原创《2018年欧洲银行业曙光初现》：本文关于银行业论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
欧洲 银行执行董事会成员萨拜因·劳腾施莱格在2017年法兰克福银行监管论坛上曾提到,欧洲银行业目前面临五大主要问题：（1）在经济增长缓慢的前提下,银行如何实现收入来源多样化,有效地控制成本,提高盈利率；（2）在欧洲大部分国家银行数量众多、市场竞争过度激烈的情况下,如何有效整合银行业；（3）很多银行拥有大规模分支行网络,导致固定成本过高,在当今数字化冲击下,是否还需要保持这样的规模?（4） 如何化解金融危机后欧洲部分银行积累下来的大量不良资产； （5）如何适应新的监管环境,建立良好的风险管理文化.结合以上这几点,我们不妨回顾一下刚刚过去的这一年欧洲银行业的表现到底如何.总的来说,2017年看似是次贷危机以来人们期待已久的曙光初现的一年.
盈利能力开始恢复
2017年的欧洲经历了一系列不确定的政治事件,如英国的脱欧（Brexit）,德国的牙买加联盟谈判,西班牙加泰罗尼亚独立运动,以及意大利的五星运动和新选举法等等.德意志银行发布的欧洲政策不确定性指数（Europe Policy Uncertainty Index）维持在近10年的相对高点,这从一个侧面证明了当下这种政治不确定性确实很高.然而经济上终于有强劲的表现,欧元区2017年3季度GDP同比增长2.6%,较上年同期加快0.9个百分点,达到10年来的新高.11月份欧元区19国经济景气指数反弹0.5至114.6,创2000年11月以来的新高.欧洲央行一方面维持着金融系统的稳定,同时又保持了一个逐步收紧但又合理宽松的货币环境.和此同时,欧洲银行业也苦尽甘来,MSCI欧洲银行指数（MSCI Europe Banks Index）在过去12个月以来已经累计上涨33%.
历史来看,欧盟银行业总资产回报率（Return on Total Assets）和经济增长的相关性颇为显著（图1）,尤其是2007～ 2008年金融危机前.其中英国、葡萄牙以及荷比卢的相关性最强.但次贷危机后的最初几年中,银行资产回报率和经济增长的相关性逐步减弱：一方面是源于欧洲银行大幅去杠杆的进程,另一方面2011年开始的欧洲主权债务危机和南欧银行大量的历史债务负担大大影响了银行的利润增长.
近年来看,随着资本补充的到位、拨备计提的增加,欧洲银行业盈利能力和整个经济的呈现共同复苏趋势,尤其是欧元区内的经济体内更是如此.2017年前三季度,欧洲银行业利潤和2016年年底相比增长16%,其中三分之一受益于运营效率的提升,主要体现在成本收入比的下降,西班牙、北欧、波兰等国家或区域有着明显领先优势,这一比值普遍低于60%,而德国、法国等国家的银行成本收入比均值徘徊在65%到75%之间,个别银行甚至高于80%,三分之二来自于拨备的下降.以拨备后经营利润来看（post-provision operating profit）,意大利银行业在经历了痛苦的休整后呈现出最快的增长（59%）,法国（16%） 和瑞士（15%）紧随其后.单就欧洲零售银行来说,收入的快速恢复主要得益于中间业务的快速增加,如市场交易相关的手续费收入（资产管理、人寿保险、经纪费用等）.从欧洲央行直接监管的银行数据来看,也呈现同样的变化,2017年前三年度利润比2016年同期增长33%,交易性收入增长、拨备下降和管理费用下降是主要的增长动力,相应地,净资产利润率提高到7%以上, 比2016年同期的5.4%有了明显的改善.相应地总资产利润率也有明显的改善,从2016年三季度的0.34%提升到2017年三季度的0.47%.（见表1）
资产质量开始改善
除此之外,2017年前三季度欧洲银行业贷款增速也恢复到近8年来的最高点（年增长2.9%）.无论是零售业务或是非金融类公司业务,贷款需求都出现了大幅增加.得益于此,即使利率还远未正常化,作为银行传统收入来源的净息差收入也贡献颇多.欧洲央行在银行业贷款调查（Bank Lending Survey）里也指出该趋势还将继续维持下去.
经济的向好有利于改善欧洲银行业所处的整体信用环境.国际评级公司穆迪（Moody’s）在2016年10月的时候计算的投机级公司违约率高达4.9%,到2017年10月的时候已经大幅下降到3%,而且还有进一步下降的趋势.信用环境的改善则直接影响银行的信贷政策和贷款行为,也有利于风险权重资产的降低,损失准备计提的减少,最终恢复银行的盈利能力.
总体来说,和年初相比,到2017年11月欧元区银行业总体不良贷款减少了7%左右,从2015年算起,欧元区银行不良贷款率从7.5%降到2017年11月底的5.5%.以绝对数值来看,下降规模达两千亿欧元.而欧洲央行直接监管的银行数据显示,2017年第三季度的不良率为5.15%,比2016年同期下降了1.34个百分点,而和2017年年初下降了1个百分比.但和2008年相比,目前的不良贷款水平仍然偏高（图3）.其中,意大利仍然处于相对高位, 在2016年出现小幅改善后再次反弹.西班牙不良贷款率虽然最高,但可喜的是自2016年开始不良率的增长已经得到了有效的控制.德国则是一枝独秀,不良率自2008年次贷危机以后一路下降到近10年来低点.
但即使如此,对于欧洲一些周边国家,比如意大利和葡萄牙银行业以及西班牙部分银行,历史的遗留坏账的处理仍然是个令人头痛的问题.鉴于此,欧盟单一监管机制在10月份的时候推出了不良贷款新规指引：要求欧洲银行制定清晰可信的不良贷款减少战略——需要各银行制定既雄心勃勃又要符合实际情况的目标,同时设置相匹配的治理架构.现在看来,部分银行上报的三年规划目标差异较大,过度保守的目标是减少3%的不良贷款,而过于乐观的目标是减少83%的不良贷款.无论目标高低和否,欧洲央行最终都会从三个角度来谨慎审查这些方案的可实施性：（1） 整体方案具体时间安排；（2）减少不良贷款的实施工具及其多样性；（3）预期拨备的水平.看来,降低不良资产仍重道远.
银行业论文参考资料：
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