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每次一个行业或者一个时代的变化,浪打过来时,总是要有点泡沫的.作为被放在中国经济风险最外延的行业,互联网金融在经历了行业春天的风光之后,正逐渐暴露出一系列风险漏洞.
这些风险如何规避? 泡沫存在也好,没有也好,是不是一个可怕的事物?行业的规范、底线和火爆,是否一定矛盾?一个健康、快速、普惠、持续发展的中国互联网金融在2015年又值得怎样的期待?这些问题,在2015年1月17日中国证券市场研究设计中心（SEEC）和和讯网联合主办的第十二届财经中国年会互联网金融分论坛上,嘉宾给出了他们的思考.
从无序到规范
红岭创投董事长周世平把“无序竞争”看作是行业的必然现象,而2015年会是洗牌年.“2015年跑出去的企业更多,但新加入的企业也会更多.”他认为监管政策的出台会逐步让行业得到规范化发展.花果金融总经理惠轶也持同样的看法,他认为这批浪潮的出现会让互联网金融领域出现巨无霸,出现上市公司,出现行业领军者,而浪潮过后,整个行业会变得更强大,而非消失.
平安好房董事长兼CEO庄诺表示互联网金融处在春秋时代,特点是野蛮生长,但进入2015年后会逐渐改变,“未来90%的P 肯定会消失掉,这是很正常的.互联网就是要野蛮地生长,很快地消失.”他认为最后可能会有十几个平台留下来.融金所董事长孙明达则认为,在混乱的局面下,如何保持自己的稳定非常重要.他提倡：一是公司要有专业团队,二是尽早进入细分领域,三是从透明程度去做事情.
拼爹时代
2015年期间互联网金融行业进入到竞争加剧的阶段,已成为某种共识.P 目前有1500多家,如果加上没有浮出水面的已经有2000多家.也许行业里面有非常大的空间,尤其是在中国金融服务处于更多创新的需求下,服务小微企业和金融企业等发展方向或可有容纳五千家甚至一万家的空间.然而,这样的空间是否一定代表着非常大的发展格局,还需要业内外的纵深讨论.在这其中,随着2014年传统金融机构陆续进入互联网金融行业,“拼爹”,这一身份上的行业生存法则,似乎又成为在探讨行业未来时不可绕过的一个话题.
周世平认为,只是爹有钱,并不能说明平台就能经营好,核心还在于人才和风控的竞争,否则再多的钱都赔不起.“我们在网贷行业并没有产生任何利润,一直是微利,我们本身在培育市场,是在做长期投资.长远来看,未来不可能出现十个亿或者二十个亿我们都来兑付,市场成熟后可能会通过由投资人自担风险的方式来运作.”而他也强调,这可能是在两三年之后,短期内还很难实现.
孙明达表示,考验行业内企业生存能力的关键在于商业模式：一是是否有标准化的生产流程;二是是否有一整套完善的风控体系;三是看盈利模式.“如果没有爹生存不下去怎么办?穷人家的孩子早当家,所以我们更多是从‘少花钱多做事上’努力.”他称,“当然有一个爹我们也是欢迎的”.
而有干爹的花果金融,惠轶认为“干爹确实能帮你解决一部分问题,能够让你和你的用户较快速地建立信任关系,但也就仅此而已.”在他看来,目前大家找干爹的浪潮更多是从短期跑得快的角度来看,长期看,“干爹一定不是赢得战役的决定性因素”.
对此,庄诺表示干爹、亲爹是家风,但最重要的是靠自己.“互联网金融是羊毛出在猪身上（“甲方卖东西乙方买东西而丙方抢着来买单”的一种现象的概括）,平安好房的‘好房贷’利用互联网思维在购房者支付首付时借一年以内都不要任何利息,而这就是互联网金融的空间.”
突破2015
自发展以来,互联网金融可归纳为三个阶段.第一阶段是2013年余额宝引发的1.0阶段,余额宝带动了理财;第二阶段是2014年P 和众筹带动互联网金融的进一步、深一步发展,称为2.0阶段;第三阶段是产业互联网金融的3.0阶段,即更为注重精细化、细分化的阶段.那么,从汽车这个细分领域来看,孙明达表示,在当前大的金融环境下,融金所要专攻小的金融环境,“做圆圈里面的小圆圈”会更专业,同时也会更安全.在2015年的格局中,他认为能抓取到的汽车GPS的行驶数据会非常大,经过量的数据分析能够得出可进行贷款的消费场景,可以更快地提供针对车主的汽车金融服务.“看一个人的行为分析、消费能力和赚钱能力不仅通过银行流水体现,还可以通过场景和消费习惯体现出来.”他强调,当信用得到保证后,将来比拼的是最优能力.
惠轶表示,供应链金融或者说产业金融在2015年一定是非常重要的方向,甚至它可能会成为未来P 中占结构比例最大的细分领域.主要有几个原因：小微金融从来不是金融业务的蓝海,也从来不是可以赚到钱的地方,但是P 平台在规模很小、没有赢得投资人信任时,是一定要去抢做的.而经过小微业务的历练,从现有的P 平台进入到供应链领域,他认为到达一定水准的平台进入这个领域,操作层面障碍应该是很小的,“供应链的业务其实只是一个熟悉的过程,它能够比别人做得更好.”不过他也提示道,供应链业务在中国确实是非常大的细分市场,而这个领域最大的竞争不是来自于P 平台,更多的是来自于和传统业务之间的竞争.因为像供应链、金融这类业务,在他看来,在中国的供应链金融更多的是权益资产证券化.传统上来讲,做这类业务的金融机构和准金融机构在其上挣了很多钱,但大部分挣的钱都是制度性套利.
在面对什么样的平台应该涉足到供应链金融业务的问题时,他认为首先供应链金融在资质方面要选择对等的交易对手,“供应链金融和小微金融不一样,一定要有对等交易对手.比如你对今天的对等交易对手说,你想做交易公司的应收帐款,自己有什么样的品牌和方式才可以去做.如果你想做其他细分领域的业务,你对这个业务的熟悉程度和资源的可拿度是很重要的部分.”他表示供应链金融跟小微不一样,“小微的可拿度是可以的,但供应链不一样,不是你找别人,别人就跟你干,还是会有一定的门槛.”他认为供应链金融会有超过40%的业务.
庄诺则认为谈供应链金融太大,他更愿意从更为细分的领域谈互联网金融的方向.“在互联网金融里要产生场景,场景产生好了,这里面有太多的东西可以做.”他称,除了租金宝外,平安好房现在还在创设“押金宝”,“比如开一个小餐厅或商店,押金一般是10万020万元,一付付三年给房东,这时‘押金宝’可以替租户支付押金,租户花三年把押金还上,这就可以解决了他的负担.”此外,他表示互联网金融还有一个方向就是众筹,“因为房价的组成部分40%是地价,15%是财务成本,15%是营销成本,5%是广告成本等等,有了众筹后,等于提前把钱收进来而省掉了财务成本,可以让房价打到8折.再加上中国面对房地产去库存的问题,当众筹反过来变成写作的,那么当你参和了众筹后,你无形中成为了微开发商.当开发商拿到地后把钱交给某个平台,然后平台和开发商合作起来开始建,你作为监督就可以了.”
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