原创《农地抵押贷款信用评价体系构建》：本论文为您写抵押贷款毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
摘 要：通过构建农地抵押贷款信用评价体系,为贷款申请人信用资质的判定提供客观标准.借鉴Z评分模型,使用Bootstrap方法筛选农地抵押贷款信用评价指标,并使用基于离差最大的组合赋权法确定各指标的权重.在信用评价模型建立后,通过贷款户和申请被拒农户信用评分的差异,划定优质借款人的信用评分范围,最后对该信用评分模型的有效性进行了检验.
关键词：农地抵押贷款；Bootsrtap；组合赋权法；Z评分模型；信用评分
中图分类号：F325.24 文献标识码：A 文章编号：1009-9107（2017）02-0024-9
为响应国家号召,各地纷纷开始试点农村土地承包经营权抵押贷款（以下简称“农地抵押贷款”）.然而,由于缺少标准化的农地抵押贷款信用评价体系,很多金融机构低估了该贷款的信用风险,导致贷款违约率居高不下.高违约率成为金融机构减少贷款额度的主要原因.因此,农地抵押贷款的进一步发展需要一個可操作的、标准化的信用评价体系,帮助金融机构准确判别农地抵押贷款申请人的信用资质,筛选优质借款人发放贷款,从而降低农地抵押贷款的违约率.基于此,本文拟构建一个专门用于审核农地抵押贷款申请人信用资质的评分模型,通过该模型计算贷款申请人的信用评分,并根据信用评分进一步划分其信用资质,进而确定是否应该对其发放农地抵押贷款.
一、评价指标体系构建
(一)数据来源与方法
农村金融机构通常实行贷款终身负责制,由基层信贷员全程跟踪农地抵押贷款的审核、发放和监督.换言之,信贷员作为农地抵押贷款的负责人,能够深入、全面地了解贷款运作情况,可以决定是否发放农地抵押贷款.同时,由于贷款与信贷员自身利益相挂钩,信贷员在决定是否发放农地抵押贷款时,判断必然更加客观.与之相比,专家小组主要由高层领导组成,他们具有丰富的理论,却未必能实际接触到贷款农户,更不可能跟进贷款农户进行监督.因此,为了建立客观、可操作的信用评价模型,本文使用85名信贷员打分数据来筛选影响农地抵押贷款信用评价的重要性指标.分数可以将信贷员对各影响因素的重视程度进行量化,得到更加标准化的数据.数据来源于课题组2015年6-9月对江苏常州武进、淮安金湖和宿迁泗洪农村商业银行信贷员的问卷调查.问卷的主要内容是询问信贷员发放农地抵押贷款时更看重农户因素还是农地因素；同时,问卷列出来所有可能会影响信贷员农地抵押贷款发放意愿的指标,要求信贷员按照审核贷款时所考虑的各指标重要程度进行打分.将分值设为1～9分：1～2分表示基本不考虑,3～4分表示不重要,5分表示无所谓,6～7分表示比较重要,8～9分表示非常重要,分值越高表明信贷员在贷款发放审核过程中越重视此因素.
在获得数据后,使用Bootstrap方法计算各指标的均值.Bootstrap的本质是已知数据的再抽样,其基本思想是生成一系列Bootstrap伪样本,每个样本是初始数据有放回抽样.通过对伪样本的计算,获得统计量的分布.Bootstrap的数学原理可以表示为：T等于T（T1,T2,等Tn）是来自总体分布函数为F（T）的独立同分布随机样本.Fn（T）是由样本T得到的分布函数[在产品可靠性分析中,Fn（T）一般是指数函数或多参数Weibull函数],由Fn（T）得到的参数估计θ等于θ（F）,它可以作为样本参数θ的准确值.再从新总体Fn（T）中抽取与样本T相同的伪样本Tm等于T（T1,T2,等,Tn）,一般取m等于n.用伪样本Tm求出参数θ的估计值.重复操作M次（一般取M等于1 000）可得到M个基于伪样本Tm而得到的θ估计值.Efron已经证明,在初始样本足够大的情况下,Bootstrap抽样能够无偏地接近总体的分布.
(二)评价指标筛选
影响信贷员审核农地抵押贷款申请的主要因素可以分为两类：农户因素和农地因素.农户因素包括农户的年龄、性别、文化程度、身体健康状况、是否是种、养殖大户、农户生产性固定资产规模、主要收入来源、信用状况、贷款资金用途等[1-4].实际调查发现,不同信贷员对贷款申请人的要求不同,但是大多数人都偏好于文化程度高、身体健康的农户,农户生产规模越大、家庭资产越多、收入稳定以及信用状况越好,则其贷款申请越容易通过.农地抵押贷款作为政府扶持农业的有力措施,要求农村金融机构发放的农地抵押贷款必须用于与农业生产相关的项目投资.
由表1可以看出,农户因素中均值最大的因素为信用状况,均值最小的因素是性别.按照均值大小从高往低排,农户层面的因素排序为信用状况>贷款资金用途>收入来源>资产>健康>身份>年龄>文化>性别.根据分值的含义,应选取均值大于6的因素作为影响信贷员审核贷款申请的重要性指标,即选取信用状况、贷款资金用途、收入来源、资产、健康、身份和年龄7个因素.从国家政策到地方法规,均明确规定农地抵押贷款的资金主要用于农业生产.因此,几乎所有农地抵押贷款的资金用途都是农业生产.
按照信用评价指标体系构建的科学性和合理性原则,本文将贷款资金用途一项归为调整项,不放在农户层面考察.基于信用评价指标体系构建的全面性原则、重要性原则以及可预见性原则,本文选取信用状况、收入来源、资产、健康、身份和年龄6个指标作为农户层面的信用评价指标.
影响信贷员农地抵押贷款供给意愿的农地因素包括农地流转处置风险、农地评估和认定、国家政策等.在实地调查中发现,农地价值评估的基础主要有两个：一个是农地流转,另一个是地上产出物及附着物的价值.因此,影响信贷员农地抵押贷款供给意愿的农地因素可以细分为：拟抵押农地是否有农村土地承包经营权证、农地面积、地块规模化程度、农地租金缴纳期限、地上产出物经济价值以及拟抵押农地的流转.实际调查中发现,为保证抵押农地产权明晰,农村金融机构一致要求拟抵押的农地要经过土地确权,用于种植业生产的农地必须要有土地承包经营权证.此外,信贷员对抵押农地面积的要求与农户所申请的贷款额大小有关,面积较大的农地可以获得相对较多的贷款额.贷款额的确定方式有两种：一种是由农地流转乘以预先确定的比例,另一种是农地产出物价值乘以预先确定的比例.租金缴纳越多,贷款申请人的违约成本越高,其违约风险越小；土地产出物价值越高,农户的收入越高,其违约风险也越小.因此,农地租金缴纳期限和农地产出物的经济价值对信贷员的供给意愿具有重要影响.然而在实际操作中,申请农地抵押贷款的承包户通常是资金短缺的人,他们不可能一次缴纳所有土地租金.实际上,几乎所有承包户的土地租金都是一年一缴.另外,不同地域之间土地流转差别很大,当地信贷员对于农地流转高低的判断也完全不同.
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结论：农地抵押贷款信用评价体系构建为关于本文可作为抵押贷款方面的大学硕士与本科毕业论文抵押贷款论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
