原创《银行存款增长结构变化看储蓄业务趋势》：本论文为免费优秀的关于储蓄业务论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
摘 要：居民存款是我国商业银行存款的重要组成部分.今年以来,商业银行个人存款增长大幅回落.究其原因,短期受到居民加杠杆的影响,中期则受到互联网金融的冲击,长期看受到人口老龄化的制约.商业银行要妥善应对,迎接挑战.
关键词：储蓄；杠杆；互联网金融；人口老龄化
2017年暑期,在学校的组织和银行方的大力支持下,笔者有幸到一家国有大型商业银行的基层机构进行暑期社会实践.期间,笔者既接触到了形形色色的客户,又体会到了银行基层员工的酸甜苦辣.更有意义的是,在银行方的大力支持下,笔者通过对近几年该行存款结构的数据分析,并结合自己调查、网上检索的数据,发现或试图发现一些趋势性的问题,冀以引起经营管理者的重视,妥善应对银行储蓄业务面临的挑战.
一、近几年的存款增长结构分析
笔者收集、分析了2010年以来该行的存款数据,可以看出：一,该行2010年以来存款业务发展迅速,截止2017年6月底,总存款累计增长195.7%,个人存款累计增长203.3%.二,个人存款在该行总存款中占有举足轻重的地位,在某些年份,存款增长主要依赖于个人存款的增长.这一方面说明该行一直重视个人储蓄业务,基层员工为此付出辛勤工作；另一方面也说明个人存款业务的发展趋势将很大程度影响该行的存款业务乃至整体经营.三,个人存款业务增速下滑明显,2015年以来已下滑至个位数增长,2017年6月仅有5%左右增长.
一叶知秋.从各种公开数据看,银行业个人存款增速下滑,甚至负增长的信息比比皆是.如中国青年网报道：“中国人民银行公布的4月份金融数据显示,4月份人民币存款增加2631亿元,同比少增5692亿元.其中,住户存款减少1.22万亿元.”.
二、个人存款增速下滑原因分析
笔者认为：个人存款增速下滑短期受到居民加杠杆的影响,中期则受到互联网金融的冲击,长期看受到人口老龄化的制约.
（一）自去年以来,房地产市场持续火爆,家庭资产中房地产投资比例不断攀升.这可以从银行业公布的房地产信贷规模得到印证,这就是经济界所谓居民部门的“加杠杆”.
大量家庭资产配置到房地产,必然回引起一定层面的风险.目前国家多部门相继出台调控措施,旗帜鲜明地拥护“房子是用来住的”.随着各项调控措施的落实,本次“加杠杆”的影响会逐步淡化,所以,笔者理解为短期因素.
（二）“如果银行不改变,我们就改变银行！”.马云石破天惊的一句话,如同互联网金融挑战传统商业银行的战书.短短数年间,以蚂蚁金服为代表的互联网金融企业不仅在支付领域取得半壁江山,在分流居民存款方面也“青云直上”！据显示,截止今年6月30日,仅仅4岁的余额宝,规模已经达到1.43万亿.
互联网金融分流的存款主要是低成本的活期存款.以招商银行为例,其半年报显示,上半年个人活期存款只有7024亿,而去年年底是7222亿,半年时间减少了近200亿.
从“传统”银行的应对手段看,金融“互联网化”的进程还显得慢,人员、机构、业务流程等诸多方面“船大难掉头”,所以互联网金融带来的冲击将是中长期的.
（三）我国人口老龄化对社会的冲击是全方位的,自然包括银行业.《礼记·大学》有云：“生财有大道,生之者众,食之者寡,为之者疾,用之者舒,则财恒足矣.”人口急剧老龄化,“生之者寡,食之者众”,“为之者舒,用之者疾”,必然导致国民储蓄率急剧下滑,冲击银行业存款.
以日本为例,早在1970年,日本65岁以上老年人口已占总人口的7.1%,迈入了老龄化社会.伴随人口老龄化,日本的家庭储蓄率逐渐从40%的高位回落,目前已接近于0.日本经济所谓“失去的十年”,原因固然很多,但人口老龄化,导致储蓄率下滑,无疑是重要因素.
2002年我国65岁以上老年人口已达9420万人,占总人口7.3%,按照国际标准,我国已进入老龄化社会.我国小学入学率达99%以上,从小学学龄儿童数量可以清晰而准确地看出人口变化趋势.1995年我国小学学龄儿童数量为2531.8万人,2012年减至1714.66万人.据预测,到2050年,我国人口中老龄人口将占三分之一以上.人口老龄化带来的直接结果就是劳动人口减少. 财经领导小组办公室副主任韩俊认为,我国的“刘易斯拐点”已经出现.随之而来就是储蓄率下滑.国际货币基金组织发布的2015年度《世界概况》称,2005年,中国储蓄率高达51%,到2015年,中國储蓄率的最新数据是46%.
由于我国人口老龄化是长期趋势,并不断深化,所以对商业银行储蓄业务的影响将是长期存在的.
三、商业银行应对策略
通过以上分析,可以认为我国商业银行储蓄业务面临极大挑战.如何应对这些挑战,笔者结合暑期实践中的亲身经历,说说自己的管见.
（一）加强服务文化建设,增强客户“粘性”.良好的口碑是金融企业除经营牌照外最好的护城河.在笔者社会实践期间,亲身体会到了基层银行员工不辞辛劳,耐心细致的服务.但不可否认的是,服务质量还是存在因人而异、因机构而异的情况,距离麦当劳式的标准化、流程化服务还有相当的差距.打造“以客户为中心”的服务理念、建设“和客户共赢共享”的服务文化,仍是当务之急.
（二）加快金融“互联网化”步伐,重构机构、产品和流程.互联网和移动互联网是不可阻挡的潮流,金融企业的产品、服务甚至组织形式都会不可避免的上演“变形记”.笔者社会实践期间也体会到了这种改变.比如大量的金融交易通过网银、掌银或自助机具完成,人工柜台的业务量占总业务量不到3成.又如货币基金取代活期存款、理财产品取代定期存款成为现象.适者生存,变成了鸟的恐龙才保留下来.
（三）充分研究国家政策,抢占资金“源头”.“十八大”以来,国家出台了相当多的“顶层设计”,为很多行业“正本清源”.如医改,又如市政建设的“PPP”.先人一步,抢占到资金源头,能够提供全产业链的金融服务,必能“笑傲江湖”.
参考文献：
[1]李鹏军 .《日本老龄化问题及其对策研究》.
[2]池田信夫. 《失去的二十年》.
[3]2015年国家经济和社会发展统计公报.
作者简介：
甘田,湖北经济学院.
储蓄业务论文参考资料：
结论：银行存款增长结构变化看储蓄业务趋势为适合不知如何写储蓄业务方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于储蓄业务英文论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
