原创《论驱动信息化银行三驾马车数字服务、大数据信息安全》：这是一篇与三驾马车论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。
摘 要 随着互联网金融和新技术的涌现,各大银行正加快推进经营模式转型,从银行信息化向信息化银行过渡已成为大势所趋.文章从分析信息化银行面临的外部竞争、内生需求和风险环境入手,提出以数字服务、大数据和信息安全为“三驾马车”的三元驱动模型,构建以服务为核心、以数据为导向、以安全为基础的信息化银行原型.同时以“三驾马车”为视角,从纵横两个维度对商业银行开展信息化银行建设实践提出了相关对策和建议.
关键词 信息化银行；数字服务；大数据；信息安全；银行转型
[中图分类号]F832.33 [文献标识码]A [文章编号]1673-0461（2015）12-0069-06
一、引 言
商业银行一直是信息化浪潮中的先行者.我国银行信息化进程最早可以追溯至20世纪80年代,以单机应用为起点,先后走过了县域微机联网、城市集中、省域集中、全国数据集中的发展历程.时至今日,我国商业银行已基本实现信息化,建设成了能够提供7×24小时不间断服务并覆盖城乡的庞大信息系统.20世纪90年代,网上银行的出现标志着我国银行业服务从“线下”走向“线上”,并由此开启了银行渠道转型之路,以网上银行为主的电子银行业务得到了迅速发展,交易替代率成为这一时期银行衡量信息化水平的重要指标.据统计,2009年到2014年,我国商业银行的电子银行交易替代率从49%上升至80%（见图1）,但自2014年开始其增速明显放缓,且预计在未来几年将维持较低增速.交易替代率增速的放缓表明,以渠道转型和规模扩张为主要特征的银行信息化阶段正在接近尾声.而随着经营环境变化,信息技术进步以及公众金融意识的觉醒,从“银行信息化”到“信息化银行”的时代正在到来.
信息化银行是更高级的银行信息化过程,它通过对信息的集中、整合、共享、挖掘,使银行的客户服务、经营决策、战略制定发生质的变化[1].各大商业银行已普遍将信息化银行建设提升至战略高度,并提出新的经营理念[1-2].理论界也紧跟信息化银行变革趋势,开展了广泛研究.谢平较早提出互联网金融模式,指出现代信息科技将对传统商业银行融资模式产生颠覆性影响,网络信贷模式将为优化资源配置做出贡献[3].宫晓林指出第三方支付平台已对传统银行业务形成替代,使银行退居支付清算的后台[4].王召认为银行不能仅靠发展金融互联网来消极抵御互联网金融的威胁,而要将争夺信用数据制高点做为重中之重[5].樊志刚分析认为目前商业银行已在互联网金融的竞争中处于被动,必须主动采取大风控、大数据、大平台等竞合战略[6].王硕对互联网金融下客户行为变化进行分析,从客户、网点、渠道、产品等角度开展银行转型研究[7].冯娟娟认为互联网金融背景下的商业银行在资产实力、客户资源、风控体系等方面仍具有绝对优势[8].赵立志认为互联网金融的“野蛮”生长带来了极大的信息安全隐患,包括商业银行在内的互联网金融企业在业务发展中必须重视信息安全保障[9].
现有研究主要是在信息化银行变革大背景下集中于探讨互联网金融对商业银行的业务影响以及商业银行如何应对互联网金融环境,但尚未揭示出信息化银行较为明晰的发展脉络,也未明确指出引领信息化银行革新的核心驱动力.本文将在深入分析目前经营环境最显著变化的基础上,明确提出发展信息化银行的三元驱动模型,并对信息化银行建设实践提出对策建议.
二、信息化银行经营环境变化趋势分析
信息技术在迅速提升商业银行金融服务能力的同时,也本质性的改变了商业银行内外部经营环境,商业银行在新一轮的信息化浪潮中正面临着新的挑战和机遇.
（一）从外部竞争看,互联网金融的蓬勃发展,挤压了商业银行的盈利空间
2013年以来,以互联网理财、P2P网贷为代表的互联网金融获得爆发式增长.以余额宝为例,其规模已超过7 000亿元,相当于国内一家中型银行的总资产规模.互联网金融对商业银行最直接的冲击主要体现在三方面：一是负债端.四大行2014年报显示,作为银行最优质资金来源的个人存款,增速正在大幅下降,尤其是个人活期存款增速由2013年的13.3%迅速跌落至3.8%,导致银行资金使用成本上升.二是资产端.我国靠大规模投资拉动经济增长的模式已告一段落,进入了“大众创业、万众创新”的新时期.据调查,融资需求在 50 万以下的企业约占 55.3%,87.3%的企业融资需求在200万以下[10].目前商业银行的信贷业务模式远不能满足这类小微企业的融资需求,也不能适应经济结构转型的新常态,而网贷平台则在突破传统信贷模式和服务实体经济上活力突显,率先占领了逐渐繁荣的长尾市场.三是中间业务环节.据统计,第三方支付和移动支付已经超越了商业银行提供的网上银行、POS机等支付渠道,抢占了支付市场前两名位置（见图2）.这不仅蚕食了商业银行的利润来源,还使商业银行的支付业务逐渐远离交易环境,无法获取个人用户的消费行为和企业用户的供应链条中的宝贵数据.
互联网金融之所以取得成功,根本在于其立足于普惠金融,为用户提供了门槛低、场景化、使用便捷的数字服务,颠覆了商业银行重资产规模、轻客户服务的传统经营模式.
(二)从内生需求看,海量数据不断积累,潜在价值有待挖掘
迈尔·舍恩伯格在《大数据时代》中写到：“凡是过去,皆为序曲”[11],在“互联网+”时代,大数据的积累和应用带来了商业思维和商业模式的升级变革.商业银行依托信息系统大规模应用部署和运行,已经聚集了海量数据.以资产规模最大的工商银行为例[2],其信息系统中存储的各类数据总量已达700万GB,其中用于挖掘分析的数据在近7年增长了30倍,此外语音、图片等非结构化数据以每年50%的速度增长,总量已达820万GB.可见商业银行已坐拥巨大的数据资源宝藏,但大多数数据仍处于“沉睡”或“孤岛”状态,未能在实际业务服务中实现增值.
因此,对于商业银行而言,已具备了大数据应用的条件和优势,但缺乏相应的思维和机制.在信息化银行时代,充分利用大数据提升商业决策和服务效能,将是未来商业银行完成转型、争夺市场的关键.
三驾马车论文参考资料：
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