原创《农村小额贷款公司和商业银行合作》：本论文可用于商业银行论文范文参考下载，商业银行相关论文写作参考研究。
摘 要：对于小额贷款公司与商业银行的合作调研结果显示,小额贷款公司合作意愿强烈,商业银行也意识到与小额贷款公司合作的重要性但意愿不强,地方政府在积极鼓励.目前二者合作主要存在的问题是合作模式单一、合作理念尚未形成以及政府鼓励合作的政策不完善.
关键词：小额贷款公司；商业银行；合作
中图分类号：F830.6文献标识码：Ａ文章编号：１００６－３５４４（２０11）０6－００26－04
一、问题的提出
改革开放30多年来, 我国农村金融改革取得了很大的成就,农村金融呈现出多层次、广覆盖、可持续的特点,组织创新取得突破. ① 然而,由于农村金融具有高风险、低收益等特征,仍然是中国金融体系中相对薄弱的环节.近年来,随着我国金融体制改革的深化, 国有商业银行大量撤并农村地区的网点,对县域经济支持乏力, 造成了中小企业及农户融资困难的局面.据统计,有1/3的中小企业、半数以上的农户融资来自于民间借贷. [1] 2005年5月,中国人民银行和银监会等部门先后在山西等5个地区开展了“只贷不存”的小额贷款公司的试点工作.此后,监管部门不断出台政策支持,各地小额贷款公司发展迅速. 根据中国人民银行公布的统计数据 ② , 截至2011年6月末,全国共有小额贷款公司3366家,贷款余额2874.66亿元,在提升农村金融机构网点覆盖率和竞争充分性方面发挥了重要作用.然而资金来源、风险控制等问题仍然制约着小额贷款公司的发展. 已有的相关研究多数单从小额贷款公司或商业银行的角度来论述如何增加农村金融市场的供给. 笔者尝试将小额贷款公司与商业银行结合起来, 在相关理论的指导下寻找二者合作的契合点, 这不仅有利于二者的发展,更有利于优化金融环境,促进农村地区的发展.
二、 小额贷款公司与商业银行合作的理论依据
（一）局部知识理论
哈耶克从知识分工的角度将知识分为“全局知识”和“局部知识”.局部知识是指分布在特定时间、特定地点的知识.他认为“每个人实际上都对所有其他人来说具有某种优势, 因为每个人都掌握可以利用的独一无二的信息.” [2] 即相对于个体而言,局部知识的重要性要高于全局知识. 哈耶克认为竞争能够促进局部知识的收集与运用,它可以发现新信息、降低信息不对称,提高市场运行效率.而农村金融市场被普遍认为存在着大量的局部知识, 信息不对称现象大量存在.因此可以依靠竞争机制,发现和利用分散在不同时间和地点的局部知识, 有效减少农村金融市场中的信息不对称. 特别是农村金融机构应该积极融入到市场中去,主动挖掘信息、拓展市场,并从中获益.自上而下建立的大型金融机构,可以通过与自下而上建立的农村金融组织开展合作, 从而更好地满足农村金融服务需求.
在农村金融市场,商业银行虽然有着资金规模等优势, 但是对农户以及农业项目的信息掌握有限,服务小型客户（含单个农户）的信息成本比较高. 而小额贷款公司在发现和利用局部知识的能力上要比商业银行高,并且运行机制灵活、决策链短. 因此可以将二者的优势结合起来,开展合作,使之更好地服务于农村经济主体.
