原创《基于演化博弈理论互联网金融和商业银行征信平台共建》：该文是关于博弈论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
摘 要：互联网金融和商业银行在其信息获取渠道方面各有优劣,双方在风险控制和降低信息成本方面有共同目标.本文通过演化博弈理论来研究两个行业共同构建征信平台的可行性,并指出演化博弈结果趋于合作的条件,双方共建征信平台有助于降低信息不对称程度,提高贷款成功率,最后对于促进演化博弈合作实现提出针对性的建议.
关键词：演化博弈；征信平台；信息不对称度
中图分类号： F830.33 文献标识码：A 文章编号：1674-2265（2015）12-0009-08
一、引言
互联网金融是传统金融机构和互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息 服务的新型金融业务模式.互联网金融的主要业态包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等.和传统金融模式相比,互联网金融的本质性突变在于“金融脱媒”,即依靠新兴科技手段改变信贷风险管理的常规路径和模式,将金融 由以往的“科层制”改造为“扁平化”,从而降低参和门槛,提高资金利用效率,实现借、贷、金融 三方共赢.然而“金融脱媒”后的互联网金融本质仍属于金融,没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点,所以加强互联网金融监管,仍是促进互联网金融健康发展的内在要求.
网络借贷是互联网金融的重要组成部分.网络借贷作为正规金融的补充,可以在小微企业群体和有资金需求和理财需求的个人之间搭建高效的网络互动平台.网络借贷交易规模和平台数量快速增长,其中2015年上半年成交规模为2568.1亿元人民币,已超过2014年全年交易总量,仅2015年上半年就新增872家交易平台.网络借贷作为商业银行信贷渠道的补充其作用正逐渐增强,伴随其快速发展的同时行业隐藏的风险也逐渐暴露, 2014年平台倒闭数量为275家,2015年上半年问题平台总数为786家,网络借贷平台的倒闭浪潮不仅影响了这一新兴行业的发展前景,也损害了金融消费者和投资者的利益,情况严重时可能影响我国金融体系的稳健运行.
2014年末,商业银行不良贷款余额为8426亿元,比上年末增加2506亿元；不良贷款率为1.25%,比上年末上升0.25个百分点.商业银行等传统信贷类机构对信用风险管理有着严格的风险控制流程,内部利用客户历史数据建模,外部借鉴征信系统数据共享借款人信用信息,并充分发挥征信系统的“失信惩戒、守信激励” 机制,将失信借款人排除在贷款对象之外,将资产不良率控制在较低的水平.商业银行的现有信贷模式存在“逆向选择”问题,导致了小微企业融资困难现状,仅仅利用客户历史数据和人民银行征信数据进行信用评估不利于商业银行的长远发展.
网络借贷等新兴互联网金融业态在快速发展的同时,面临的潜在风险日渐凸显,建设和完善我国征信体系,为网络信贷行业发展提供基础支持,已成为我国网络贷款行业健康发展面临的首要任务.
网络借贷征信建设刚起步,现阶段已经出现了三种模式, 分别是由上海资信牵头的具有国资背景的互联网征信模式、市场化会员制的征信模式以及阿里金融依托互联网供应链建立的数据挖掘模式.在国家征信体系建设方面,2013年正式实施《征信业管理条例》,建立金融信用信息基础数据库管理制度,完善信用评级管理制度,为商业银行风控提供了重要的保障.数据显示, 截至2014 年12 月末, 征信中心收录自然人信息8.57 亿条, 其中有信用记录的自然人3.51 亿人, 对商业银行等信贷机构全面、准确地揭示借款人的信用状况、提升信贷资产质量有明显的促进作用.
征信参和企业和个人征信系统不能为网络借贷机构提供实时在线服务,同时征信系统数据信息的采集范围有限,信息采集种类有待丰富.虽然网络征信开始出现爆发性增长,但也存在很多问题,如不同征信平台之间数据分割、系统兼容性差、征信机构有效数据积累不足、网络信贷平台和网络征信平台之间接入还处于初级阶段等.这些现实困难对网络借贷征信服务的发展带来了明显的压力,也影响了网络借贷资产质量的提升.
加强信用风险管理、提升经营的稳定性是信贷机构面临的主要任务,实现这一目标离不开完善的征信体系支持,互联网金融和商业银行皆是如此.
二、文献综述
近两年互联网金融蓬勃发展,为小微企业融资和个人理财在传统商业银行途径外开辟了一条全新的道路,对商业银行现有业务体系也造成了一定影响.和此同时,互联网金融的网络借贷业务由于信用体系不健全及风险控制手段不足产生了一系列问题,商业银行信贷存在的逆向选择问题没有较好的解决途径,国内外学者对此进行了相关的研究.
威廉姆森（Williamson）在肯定了科斯理论的基础上,进一步深化和拓展了交易成本的决定性因素,他认为有限理性和机会主义的存在提高了资金融通和交易达成的交易成本和交易风险,从而在更大范围内导致逆向选择和道德风险的存在,信息获取成本及在交易双方之间的对称性很大程度上决定了金融交易的结构和资金信贷风险,从而决定金融交易能否达成.伯杰（Berger）从小微企业角度出发并在已有理论模式上做了进一步分析,认为互联网金融模式是对以商业银行为代表的传统金融体系的有益补充,能够有效缓解传统金融模式未能解决的小微企业融资难问题.程鑫肯定了互联网金融的飞速发展给征信体系完善带来新的机遇,强调了通过大数据、云计算、搜索引擎等互联网技术将大大提高征信服务产品的丰富性并扩大信用信息征集主体范围,对于现阶段存在的立法滞后导致的信息主体权益缺乏法律保障、征信标准不统一导致的信息难以大范围共享、监管主体不明确等问题提出了相应的解决对策.何树红等在已有的商业银行风险控制基础理论上做了进一步分析,指出我国信用体系不健全造成的市场主体信用缺失和商业银行自身缺乏有效采集信息的手段是导致商业银行产生信贷风险的重要因素,同时由于缺乏强有力的风险监控和治理手段更加大了商业银行信贷风险.李真从经济分析和应用角度探讨了现有互联网金融征信的类型,分别从优劣势和发展前景方面对大数据征信模式、商业征信机构模式、“自征信”模式、对接央行征信系统模式进行分析,认为“自征信”模式将会在探索实践中继续发展,成为互联网金融征信领域的主流模式之一.许天骆等从博弈理论视角出发,通过信号传递模型和声誉模型,证明了商业银行信贷业务中信息的甄别和控制可以增加商业银行和借款企业之间的信息对称度,从而提高商业银行的决策能力,得出加强商业银行信号指标选择和信息识别能力以及和企业建立长期的信贷关系可以有效提高商业银行信贷风险控制能力.彭鹏等在对信用行为进行博弈分析的基础上,提出了产权激励机制、失信惩戒机制和道德约束机制三种机制,为征信体系建设提供了指导思想.李峰等基于博弈参和人“有限理性”假设,采取“自底向上”的多智能体建模方法,通过演化博弈模型研究信贷市场中银行和企业演化博弈的问题,得出银行之间信息共享可改善信息不对称现象从而降低风险损失.彭迪云等从竞合角度出发,认为商业银行和互联网金融同属系统内的共生单元,互联网金融倒逼商业银行改革的同时离不开其支持,提出双方将立足共生关系共同致力于金融产业结构优化升级的发展趋势.
博弈论文参考资料：
结论：基于演化博弈理论互联网金融和商业银行征信平台共建为适合不知如何写博弈方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于博弈论66个经典例子论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
