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中国人民保险集团股份有限公司（下称“中国人保”）有望成为国内第5家“A+H”股同时上市的险企.4月9日,中国人保在中国证监会网站预先披露了A股IPO招股说明书.
围绕着中国人保的估值,其业务发展过分倚重财险、人身险短板严重,依旧是最具争议的问题.其中中国人保的子公司之一,成立于2005年3月的中国人民健康保险股份有限公司（以下簡称“人保健康”）难掩尴尬的窘境.
人保健康的总部在北京市西城区太平桥大街丰汇园,它是人保集团旗下成立较早的子公司之一,早于人保寿险.但其发展一直不如人意.
“聊胜于无吧.”一位知情人士如是评价人保健康在集团的处境：牌照的意义远大于人保健康对集团的贡献.2017年人保集团实现净利润230.51亿元,其中人保健康贡献700万元,占比仅为0.03%.
保费贡献也是如此.人保集团去年实现保费收入4747.78亿元,同比增速为8.25%.而人保健康保费收入为192.5亿元,在集团原保险保费收入中占比为4.05%,同比增速为-16.40%.
在2017年度业绩发布会上,人保集团相关负责人表示,将继续深化资源整合,各板块协同发展,形成统一信息平台,推进集团一体化.如何帮助“后进生”人保健康,针对其市场萎缩、产品转型等痼疾开出良方,将是人保集团今后的一大难题.
艰难生存
成立近13年的人保健康总资产仅为430亿元,且多年处于盈亏边缘,2017年实现微利0.07亿元.人保集团对其的规划是,在实现扭亏为盈的基础上持续盈利,达到累计盈亏平衡.
相比较人保财险三分天下占其一的强势,人保健康的市场占有率一直处于较低水平.从2012年至2017年间,分别为0.8%、0.7%、1.2%、1.0%、1.1%以及0.7%.
与此同时,人保健康-16.40%的增速远远落后于行业平均水平.保监会公布的数据显示,2017年人身险公司保费整体增速达到20.04%.对于保费负增长,人保健康的解释是“转型所致”.
然而是否健康保险就一*不好?正当中国的健康险公司挣扎在盈亏平衡线上的时候,美国的最大的商业健康险公司——联合健康集团（UnitedHealth Group）又交出了一份靓丽的年报.2017年全年营业收入折合人民币超过13000亿元,同比增长8.8%;净利润超过700亿元人民币,其中非保险业务产生的利润增加更为明显.
美国联合健康集团成立于1974年,是一家多元化的医疗健康公司,总部设在明尼苏达州.2017年在世界500强企业中排名第13位.
自成立之日起,联合健康集团始终围绕健康险发展业务.历经近40年的发展,联合健康已经形成了保险服务、健康管理服务等多元化的盈利模式.它的经营或许能给国内同行一点借鉴,在保险业回归保障的大背景下,做好保障与服务本身也能很好盈利.
联合健康的主要分为两个业务群,一个是传统的健康保险业务,另一个是保险的延伸——健康管理产业链.二者相互独立又紧密联系.
传统的健康保险业务主要为企业和个人提供商业保险服务,包括企业团险和个人医疗保险.联合健康业务覆盖全美超3000万人,是最重要的保费来源.
转型路远
自身盈利基础薄弱、保障型业务和长期期交业务规模较小、一些渠道和机构盈利能力较弱,这些问题人保健康的管理层也很清楚.在转型的路上,人保健康也已经奋战多年,虽然从保费结构、继续率、新业务价值等指标来看均出现了不同程度的好转,但并没有“质的变化”.
据知情人士介绍,人保健康长期采用“规模效益型”的发展方式,即通过大量发行中短期理财型产品,赚取利差.
这种方式可以推动险企迅速做大规模,实现盈利.但是长期险业务不多、短期险占比太大,一旦出现集中给付,资金所剩无几,因而存在*流的结构隐患.
年报显示,2017年人保健康净赚保费179.97亿元,但是给付以及赔付净额高达171.82亿元,保费收入和赔付金额基本相当,可见公司承受了较大的*流压力.
从产品结构来看,人保健康占比最高的依然是护理保险,保费收入为88亿元,占比为45.7%.
“不少护理保险产品实际上是中短存续期产品,而不是纯正的长期护理险产品.”前述知情人士表示,护理保险可能是健康险公司中,储蓄色彩最浓厚的一款产品.随着保险回归保障,健康险公司纷纷压缩了中短存续期护理保险（包括万能型护理保险）,导致保费骤减.人保健康护理保险相较于去年同期的136.60亿元和59.3%的占比,已经有了明显下滑.
伴随民众保险意识的不断提升,“医疗+重疾”的商业保险有望成为越来越多客户的标配.这也被视为健康险市场转型的动力.2017年年报显示,人保健康的医疗保险实现保费85.3亿元,占比为44.3%,同比提升近10个百分点.但疾病保险在总保费占比依然较低,仅为4.4%.
首年期交业务最能反映一家人身险公司业务结构情况.年报显示,2017年人保健康在银保、个险、团险三个渠道中,长险首年保费为85.69亿元,其中首年期交为8.23亿元,占比仅为9.60%.这意味着2017年的长险首年保费收入中,趸交依旧占据主导地位.
人保健康渠道转型也取得一定成效.此前的人保健康业务拓展过度 依赖于银保渠道.2017年,人保健康加大了个险投入,力图进行渠道结构调整.其银保渠道总保费收入为53.05亿元,同比增长-51.8%;而个险保费收入43.76亿元,同比增长35.9%.依此速度发展,2018年,个险有望成为人保健康的第一大渠道.
人保论文参考资料：
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