原创《农村地区国债销售难题》：本论文为您写国债毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
近年來,随着人们经济生活水平的不断提高,国债已成为大众理财的良好选择之一,日益受到社会公众的青睐.但据人民银行西和县支行国债发行现场巡查显示,西和县的农村地区国债销售呈现出“边缘化”趋势等诸多问题亟待解决.
一、西和县国债销售基本情况
2018年国债利率普遍高于4.00%,普遍高于同期银行存款利率,与银行理财产品收益基本持平.但国债具有“信用度高、门槛低、风险小、收益稳定”的特点,符合大众稳健理财预期.西和县经济发展程度在陇南市各县区中居于中上水平,2017年,该县总人口43.8万人,农村人口占比87.21%,农村居民人均纯收入6260元,同比增长15.99%,截至2018年3月底,全县居民储蓄存款798967.11万元,国债销售有较好的潜在市场.全县现有工商银行、农业银行、建设银行、邮政储蓄银行等国债承销机构,2017年至今,国债销售为零.这极不符合国债销售的一般规律.
二、农村地区国债销售存在的问题
（一）国债发行时间与居民资金富余期间存在时间错配
目前,劳务输出、外出务工收入为西和县农村家庭的主要收入来源,但由于外出务工的季节性流动特征,伴随着农村务工人员返乡,农村居民资金集聚富余基本集中于春节前后.而一季度恰恰是国债发行的空白期,造成农民虽有购买国债意愿,却无处购债,只能选择定期存款或银行理财.
(二)国债期限结构设计不能迎合农村居民投资理财偏好
由于目前农村社会保障体系尚不完善,婚丧婚娶大操大办的固有消费观念依然存在,加之耕种季节性需求,直接导致农村居民倾向于投资一年期内的定期存款或期限短、流通性强、保本的理财品种.但从近年国债期限结构来看,中长期国债仍占主导地位,一年期及以下国债鲜有发行,削弱了国债投资对农村居民的吸引力.
（三）宣传机制传导“时滞”导致部分潜在农村国债投资流失
国债知识宣传的深度和广度不够,宣传时效性不足,尤其是农村地区宣传基本难以实现持续和全面覆盖,农村居民对国债知识了解甚少.加之农村多为留守老人,获取国债发行信息渠道不畅,大多数人又没有电脑网络知识和技能,容易错过国债发行期,或者因不会操作电脑网络抢购国债,久而久之,就会放弃进行国债投资的意愿.
(四)激励机制执行不到位使销售人员积极性受挫
根据国债发行文件规定,各承销机构要建立奖惩激励措施,国债承销费用要满足日常销售成本、培训及奖励.但在实际操作中,各承销机构多将承销费用纳入中间收入管理,奖惩激励与其他业绩考核合并,经济欠发达地区国债销售人员受地区销售总量偏少影响而费用不多,完成销售任务后还与单位业绩、个人业绩挂钩才能拿到奖励.与此对比,目前各银行保险、基金代销、理财产品均为销售提成,造成银行工作人员积极推销各类保险、基金理财产品同时忽略或不重视国债销售,侵害了农村居民投资的自主选择权.
(五)自由抓取的国债销售方式,增加了农户抢购难度
目前,国债采取销售额度下发省分行,各级承销网点在总额度内自由抓取的抢购方式,面对农村地区承销网点稀少、人员良莠不齐、设备陈旧老化的现状,在相同的时段开售,农村居民能抢购到的额度太少,30%被调查者认为抢不到销售额度是难以购买国债的根本原因.
三、相关建议
(一)相应调整国债发行时间段,对接农村居民投资需求
一是改变现有国债发行规律,将国债首期发行时间窗口前移至春节前后共一个月左右,满足返乡农村居民的理财需求；二是根据农耕季节性特点,有针对性增加发行频率,与秋收等回流期相对应.
(二)完善农村国债发行品种,满足农村居民投资偏好
尝试增加发行针对农村地区销售的国债,主要以一年期及以下的国债品种为主,满足农民投资喜好.同时给予该特定国债一定的流动性优惠,如提前兑取手续费、质押等利率下浮,从而增强农村居民对国债理财的关注程度.
(三)加强国债宣传引导,普及农村地区国债知识
一是完善国债宣传长效机制,借助村委会、农村助农取款服务点等村民日常聚集较多的场所,建立乡村国债宣传阵地；二是搭建信息发布平台,人民银行、各涉农承销机构与各乡村建立联络点、提前发布国债发行信息,并提供必要的购买协助服务,帮助农村居民及时购买国债.
(四)加强承销费用管理,促进农村国债营销升级
规范国债承销费用使用用途,除必要的发行成本外,部分承销费用作为奖励向柜台销售人员倾斜,不得以其他业绩考核为借口扣发.人民银行加大国债发行巡查工作的同时,加大对对承销费用使用管理监督,督促承销机构落实费用奖励机制,提升销售人员营销热情,加大农村国债营销力度,提升服务手段.
(五)优化国债配备额度和结构
一是加强额度调配管理,适当增加农村地区国债配备额度.二是构建网上销售额度+柜台销售额度灵活性配额销售模式,预留部分柜台额度,照顾年龄较大客户需求,并加强柜台购买服务指导.
作者简介：王文杰（1984-）,男,汉族,甘肃文县人,中级经济师,任职于中国人民银行陇南市中心支行,研究方向：国库改革、国库管理、地方经济发展.
国债论文参考资料：
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