到55%,重工业在工业中占70%.所以我国的工业结构呈现重型结构,高污染、高消耗、高投入、低效率等特点.但根据国家产业指导政策,这些产业的企业往往属于信贷限制的领域,因而这些小微企业很难获得贷款,或是贷款利率很高.

信用体制不完善,小微企业信用记录缺乏

目前我国的征信系统尚不完善,中小企业缺乏信用记录并且目前国内还没有建立企业的信用监督制度,加重信息不对称,而信息不对称会产生“道德风险”和“逆向选择”.银行自有的评级机构在为中小企业评级时缺少征信数据,社会上又没有公认的权威评级机构.特别在信用贷款很少的情况下,中小企业以企业财务报表真实性为前提的道德信用尚未建立,银行贷款审查只能查看有无不动产可以抵押,而无法调查是否有按期还债的信用历史.

客户开发力度不足,开发方式过于“粗放化”

商业银行客户开发力度不足,有效客户不足、客户黏度不足、客户的开发和维护方式过于粗放.

客户黏度指当客户接受某家银行贷款之后,当再次产生贷款需求的时候,仍然会申请该家银行的贷款.据统计,我国商业银行的小微客户忠诚度相当低,只有30%.许多小微企业客户仅仅是存在于账面上非有效客户.以某商业银行西北某分行为例,截至2012年6月,该行小微客户数22665户,但其中的有贷客户数仅为3928户,大部分账户成为“僵尸账户”.那些被开放的非有效客户既浪费了银行系统资源,也推高了人力和财务成本.

另外,客户的开发和维护方式过于粗放.这一部分表现为商业银行为积极抢占小微市场,急于求成,片面地追求客户的开发,但对于客户开发后的维护和综合营销工作不重视.另一部分表现为商业银行提供小微企业服务的“羊群效应”带来的同质化.而同质化产品最终只能通过价格来竞争客户,但同质化产品往往产生完全竞争市场,最终只能以边际成本获取利润.若银行希望提高利率,那必然“逆向选择”,选择高风险的客户.而只有产品差专业化、战略异化发展,才能形成垄断竞争市场,获取垄断利润.对于小企业来说,丰富的产品种类才能充分服务小企业生命周期不同的金融需求.

商业银行产业选取指标不合理,导致优质客户不足

小微企业因自身资金规模不强、创新能力较弱,较容易进入一些劳动密集型、品种多、批量小、规模经济要求较低的、和人民日常生活密切相关的技术壁垒较低的行业.商业银行在选取小微企业服务行业时,往往以某行业中小微企业的市场规模等作为衡量指标,最终选择的业务发展重点多为这些劳动密集型产业.然而事实上,较高进入壁垒行业中小企业经营效益总体上明显高于较低进入壁垒行业的中小企业.在开展产业链金融时,商业银行更应考虑这种行业内的小企业.

商业银行贷款定价能力不强

商业银行目前针对小微企业贷款的定价能力欠缺.一是由于商业银行历来对大企业客户倚重,小企业客户积累普遍缺乏,造成用于小企业贷款定价的历史数据以及优秀的定价管理人才不足;二是商业银行缺乏相对可续合理的定价模型;三是定价权往往集中在评审部门,缺乏和其他相关部门的紧密配合,也就很难保障定价管理的规范合理性;四是受政策“软约束”制约,政府层面不断发布文件,要求商业银行降低小微企业融资成本.

“智慧城市”为商业银行小微企业信贷带来的改变

面对“互联网+”时代的来临,大多数小微企业产生了严重的危机感.2015年5月5日 发布的《2015年小微企业经营健康指数》报告指出,目前小微企业的健康指数依然偏低,抗风险能力依然偏弱,小微企业信息化需求强烈.大数据时代,小微企业资金供需双方之间信息不对称和风险管理上的激励不相容的难题出现了可行解.然而,“小微企业已不缺乏互联网思维,而是缺乏高效对接和应用互联网的接口.”

商业银行论文参考资料:

商业银行论文

商业文化杂志社

商业故事杂志

商业模式论文

商业故事期刊

商业杂志

结论:智慧城市建设推动商业银行服务小微企业模式嬗变为大学硕士与本科商业银行毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载,关于免费教你怎么写商业银行信用卡申请方面论文范文。

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