原创《英国P网络借贷规范之路》：本文关于借贷论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
英国是P 网络借贷的发源地,全球首家P 网络借贷平台Zopa首创了个人和个人之间“点对点”、“去 ”的在线信用贷款交易模式.我国P 网络借贷以模仿国外模式起步,但后续发展中加入了诸多中国特色因素（如平台自融,资金池,平台担保乃至金融欺诈等）,加上金融体系改革风口上国家对互联网金融一定程度上的监管宽容,在P 网络借贷行业爆发式扩张的同时,也出现了平台跑路、非法集资等系列问题,行业发展进入 “瓶颈”期.如何突破当前P 网络借贷行业发展的困境?怎样发挥P 网络借贷在弥补传统金融不足方面的潜在作用?不妨回过头去看看英国的经验,总结一下到底是什么因素促使英国P 网络借贷实现又快又好发展,进而从中得到一些启发.
英国P 网络借贷规范发展
了解英国P 网络借贷发展情况,除了Zopa、RateSetter、Funding Circle等平台公布的信息外,有两个重要途径：一个是P 金融协会（简称P FA）,英国P 网络借贷发展的行业自律组织,其网站提供关于行业自律准则,成员单位的业务发展数据等详细信息,P FA基于贷款投向不同将网络借贷分为个人贷款和商业贷款两类；另一个是英国剑桥大学替代金融中心,其和英国国家科技艺术基金会交流会（NESTA）已连续两年联合发布英国替代金融发展行业报告（The UK Alternative Finance Industry Report 2014,2015）,其中就包含了P 网络消费信贷、P 网络商业贷款以及P 票据融资三种形式的P 网络借贷产品.基于这两个渠道,我们基本可以了解英国P 网络借贷行业的大概风貌.
规模不断扩张且增速较快.2015年英国通过P 网络借贷平台为小企业和消费者提供的贷款超过24亿英镑,其中商业贷款14.9亿英镑,同比增长99%；个人消费贷款9.09亿英镑,同比增长66%.加上3亿英镑的P 票据融资规模,2015年英国P 网络借贷总额27亿英镑,占全部替代金融总额的86%.而P FA的最新统计显示,到2016年二季度末,英国通过P 网络借贷发放的个人和商业贷款达58亿英镑,放款人（投资者）总数达到15万人,比2014年末新增5万人；借款人总数则达到33.2万人,比2014年末新增20万人.越来越多的人开始接受并参和这一借贷活动.
平台数量有限且市场相对集中.英国的P 网络借贷平台不在少数,英国剑桥大学替代金融中心合作的平台就有86家（包括部分众筹平台）.而P FA的成员包括ZOPA共8家,这8家平台占了英国P 网络借贷市场的主要份额,特别是Zopa、FundingCircle和RateSetter三家平台占比较高.截至2016年二季度末,Zopa、FundingCircle和RateSetter三家平台的累计交易规模、贷款余额、投资者人数以及借款人人数合计占英国全国比重分别达到71.2%、83.2%、93.5%和97.5%.从交易规模来看,FundingCircle后来居上,已经超越Zopa成为英国最大的P 网络借贷平台.
产品形式多样且细分市场发达.P 网络借贷最初主要以满足借款人信用卡透支还款和个人债务重组融资需求为目的,目前已经拓展到个人贷款（购买汽车等交通工具、房屋改善等）、中小企业贷款（扩张资本、补充营运资本、购买资产等）、专业贷款（票据融资、房地产抵押贷款等）等诸多领域.英国的P 网络借贷平台在产品设置上注重细分,例如Zopa主要以服务个人消费贷款为主,Funding Circle以满足中小企业资金需求为定位,MarketInvoice专注于在线企业票据融资（类似于传统的票据保理或票据贴现业务）,Wellesley & Co则专注于住宅地产投资.平台专注于某一类信贷产品,可以以更专业的服务帮助借贷双方识别、防范风险.
平台运营规范且风险控制良好.P 网络借贷平台在英国受正规金融监管,并接受行业自律组织约束,平台运营较为规范.英国的P 网络借贷平台通常至少会向注册会员公布平台上所有的贷款交易记录,帮助投资者更好地了解这一金融交易形式.平台的收益率、违约率则是信息披露必备的要素.英国也有平台停止经营的情况出现,但不像中国一样以欺诈跑路为主.此外,平台的风险管控能力较好,维持了较低的贷款违约率.Zopa平台2014年和2015年实际坏账率为1.46%和1.15%,对应的投资者年化收益率约6%；Funding Circle平台2014年和2015年实际坏账率为2.9%和1.2%,对应的投资者年化收益率则为7.6%和7.8%；RateSetter平台2014年和2015年实际坏账率为2.95%和1.74%,对应的投资者年化收益率则为4.5%和4.8%.整体来看,P 网络借贷平台的贷款违约率呈现逐年下降态势.
英国P 网络借贷规范发展的原因分析
P 网络借贷的兴起有着一定的历史环境因素,互联网发展突破了信息流面临的地理、专业能力和物质成本等方面的制约,以较低成本解决信息的分散和不对称问题,使得个人和个人之间的借贷突破了熟人、地域的条件限制；消费者倾向于直接交易则使得“去 ”受到广泛欢迎.不过除了这种普遍因素,英国P 网络借贷规范发展更应归功于以下五大方面.
市场因素：金融创新和市场需求的匹配.为什么全球首家P 网络借贷平台在英国出现?实际上,现代金融史上很多金融创新都源自英国,例如我们耳熟能详的透支、信用违约互换等等.英国作为老牌国际金融中心,无论是金融人才和资源集聚,还是创新意识,在全球都是居前的,经验和知识的积累对于创新必不可少.当然,P 网络借贷这一概念不是凭空出现的,而是基于传统金融实践经验派生而来的.P 网络借贷平台实际上是将两个市场组合在一起,一个是借款市场,一个是贷款市场.Zopa创始人基于EGG的成功经验,挖掘了这两个市场中潜在机会：一是一些信用良好但无法从银行获得贷款的人群,例如没有全职工作的临时工,需要新的贷款机会；而是一些社会精英乐于直接为他人提供贷款并了解资金的用途,且P 网络借贷可以当作其分散投资的新工具.
借贷论文参考资料：
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