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互联网金融 比特币 银行 挑战 策略
引言
到目前为止,我国的互联网金融已经成为一种多元化发展、涉及各参和方的内在驱动越来越强的新型金融业态,对整个金融业的发展有着革命性的影响.P 网贷平台、阿里“余额宝”等一系列互联网金融服务的出现,极大地丰富和便利了投资理财,使民间借贷正在逐步转向P 网贷平台.但互联网金融在我国处于起步阶段,目前没有明确的监管和法律约束,加上互联网金融改变了传统的支付模式、融资模式和理财模式.新问题、新风险正在不断出现,给 银行职能带来了巨大挑战.
对 银行职能的挑战
（1）对央行垄断货币发行权发出挑战
银行的“发行的银行“职能是指国家赋予 银行集中和垄断货币发行的特权,是国家唯一的货币发行机构.互联网金融可以通过创造具有很强的現金替代性和流动性的Q币、比特币等电子货币来影响传统的金融市场的传导机制和运行,并且,互联网技术的飞速发展,逐渐催熟虚拟货币,进而深刻影响货币的概念及流通.随着比特币的发展及概念上的深入人心,很多国家的市场都开始同意了比特币这种虚拟货币的合法性,公民对于比特币的价值性给予了肯定.这对于 银行垄断货币发行职能无疑是一种冲击,撼动了央行唯一货币发行机构的地位.
（2）对央行货币政策调控的挑战
互联网金融企业不用接受法定的存款准备金体系的约束,存款准备金等类似的货币调控工具的力度被削弱,并且虚拟的电子货币没有被加入到社会融资总量和M2的范畴使得货币的供应量被严重低估,社会融资总量不能准确反映金融和经济关系及金融对实体经济资金支持程度,再加上货币的流动速度不断加快,降低了货币供应量的可测、可控性,使得货币的乘数更为不稳定给货币政策有效性带来了巨大的影响,也给 银行带来了更大的挑战.
（3）对央行对金融业实施监督管理的挑战
大多数P 网络借贷公司的风险资本金过少,风险吸收能力低以及高利率放贷的盈利模式都使得该运营模式存在极大的风险,再加上P 网贷无门槛、无标准、无监管的“三无状态”给金融市场带来巨大的混乱和无序.同时,伴随着虚拟货币,P 网贷公司,网上支付的推陈出新,传统的洗钱方式和网络技术也进行了结合,使得洗钱的方式和途径也就更加隐蔽、专业和多样,这都大大增加了 银行对金融市场监管的难度.
银行应对互联网金融挑战的策略
（1）把互联网金融纳入宏观审慎监管
分业监管已不能满足互联网金融发展需要,应对其实施综合监管.首先,要把P 网络信贷业务纳入央行和银监会的有效监管范围.其次,要健全互联网金融法律体系,发布互联网金融的行为指引,避免互联网金融业务的无序发展.
（2）扩展央行征信体系的数据范畴
将P 网络借贷机构、网商小额贷款机构等新型信贷平台的信贷数据纳入征信系统,通过互联网大数据综合判断授信对象的信用状况,丰富我国征信系统的内涵,有利于 银行对互联网金融的管理.
（3）把互联网金融纳入货币政策宏观调控范畴
首先,针对P 网络信贷公司,需要全面掌握其信贷规模和投向,弥补金融统计信息缺口,并加强对P 网络信贷公司的货币政策传导,使其贷款规模、投向、节奏更加符合实体经济发展需要.其次要加强货币流通速度测算,根据实体经济发展需要,合理确定M2规模,适当增加货币政策微调频度.
互联网金融论文参考资料：
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