（二）交易费用理论
交易费用是新制度经济学最核心的概念, 它最早来自于科斯对古典经济学关于零交易成本的质疑. 威廉姆森从契约的角度出发, 将交易费用分为“事前的”和“事后的”两类.所谓事前交易费用是指起草、谈判、保证落实某种契约的成本.所谓事后交易成本是指契约签订之后发生的成本, 主要有交易双方修改、退出事先确定的条款所必须支付的费用；交易当事人为政府解决他们之间冲突所付的费用等. [3]
交易费用理论在研究组织决策行为及其经济绩效等方面提供了一个很好的视角.从这个角度上看,金融供给与金融需求是由金融交易双方追求各自价值最大化目标派生的, 需求和供给是否能够达成市场出清,取决于交易费用的大小.从微观上看,只有具备较高的治理能力 ① , 相对于其他潜在的金融供给者享有成本优势才可能成为现实的金融供给者.具体到小额贷款公司与商业银行的合作, 作为农村金融供给的主导力量, 商业银行对市场风险的控制能力显然优胜于小额贷款公司, 而小额贷款公司在“道德风险”控制方面,拥有明显优势.因此,双方合作能降低交易费用,提高经济运行效率.
（三）信任机制
德国社会学家卢曼（N·Luhmann）对信任机制做了社会学上的开创性研究. 他认为信任是一种能降低社会交往复杂性的机制, 能超越现有的信息去概括出一些行为的预期,从而来弥补所需要的信息. ② 从社会学角度来看, 信任对于市场交易具有非常重要的作用, 它使得参与市场交易的各方之间可以产生相对稳定的预期,从而使得交易具有可控性.卢曼将信任分为人际信任和制度信任, 前者以人与人交往过程中建立的道德、*、习俗、感情、血缘等关联为基础,后者以社会的规范制度、法律法规的制约为基础.
商业银行主要服务的城市地区是基于陌生人社会的,其秩序需要法律制度来维系,因此制度信任是陌生人社会的主要信任机制. 而扎根农村地区的金融机构业务很大一部分是基于熟人社会的人际信任机制来开展的. 我国目前相当多的农村具有村庄共同体的特征,即封闭、内聚、紧密,社会开放程度和市场化程度较低. [4] 在这种环境下,农村经济中的信任关系相当多的部分是靠人际信任来维系. 从这个角度来看, 二者的合作实际上是两种不同信任机制的合作, 商业银行的制度信任很难与农户建立起广泛而有效的信任关系,“水土不服”的现象比较严重.而小额贷款公司等农村金融机构长期扎根农村社会,与农户建立了广泛而有效的人际信任机制, 这对金融交易的充分展开起到很大的促进作用. 因此这种基于信任机制的合作对双方合作的重要性不言而喻.
三、 小额贷款公司与商业银行合作发展现状
（一）小额贷款公司合作意愿强烈
通过对全国多个市县的实地调研, 小额贷款公司纷纷反映资金短缺是困扰其可持续发展的最重要问题, 在资金层面上与商业银行合作的意愿比较强烈. 以安徽省桐城市第一家小额贷款公司——兴桐小额贷款公司为例. 兴桐小额贷款公司成立于2008年12月,注册资本金4000万,截至2011年5月,贷款余额1.1亿元, 累计发放贷款10亿元,为解决当地小企业、农户的融资问题做出了一定的贡献.然而,在按照规定 ③ 从当地桐城农村合作银行融入资金3980万以后,仍然面临着资金短缺的问题,“无款可贷”的局面存在已达半年之久.为解决后续贷款资金的问题, 该家小额贷款公司曾多次向其他大型商业银行寻求过批发贷款,但并未获得.同样的情况在合肥市、 芜湖市以及广德县的小额贷款公司中也大量存在.在全国民营经济最活跃、 民间资本最雄厚的浙江省,小额贷款公司也面临类似的问题.2011年4月,浙江省工商局发布的相关数据显示, 截至2010年年底,浙江省共有小额贷款公司134家,平均注册资本1.69亿元, 累计贷款1114.7亿元, 同比增长102%. ① 但是由于小额贷款公司后续资金严重缺乏, 多数小额贷款公司在成立后一个月内就放贷告罄. 目前该省134家小额贷款公司中,仅有一半公司取得“占资本净额50%”的银行融资.
商业银行论文参考资料：
结论：农村小额贷款公司和商业银行合作为关于商业银行方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关商业银行有哪些论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
