原创《邮储银行支持地方经济成效、问题建议》：本文关于邮储论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
摘 要：邮储银行股份制改造已取得重要阶段性成果,其组织机构调整已基本到位,法人治理结构逐步完善,支持区域经济发展初显成效,但在经营管理体制、外部监管与政策支持等方面仍有较大改进空间.本文以邮储银行江苏省分行为例,分析其经营模式、资金运用、资产结构及发展中的主要问题,并就下一步改革给出了几点建议.
关键词：邮储银行；改革；地方经济
中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2013）10-0083-03
邮储银行江苏省分行挂牌运营以来,经营较好,在系统内居全国前列,支持区域经济发展初显成效.但其信贷业务总量小,资金运用以上存为主,经营机制不够灵活、业务品种单一、业务拓展尚有较大的潜力和空间,经营管理体制有待进一步深化改革.
一、总体情况
2008年1月,中国邮政储蓄银行江苏省分行结束了“只存不贷”的经营模式,逐步推进各级机构向现代商业银行转型.目前,基本搭建了商业银行组织架构,完成向商业银行转型的初步任务,发展呈以下特点：
1.经营模式为“自营+*”,机构网点遍布城乡.截至2013年3月末,邮储银行江苏省分行下辖13家二级分行、51家一级支行,全辖共有一类网点423个、二类网点745个、邮政*网点1339个.其中,县及县以下农村地区的网点占比超过70%.
2.资金运用以上存资金为主,公司类信贷业务逐步开办.截至2013年3月末,分行总资产中存放联行款项占65.74%,各项贷款占15.59%.2012年,该分行获得公司信贷自主经营权,公司信贷业务占各项贷款余额的12.61%.零售贷款和贴现及买断式转贴分别占各项贷款的86%、0.57%.
3.收入增长明显放缓,信贷资产质量面临较大压力.2013年1-3月份,分行拨备前利润同比增长16.1%,利润总额同比下降15.43%.不良贷款余额和比例呈现“双升”,2013年3月末不良贷款率比年初上升了0.08个百分点.拨备覆盖率和贷款拨备率分别为242.99%、2.11%.
二、贷款投放的优势、劣势及对地方经济的支持
(一)优势
一是资金优势明显.相对于其他商业银行,邮储银行信贷业务起步较晚,整体存贷比较低、资金充裕,在贷款投放方面具有相对的资金优势.截止2013年4月末,邮储银行江苏省分行存贷比17.22%,大量资金上存联行和同业.如果不是受制于总行规模限制,有大量资金可以用来发放贷款.二是具有遍布城乡的网络优势.全省邮储银行拥有各类支行和邮政*网点2507个,其中,县及县以下农村地区网点占比超过70%,是全省网点规模最大、网点覆盖面最广、客户数量最多的金融服务机构.三是市场空间不断扩大.邮储银行主要的服务对象是小微企业和“三农”,随着工业化、信息化、城镇化纵深推进,为邮储银行服务小微企业和“三农”带来新的市场机会[1].
(二)劣势
邮储银行信贷业务起步较晚,在业务品种、人员素质等方面和国有、股份制银行仍有较大差距.一是信贷业务品种和授信方式较为单一,在针对区域特色市场需求方面,额度、利率、担保等要素设定不够灵活,一定程度上影响了客户质量.二是信贷队伍能力待提升,全分行信贷人员从事信贷工作平均年限为2.17年,总体经验较少,队伍稳定性不强.三是由于各地邮储银行存贷比较低,所在地政府认为邮储银行对地方经济发展支持力度不够,因而给予邮储银行的各项政策支持较少[2].此外,由于邮储银行资本金不足,按照银行业监管部门的资本充足率达标要求,邮储银行总行给江苏邮储银行贷款规模也极其有限,信贷业务发展困难较大.
（三）对地方经济支持的成效逐步显现
一是以小额贷款为抓手,重点做好小微企业和“三农”金融服务.截至2013年3月末,共发放个人类贷款88.69万笔、1310.69亿元,小企业贷款7674笔、187.4亿元.先后开展了“春风行动”、“阳光信贷”、“送贷款下乡”、“送金融知识下乡”、“信用村”建设等服务“三农”和实体经济的活动,有力支持了农民致富,帮助小微企业创业.在小额贷款方面,南京、镇江、苏州分行再就业小额担保贷款、盐城淡水养殖行业小额贷款创新、徐州农机设备小额贷款创新等一系列产品,得到客户一致好评.
二是尝试开展公司信贷业务,积极参与地方基础设施和重大项目建设.江苏邮储银行在获得公司信贷自主经营权之前,共协助总行签订99笔批发类贷款合同,合同金额424.03亿元.在2012年获得公司信贷自主经营权之后,共签订37笔公司信贷合同,合同金额共计133.9亿元.主要投放对象是江苏基础设施和重点工程建设,先后与徐工集团、江苏沙钢集团、江苏交通控股、连云港港口集团、江苏悦达集团等大型企业建立良好的合作关系,并积极参与全省各地公共基础设施、环境保护等重大项目建设.
三、在经营管理方面亟待解决的问题
(一)银邮关系复杂,经营管理体制有待完善
当前,邮储银行机构体系中涵盖三种不同隶属关系的机构管理模式,邮储银行控制一类网点,邮政公司控制二、三类网点,邮政公司既靠投资控股,也靠控制二类网点的人、财、物来获取收益.在这样的体制基础下,邮储银行难以建立起符合市场经济规则和金融企业内部风险控制要求的管理体制和现代商业银行制度,难以对*网点进行有效管理,*网点合规意识欠缺,安全防范措施存在隐患,同时*网点多头管理,增加管理成本,削弱了管理效率.基层邮储银行既要服从上级行的纵向管理,又要照顾地方邮政公司的横向关系,协调事务多,内耗大,效能差.
(二)信贷产品品种单一、缺乏比较优势,风控能力薄弱
一是产品开发机制不活,基层机构金融创新难.邮储银行产品开发权限集中在总行,基层机构金融产品单一[3].现有的产品兼容性和联动性不足,应收账款融资、保理以及融资租赁等融资业务地市级邮储银行多数不能*；配套的结算工具尚不完善,如无锡市邮储银行还未开办本票和汇票等业务,不能给客户提供一揽子金融服务,而融资服务方式的创新更无从谈起.二是利率定价机制不活,利率定价过高.基层邮储银行没有利率定价权,小额贷款业务根据总行规定统一执行15.66%的年利率,是人民银行基准利率的2倍之多.贷款利率过高,负担重,抑制需求,制约了贷款量的扩张和效益的增长,也会助长逆向选择和道德风险.三是基层授信审批权限小,审批效率不高.目前,除小额农户贷款外,其他个人商务贷款、小企业贷款和公司贷款县级支行均没有审批权,地市级邮储银行审批权限也非常有限,公司信贷,地市级邮储银行多数没有审批权,一定程度上削弱了基层机构的信贷业务拓展能力.从审批时间看,邮储银行个人贷款、小企业贷款和公司贷款审批周期分别为1-2周、1个月以上、3-4月以上,审批时间较长.四是风险管理专业性不强,风控水平有待提升.尤其是信贷风险管理的经验不足,风险预防能力偏弱.部分授信业务制度不够完善、部门职责不够清晰,授信业务管理组织架构还不够健全,前中后台未完全分开.风险管理缺乏足够、有效的风险计量、监测、控制手段和工具,专业性不强.
邮储论文参考资料：
结论：邮储银行支持地方经济成效、问题建议为关于邮储方面的论文题目、论文提纲、中国邮政储蓄贷款查询论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
