原创《住房公积金贷款保证金制度的建立和完善》：本论文为您写住房公积金贷款毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
摘 要：近年来,随着国家促进房地产市场稳定与发展相关政策的影响,各地楼市升温,职工对住房的刚性和改善性需求加大,对住房公积金贷款的需求不断攀升,防范风险、完善住房公积金个人贷款制度成为现阶段住房公积金管理工作的重点,保证金制度的建立和完善,逐步成为住房公积金人的关注点,本文对此进行了探讨.
关键词：住房公积金；个人贷款；保证金制度；防范风险
建立和完善住房公积金制度是我国社会保障体系—住房保障的重要组成部分,具有鲜明的互助性、政策性和社会性,住房公积金已成为广大工薪阶层和城镇中低收入家庭实现“安居梦”的重要资金来源.随着住房公积金个人贷款量的逐渐走高及逾期率的上升,面对住房公积金预售商品房发放的个人贷款而设立的保证金制度,成为防范和化解资金风险、减少逾期率,保障广大缴存人利益的重要手段.
一、住房公积金个人贷款保证金的含义
住房公积金贷款是指住房公积金管理机构以住房公积金归集余额为基本资金来源,委托金融机构向符合条件的住房公积金缴存人员发放的长期、低息住房消费贷款.
根据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》规定,为规范个人住房贷款管理,维护借贷双方的合法权益,贷款人发放个人住房贷款时,借款人必须提供担保.住房公积金个人贷款有三种担保方式,即抵押、质押和保证,其中,抵押担保就是借款人以购买的房屋价值作担保,与住房公积金管理机构或受委托金融机构签订抵押担保合同,依法*抵押登记.如借款人购买的商品房为预售房,也就是期房,为了保证抵押的合法、有效和充足,就必须要求借款人*预抵押权属证明,并同时要求与住房公积金管理机构合作的房地产公司提供阶段性连带责任担保,向住房公积金管理机构缴纳一定比例的贷款保证金,以落实商品房预售住房公积金贷款阶段性担保责任.
二、住房公积金贷款面临的风险
住房公积金制度是一项惠民保民生的制度,已深入人心,现阶段各地都在缴存建制的瓶颈,向非公企业拓展,同时也在探讨制定灵活就业人员缴存住房公积金的办法,住房公积金制度覆盖面在不断扩大,住房公积金的优惠政策向进城务工人员、自由职业者等中低收入人群倾斜,并惠及更广泛的群众.目前,住房公积金贷款以其利率低、手续便捷、放款高效等优势,成为缴存住房公积金的人员*个人住房贷款的首选.但是,在住房公积金个人住房贷款迅猛发展的同时,随之而来的资金风险、系统风险的种类增多、范围加大.主要有：政策法律风险、信用风险、制度管理风险、资金流动性风险、抵押风险和不可抗力风险等.《住房公积金管理条例》中明确规定：住房公积金贷款的风险,由住房公积金管理中心承担.因此,防范风险、保证资金的安全以及资金的保值增值,是所有公积金人应尽的职责.
三、住房公积金个人贷款保证金制度的建立
为了预防和化解住房公积金个人贷款预抵押权属证明产生风险的关键环节之一,就是建立住房公积金个人贷款保证金制度,由合作准入的开发企业提供阶段性连带责任担保保证,在商品房在建期间到竣工验收期间,实行阶段性担保,及时履行担保职责,对逾期3期以上或已经出现的呆坏账,实行扣划保证金以弥补可能发生的贷款损失,维护广大缴存人员的利益.保证金制度的建立一是解决了借款人购买预售商品房在抵押登记时,*的是预抵押权属证明,在此后贷款发放的数年内房屋他项权属证明仍迟迟办不到位的情况,以敦促房地产开发企业积极*不动产登记；二是一定程度上防范了开发企业因主观违规或因资金链断裂、筹资困难等原因,出现楼盘无法按期竣工或烂尾的情况时,保证金作为补偿资金,减少住房公积金贷款的损失；三是作为房地产企业开发建设的保证,在逐项清理、检查楼盘建设情况、销售管理和市场风险分析的同时,查找风险点,并在隐患发生的前期,采取冻结或扣划保证金,果断处置,减少或化解资金和系统性风险.
四、住房公积金个人贷款保证金现有的管理模式
目前,大部分住房公积金管理机构管理贷款保证金采用银行发放贷款的模式,即在房地产开发企业名下开立账户,每发放一笔住房公积金个人贷款,即直接扣划一定比例的保证金入该专户,保证金和其所产生的收益均归该房地产开发企业所有,此种方法利弊参半.有利的一面是银行代替中心操作,减少了中心员工的任务和工作量,弊端是近期多个住房公积金管理中心已发生了房地产开发企业因资金问题出现违约,法院在冻结资金时,将属于中心的个人贷款保证金一并冻结,致使中心出现贷款损失,无法化解；也有部分中心如江西省曾出台《住房公积金贷款担保保证金管理办法》中明确表示了,保证金归住房公积金中心所有,所取得的利差收入等纳入住房公积金业务收入,统一核算,年终并入增值收益,参加分配.
滁州市住房公积金管理中心对保证金的管理,按《担保法》要求应特定并占有,因此在我公积金中心的名下设立保证金专户,以各合作的房地产开发企业名称设立子账户,分户核算保证金,并学习江苏省镇江市住房公积金中心的划扣保证金创新模式,实行楼盘贷款量总量控制,集中扣划、批量归还.这种对保证金管理的模式,一定程度上减轻了开发企业的资金压力,也杜绝了开发企业将贷款保证金转嫁到借款人头上的现象.
五、防范风险、完善住房公积金个人贷款保证金制度的建议
一是完善合作房地产企业和项目的准入制度.强化住房公积金贷前调查,重点核实合作房地产企业的资质、“五证”完备情况、财务状况、资金来源、项目进度及预售情况等,严把准入关,从源头防范资金和系统性的安全.二是完善准入房地产企业缴纳贷款保证金制度.签订担保协议,明确其应承担的阶段性连带担保的责任和义务,确立在未移交正式抵押权属证明期间,划扣保证金支付逾期及未还款情况,弥补或减少可能出现的资金风险.三是完善贷后管理和保证金归还制度.跟踪准入房地产企业情况、财务状况、施工进度、交房情况、合同履行情况、预抵押转正式抵押比例等,在发现存在资金、工程等问题时,划扣保证金并保留追索权；对于诚信度高且按期*移交正式抵押权属证明的企业,可按贷款余额的一定比例退还保证金,以减轻企业负担同时也保证了中心资金的安全.
住房公积金个人贷款保证金制度是住房公积金个人贷款的衍生品,全国各住房公积金中心在管理保證金方面不尽相同,至今没有形成统一的规范和制度,这就需要我们在日常工作中长期深入研究、探索和实践,经过总结和归纳,完善其制度体系、核算标准,让保证金制度在防范资金风险,促进住房公积金制度更好地服务民生改善,使广大缴存人实现“住有所居”发挥更大的作用.
参考文献
1.唐军娥.住房公积金期房贷款风险防范浅析.湖南财政经济学院学报,2015（01）.
2.滕子.新金融体制下我国住房公积金贷款保证金制度.北方经贸,2013（05）.
3.钟欣.试析期房公积金贷款按揭保证金制度的必要性.管理观察,2015（17）. （责任编辑：郭和军）
住房公积金贷款论文参考资料：
结论：住房公积金贷款保证金制度的建立和完善为关于对写作住房公积金贷款论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文住房公积金贷款论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
