原创《闲话三个钱袋子》：这篇钱袋子论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
我有一个朋友,在一家银行的私人银行部门做财富管理,每每问及客户是怎么做资产配置的,很多客户的回答就是：在哪里有几套房,还有多少股票,买了哪家信托之类.再问为什么会这么配置呢?客户往往就说：“没仔细想过啊,觉得能赚钱就买了呗.”
资产配置,可不是“能赚钱就买”,而是根据自身的风险承受能力或风险厌恶程度,理解自己的生活、工作、娱乐、医疗、教育、财富传承等各方面需求和流动性配比,从而做好“三个钱袋子”的规划.大的格局搭建了,在这个基础上再来讨论周期性的策略调整,以及“每个篮子里要采购进哪种鸡蛋”,也就是挑选具体的投资产品或者说标的.
何谓“三个钱袋子”?就是指短期流动性、中长期投资、风险投机（高风险高收益品种）.其实理念很简单,就是每个投资人都有必要将自己的财富在“三个钱袋子”里做一个配比.第一个钱袋子,有一种说法是留出可支撑6个月左右的必要开支,放在流动性比较好的资产篮子里；另外两个“袋子”怎么配,应该根据每个人的人生阶段、家庭情况、风险承受能力等情况再做调整.
“三个钱袋子”该如何配置更科学更合理,自然是大有学问,可以咨询专业人士,也可以自己精细考虑.总之因人而异,只要是适合自己的、自己想清楚的,都无可厚非.最为重要的是：尽量不要毫无规划,打到哪里是哪里,那样的投资就会“高一脚低一脚”,也许能一时得利,却并不利于整个人生、整个家庭的收益曲线平滑向上.
来说说发生在我身边的例子吧.去年一个很好的朋友给我发了一条微信,要借10万块钱救个急,很快能还.我当时就打电话去问他,是不是在群发信息测试朋友们的忠诚度?
为什么我会这么想呢?因为他老是得瑟自己股票炒得有多好,股票账上都有几百上千万了.这种有钱人说要借10万元,不是被盗号就是讲笑话吧?
结果这事还确实是真的,他是真没钱了.原因就是他99%的钱全在股市里,这还不算,他还是加了大杠杆去玩的.结果去年1月几次熔断,杠杆一上、泥沙俱下,基本上就被割没了.谢天谢地还剩一只重仓的票子停了牌,但就是因为停牌关在里面,什么时候打开还不知道,所以他就突然从“土豪”变“赤贫”,没钱用了.但家里房贷每月要还,孩子教育每月要花费,自己吃用开销手脚也大惯了,于是他只能借钱.
你可以说这是人性的贪婪在作祟,但换个视角看,我这个朋友恰恰就是完全没有资产配资的理念,所有鸡蛋都放在他自以为最在行的那个篮子里,所谓“成也萧何败也萧何”！
和这个朋友类似的事例生活中并不少见.在一些P 倒閉案例里,大量的退休职工把自己用来养老的钱,甚至有拆迁户把原本用来买房结婚的补偿款,大比例地往一个P 里投.不能否认他们是利令智昏被蒙蔽,往深了想,但凡有资产配置的理念,何至于丢了“棺材本”“老婆本”,亏了血本.
我还有一个女性朋友,完全是无意识地在分散投资,一些钱当零花钱放在微众银行活期（其实说白了就是投了T+0的货币基金）,有些钱当时跟风还换了美元,有些钱买了银行理财,有些钱用来炒炒股票.
有一天她不知道哪里听来一只股票的小道消息,说这只股票可能再涨一倍.一开始她是把自己其它股票抛掉后买进了这只,后来这只股票还真涨了,于是她后悔了：“早知道把其它钱都拿过来投啊,那就不是赚一两万块的事,能赚十几万了.”
她后来果真就这么干了,处理掉了其它产品,把所有的钱都买了这只股票.可事和愿违,不久这只股票又回调了.涨的时候本金小,跌的时候反而本金很大,这下她的战术打法和阵脚全都乱了,打电话问我该怎么办.我觉得,对于她而言,不应该仅仅是讨论这个股票是涨是跌的问题,而更应该考虑：你适合、愿意配置到二级市场这块的资金,比例最大应该是多少?比如是每月收入的10%进入这个“袋子”,想清楚了就“赌了也不怕”,因为这个“钱袋子”就是专门用来搏高收益的.
有人也许会问,如果我只设定了月收入的20%在这个“袋子”里,但的确觉得这里有一波机会,怎么办?两种办法,第一种是阶段性调整这个“袋子”的比例,比如想清楚,预估这一波机会大概是半年,那就半年内调节比例到25%；不过本文开篇中提到的那位做财富管理的专业人士并不建议这么做,他建议用办法二,就是大的资产配置比例不变,但增加这一类的投资杠杆,一比三、一比五去做.这样,投对了反正也赢了好几倍,投错了对长期财富安排、短期生活开销也都没有什么大影响.
最后来说说一些高净值人群资产配置的基本思路.宜信财富在《2017年资产配置策略指引》中提到的资产配置“黄金三原则”,是跨地域国别配置,跨资产类别配置,以及建议可以开始超配一些诸如FOF的另类资产.
以上这三个原则里,第一和第二个,还是值得高净值人群去配一配的,比如在合规的前提下,不要把千万资产都放在人民币资产一个篮子里；也不要因为房地产还没经历过完整的周期大家都一味看涨,就把所有都赌在了房子上.这个组合可以覆盖房地产、金融投资、保险资产,有权益类也有固收类,有长期投资也有一些短线操作,等等.
此外,在跨资产类别这一项里,要提醒大家关注到所投标的的“底层资产”.不要这里看似投了个信托,结果扒扒一扒发现到底层是个三线城市的房地产；那里又投了个私募,结果扒一扒发现到底层还是三线城市房地产.这样表面上看,好像做了配置了,但穿透到底层一看,还是风险过于集中.
钱袋子论文参考资料：
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