原创《关于我国P2P银行化监管思路》：本论文可用于思路论文范文参考下载，思路相关论文写作参考研究。
近几年,随着互联网与金融的不断融合,互联网金融异军突起,网贷行业作为互联网金融的重要组成部分,在解决小微企业融资难、拓宽居民投融资渠道、扩大金融服务半径、贯彻普惠金融发展理念等方面意义重大.2015年,《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《网络借贷信息*机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》相继出台,2016年初,随着中国互联网金融协会的成立,监管部门通过专项整治不断加强对互联网金融特别是网贷行业的管理力度,但我国P2P作为互联网金融业态,由于前期其体量小、危害少的特点,未引起监管层的重视,监管尚处于真空状态,缺乏相关监管经验,而国外的网贷虽然起步较早,但鉴于中国特殊国情,无法有效借鉴经验.虽然P2P被定性为信息*,但在中国征信体系不健全、市场不规范、投资观念不成熟背景下,对P2P的监管重点还应集中于信用*部分,商业银行作为信用*的“代名词”,在我国金融体系中扮演着重要的角色,我国商业银行发展时间较长,形成了相对完善的监管体系,这为P2P网贷行业的监管提供了新的思路.
P2P银行化监管是大势所趋
线下理财公司的爆雷让P2P成为“替罪羔羊”
2015年,事件爆发,截至2015年底,累计交易额达700多亿,庞大的交易体量导致7万多投资者损失惨重,2016年初,以“大大集团”、“中晋资产”为代表的线下理财公司接连爆雷,给投资者造成严重的损失,而投资者将这些理财公司视为P2P企业,网贷行业形象受到影响,行业发展遭受严重打击,由图1可见,2015年12之前,网贷行业月度交易额不断上升,但年底“”事件过后,2016年1月、2月,交易额呈下降趋势,3月才有所回暖,“”、“大大集团”、“中晋资产”都是典型的线下理财公司,它们依靠线下门面店开展营销,业务几乎都是线下完成,但P2P是网络借贷,除了项目审查在线下完成,其他基本都是线上完成,业务开展不依靠线下门面店,但投资者将这些理财公司等同于P2P企业,对P2P企业“敬而远之”,2016年初交易额的不断下降集中体现了投资者的担忧,线下理财公司的不断爆雷也引起了监管层的重视,从2015年底,监管层加强了对互联网金融行业的专项整治,2016年4月,央行牵头联合各金融监管部门成立了专项整治小组,国务院也下发了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,在全国启动持续一年的互联网金融专项整治.
P2P自身发展进入瓶颈期
理财公司爆雷事件频发,给网贷行业造成严重的负面影响,但P2P自身发展也面临众多问题,虽然网贷行业交易额在不断上升,体量逐渐变大,但发展乱象丛生.
第一,门槛制度尚未建立.由于缺乏资金门槛,市场充斥着大大小小的网贷平台,良莠不齐,泥沙俱下,众多小平台由于缺乏后续资金的支持,建立资金池,潜在风险不断积聚,而大型平台虽然有足够的资金支持,但与风投签署的对赌协议主要侧重于网贷交易量,反正对平台的盈利性不太重视,这也导致众多平台虽然不断做大,但却没有形成稳定的盈利模式.
第二,相关监管法律缺失.由于法律的缺失,众多平台实际扮演“银行”的角色,自建资金池,承担信用*角色,但网贷平台没有银行那种体量的资本金,也缺乏完善的风险控制体系,由于缺乏监管,部分平台“铤而走险”,游走在法律边缘,大肆进行放贷业务,不可避免面临流动性问题,而一旦资金链断裂,因为缺乏后续的资金注入,最终导致平台跑路,使广大投资者蒙受损失.
第三,从业人员队伍素质低下.网贷平台企业被银行视为“丝”般的存在,无论在规模、风控、人才队伍、组织架构等方面,网贷平台企业与银行都有着巨大的差距,特别体现在人才队伍建设,网贷行业作为新兴行业,吸引一大批实业家的参与,许多平台老板或者总经理对网贷行业了解甚少,对相关法律红线认识不清,另外,网贷平台基层人员大多没有接受系统化的培训,试想下,基层销售人员都无法了解产品的风险,何谈保障投资者的收益.
第四,没有形成稳定的盈利业务模式.对于网贷行业而言,必须追求盈利,但目前情况是大部分平台处于亏损状态,克服不了“花钱赚吆喝”的症结.一系列问题致使平台资金链断裂、亏损严重,跑路事件频发,如图2所示,2015年伊始,平台跑路数量总体呈上升趋势,2016年开始,每月平台跑路数量超过70家,如表1所示,问题平台涉及人数不断上升,涉及资金额也在不断上升,给广大投资者造成严重损失,行业发展面临困境,亟需加强监管规范发展.
P2P实际扮演信用*角色
2015年出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确规定P2P为信息*,但P2P始于传统民间借贷,随着互联网技术的发展,为了降低成本,提高运营效率,传统民间借贷业务逐渐线上化,这形成网贷平台的雏形.对于P2P而言,在资金端,提供比银行更高的利率吸引投资者,在资产端,主要客户为小微企业和个人,由于时间的不一致性,必然形成资金池,而最新文件要求P2P不得设立资金池.我国银行自成立之时,就被定位为信用*配置金融资源,把资金投向到效率更好的领域,促进经济的发展,由表2可知,信用*功能一直伴随着银行改革与发展,但风险管理功能在不断提升,风险转移功能也在不断提升,银行从合规管理向风险管理开始转变,不再一味追求规模,而是在风险可控前提下开展业务,近几年,P2P发展呈井喷式发展态势,但行业野蛮生长的背后是风险管理的缺失,众多网贷平台片面追求规模,通过宣传攻势提升交易额,为了在资产端有所突破,对借款企业和个人审查不到位,特别是在当前宏观经济下行、企业风险增大背景下,网贷平台的风险也在不断积聚.
P2P本质上是一种借贷行为
P2P的定义为点对点的网络借贷,P2P是从民间借贷基础上演变而来,P2P将民间借贷业务逐渐线上化.由图3可知,P2P作为信息*不得触碰资金,但在具体操作实务中,有些担保机构作为P2P平台的关联企业,无法真正承担第三方独立担保的责任,当网贷平台项目出现风险,资金无法兑付时,担保公司也无力承担“最后兜底人的”责任,由于银行资金存管门槛高,众多平台企业不得不与第三方支付公司合作资金托管,但第三方支付公司发展参差不齐,在与网贷平台合作过程中,网贷平台往往有较大的议价能力,处于主动地位,无法真正实现资金托管.当前,大多P2P网贷平台扮演信用*角色,在线上发布标的募集资金,对接另外一端的项目资金需求,监管层对P2P的担忧正是基于其信用*的属性,信用*都面临一个共同难题-刚性兑付,既然P2P是借贷行为,P2P必须刚性兑付,但在当前我国投资者不成熟、信用体系不完善背景下,打破刚性兑付是一个艰难而曲折的过程,P2P承担信息*角色必须以完善的征信体系、合格的投资者为前提,商业银行信贷业务开展时间较长,风险防控体系较为完善,对借贷双方审查非常严格,为加强P2P监管提供了新的思路.
思路论文参考资料：
结论：关于我国P2P银行化监管思路为适合不知如何写思路方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于思路论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
