原创《利率市场化对商业银行盈利模式冲击》：本论文为免费优秀的关于利率市场化论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
摘 要：在十三五规划的大背景下,利率市场化对商业银行的影响日益加深.尤其对商业银行自身的盈利模式冲击较大,为了寻找新的利润增长点,商业银行不断改革创新,优化自身结构应对利率市场化所带来的影响和挑战.
关键词：利率市场化；盈利模式；商业银行
一、利率市场化的背景
(一)美国利率市场化
利率市场化对市场资源的有效配置,降低风险,保障企业稳定的长期收益都有促进作用.20世纪30年代大危机之后,Q条例的颁布使得美国金融体系逐渐走向自由化.早期Q条例的颁布是为了保障银行的不倒闭以及基本盈利.而随着通货膨胀的影响利率不断波动影响到了银行的经营,利率管制不再适应当时的市场情况,1980年《吸收存款机构放松管制和货币控制法》的颁布,标志着美国利率市场化的开始.提升了金融机构的自主权利.但也造成了20世纪90年代全球的银行危机,一些抗风险能力小的银行相继倒闭.利率市场化对各国的制度建设,银行体系发展以及风险管控等方面提出了新的挑战.
(二)我国的利率市场化
2013年7月20日,我国中国人民银行决定全面放开金融机构贷款利率管制,由金融机构根据根据自身情况以市场基准利率为标准自主确定贷款利率,至此我国贷款利率逐步走向完全市场化.在存款利率方面,2012年6月,中国人民银行允许金融机构将存款利率的上限提高到基准利率的 1.1 倍；2014年11月调整为基准利率的1.2倍；2015年上半年,中国人民银行再次对互动利率区间进行调整,先后将浮动上限调整为基准利率的 1.3倍和1.5倍,并于2015年10月23日宣布不再设置存款利率浮动上限的限制.
二、利率市场化对商业银行盈利模式的影响
(一)银行利差空间不断收窄,利润下降
随着利率市场化的发展,给商业银行带来了最大影响便是利润空间的不断缩小.伴随利率市场化的发展,商业银行拥有了更多的利率自主权利,但同时也加剧了银行间的竞争,为了吸收更多的资金,就要以高利率的方式吸引更多的储户.存款利率的提高,使得商業银行的经营成本提高.而降低存款利率又将在激烈的竞争中淘汰,从而影响其在市场中的生存能力.因此传统存贷利差带来的利润不断缩小,而为了市场竞争和生存能力,存款利率不断提升.尤其是城市商业银行表现格外突出,在总资产不断提升的背景下总负债也不断攀升.
利率市场化加剧了利率风险,促进银行调整自身的业务结构,使得净利差呈现下降趋.一方面利率市场化使利率波动频繁,利率风险和净利差呈正相关.受利率波动以及降息的影响,商业银行盈利指标普遍下降.各类上市银行2016年上半年的盈利指标：总资产收益率（ROA）和净资产收益率（ROE）都有所下降.城商行的总资产收益率下降幅度较大.大型商业银行和股份制商业银行的净资产收益率跌幅相对明显.
（二）信贷风险加速了银行的资产质量风险的暴露
随着利率市场化改革的不断深入,由于金融市场上存在的信息不对称,会导致信贷市场的逆向选择和道德风险,使得商业银行信用风险增大,商业银行的资产质量风险持续暴露.2016年上半年,上市银行的资产风险持续增大.已披露不良贷款状况的29家上市银行不良贷款余额达1.13万亿元,较2015年末增长10.06%.
(三)利率风险加大银行产品定价的挑战
利率风险是商业银行面对的主要风险之一.在长期的利率管制阶段,由于商业银行只需在央行所规定的基准利率下进行存贷业务,所以利率波动稳定,并没有对商业银行产生太大的影响.然而随着利率市场化的发展,商业银行可以根据市场状况的判断下自主决定存贷利率,由于市场中的诸多不同因素,利率波动频繁,加大了相应的利率风险.银行传统存贷业务受到了很大的影响,产品定价的难度也随之加大.
(四) 利率市场化加剧竞争,推动金融产品创新
利率市场化改革一方面使得银行竞争不断加剧,存贷利率的调整使得定价水平不断提高,实行差别化的定价策略,保障存贷收益的增加.另一方面,为了维护客户利益不受利率波动的影响,达到增值保值的目的.同时,银行储户要求其提供更加便捷以及综合性的服务,对银行同样提出了金融产品创新的迫切要求.通过金融创新,首先企业可以以更低的成本募集到更多的资金,其次商业银行自身由于利率衍生产品的创新而提高了自身收益并且降低了相应的风险.特别是中小型的城市商业银行在和大型的传统商业银行相比,逐渐的占据市场,扩大自身规模.2016年上半年随着利率市场化改革的不断深入,金融创新促使银行利润增加,相较于传统大型商业银行,股份制银行崭露头角.
(五)利率市场化加快商业银行收入结构的调整步伐
当前我国商业银行主要收入来源于传统的存贷业务,获利能力较低.随着利率市场化改革的不断推动,商业银行必须通过中间业务等不受利差影响的业务创新保持其盈利能力,以此来弥补传统存贷款业务盈利能力的下降.据调查显示,美国在利率市场化过程中,恒生银行因其财物管理的创新使其获利占整个银行收益的近一半,瑞银集团的私人银行业务所创造的价值也占其自身的35%以上.随着我国利率市场化改革的不断深入,商业银行传统的存贷利息收入下降,中间业务以及其他业务的收入飞快增加并成为银行的较大收入来源.在利率调整降息效应的影响下,2016年上半年,各大商业银行的传统利息收入降低,而其他非利息收入有明显的增长.各类银行非利息收入占比上涨,产品创新水平不断提升,并且通过渠道创新,业务创新,联动创新等模式探索出了新的盈利模式.
三、利率市场化商业银行的盈利模式冲击下的对策和启示
(一)加快商业银行金融业务的转型
近年来,在利率市场化改革的深入下以及互联网金融的蓬勃发展,金融脱媒快速发展,商业银行的传统存贷业务利润增长乏力,面临着转型的挑战.金融市场业务涉及货币市场、债券市场、外汇市场、贵金属市场等多个市场业务,在产品和服务创新、带动客户及利润增长等方面具有独特的优势.因此,在利率市场化改革的大背景下,实 融市场业务转型成为商业银行改革的重点.
利率市场化论文参考资料：
结论：利率市场化对商业银行盈利模式冲击为关于对写作利率市场化论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文利率市场化的利弊论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
