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蚂蚁花呗这种短期小额信贷平台出现后,迅速兴起,成为大学生群体十分喜爱的工具.这反映了互联网金融产品在当今时代旺盛的生命力.本文通过分析蚂蚁花呗在大学生中兴起的四个原因：传统信贷消费的局限、信息通讯工具的突飞猛进、电子商务的快速崛起和大学生群体的特性,以及蚂蚁花呗火爆的背后可能存在有网络攻击风险、信息泄露风睑、难以監管和放大效应,对未来以蚂蚁花呗为代表的互联网金融产品的发展提出展望.
蚂蚁花呗
互联网金融 大学生 消费行为
近年来,随着互联网和移动支付的迅速发展,互联网金融也在蓬勃的发展.蚂蚁花呗、京东白条等网上信贷产品也相继成为许多人生活中的一部分.蚂蚁花呗是由蚂蚁金服在2015年4月推出的一款“先消费,后付款”的消费信贷产品.申请开通后,蚂蚁花呗会根据消费者的信用风险、支付习惯、网购情况等评定的芝麻信用积分进行综合考量,通过大数据运算,授予用户500元-50000元不等的消费额度.用户可提前预支额度,并在每个月的9号进行还款,最高免息期可达41天.
大学生作为吸收新鲜事物较快的和有一定消费能力的群体,对蚂蚁花呗这类的互联网金融产品有更高的接受度.调查显示,大学生如今已经成为网上信贷产品的主要消费群体之一,大部分大学生都有使用蚂蚁花呗这类的产品,同时每个月会有一些超前消费的行为的产生.蚂蚁花呗在最近两年更是风靡大学生群体,许多学生都会在每个月的网购或者线下消费的过程中,优先使用蚂蚁花呗作为支付手段,再在下个月进行偿还.这种行为一定程度上促进了互联网金融市场的发展,但由于政府在某些产品上的政策和监管不足,导致了一些悲剧的发生.例如,各种借贷宝风靡校园,学生或处于攀比心理,自身控制力不强,使用借贷宝额度过大,却没有偿还能力, 导致的自杀事件也是层出不穷.这反映出当今在互联网金融的飞速发展下,社会中出现了诸多变化,我们应该针对这些变化进行更深刻的思考,探索其背后发生的机制,从而更好的从制度等各方面完善社会.
蚂蚁花呗在大学生中兴起的原因
（1）传统信贷消费的局限
信用卡作为传统信贷消费的主要手段,其*和使用都有严格的限制.我国信用卡发卡对象为年满18周岁的公民、有一定直接经济来源的公民,满足上述条件可以向发卡行申请信用卡,而在校大学生普遍没有直接的经济来源而无法向银行上交证明资料来*信用卡,而给已满18周岁的大学生发卡,还要经过第二还款来源方如父母等的同意,*过程繁琐而复杂,相比之下蚂蚁花呗无需申请证明,只需要在手机上安装支付宝APP进行实名认证,授权芝麻信用评定信用等级便可获得一定的消费额度,毫无疑问这为大学生们提供了一条崭新的渠道,并且只要在期限内还款,便可免利息,有效避免了大学生借贷者快速失血,并且还款方式灵活,可以选择分期付款.
（2）互联网、大数据等信息通讯技术突飞猛进
近年来,我国互联网快速普及,为互联网金融的兴起提供了庞大而坚实的网络、终端、用户和应用基础.大数据技术的发展,使得企业能够更加精确的捕捉用户的需求,同时处理数据的能力也更加突出.互联网作为泛在性、通用性、开放性的基础设施,和金融相融合,产生了有别于传统金融的互联网金融.其主要特征包括更好的用户体验、后向收费、规模效应以及长尾效应.这些特性使得互联网金融具有了传统金融难以比拟的优势,包括服务便捷、匹配精准、成本低廉等.这些技术的完善,推动了蚂蚁花呗等互联网金融产品的发展,为其提供了技术支持.从而使得人们在线上、线下购物时都方便的使用.大学生对便捷的新鲜事物都充满兴趣,自然也就加人了使用蚂蚁花呗的群体中.类似的还有共享单车,OFO的快速发展就是在早期专门针对大学生群体推广使用共享单车,从而吸引了大批年轻人的使用.
（3）电子商务的快速兴起
中国的电子商务发展速度领先全球,由马云的马里巴巴所推动构建起来的商业体系,推动了线上购物、移动支付在中国的迅速蔓延.网络支付作为互联网金融的最早形态,和电子商务发展的轨迹高度吻合.电子商务发展初期,尽管已经存在网络银行、第三方支付等形式,但跨行、小额使用不便利,往往通过银行汇款、邮局汇款解决支付问题.2004年10月,阿里巴巴推出支付宝,给淘宝平台交易的飞跃式发展插上了翅膀.支付宝作为第三方交易平台,实际上扮演了中间人角色,有效解决了支付、信用以及产品质量纠纷问题.此后,快钱、银联在线、汇付天下等网络支付机构如雨后春笋般大量涌现.除网络支付外,电子商务还派生了融资、理财等互联网金融产品.大学生也是中国网购群体中的生力军,因为其住宿习惯和条件的制约,许多生活用品、零食小吃在网上进行购买反而更加便宜快捷.尤其是便宜这一优势,对没有正式收入来源的中国大学生来说有着极高的吸引力,基本所有的大学生都有网购的行为产生.而蚂蚁花呗这种便捷的信贷产品,使得生活费紧缺的大学生可以提前享受一些商品.
（4）大学生群体的特性
当代大学生基本都是“95后”,成长于这个变化激烈的中国,年轻人所固有的对新鲜事物的接受能力强、敢于尝试和挑战新事物的特点一定程度上令大学生群体很乐于使用新产品、新服务.同时,大学生群体是存在消费需求却缺少收人来源的群体,蚂蚁花呗正好填补了这一来源,能够为大学生提供一些便捷的小额信贷服务.大学生可以在这个月进行一定程度的超额消费,等到下个月有生活费后进行还款.此外,随着物质生活水平的提高和各种娱乐方式的兴起,不可避免的在大学生群体中存在着攀比现象.中国的应试教育也缺少对学生消费习惯和观念的教育,很多学生可能无法抵挡超前消费的诱惑,从而使用蚂蚁花呗等服务.
蚂蚁花呗对大学生消费行为的作用
（1）消费观念更新
传统中国人的消费观念都是量入为出、适度消费,往往都是先攒钱再消费.这也可能和过去中国经济发展水平不高,人们习惯于存钱以应对未来风险有关.如今,越来越多的人富起来,对自己未来的收人预期也更好.蚂蚁花叹的出现,使得许多的大学生尝到了先消费后付款的甜头,能够不花费当前资金就可以享受到自己想要的产品是十分诱人的.因此,这一工具一定程度上促进了大学生消费观念的改变.今后,他们或许对超前消费保持更加宽容的态度,也会为了提高自身的生活质量和水平进行更多的超前消费.
花呗论文参考资料：
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