原创《我国社区银行制约因素》：该文是关于社区银行论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
摘 要：社区银行是西方发达国家一种成功的银行经营模式,它能有效降低道德风险,提高民间资本的利用效率,缓解中小企业的融资难题,填补局部地区金融服务真空,因此在我国发展社区银行具有举足轻重的意义.但是目前我国发展社区银行存在法律、产权结构、市场定位、金融产品和服务创新能力等方面的制约因素,为此应该从建立健全监管体系,完善公司产权治理结构等措施入手,改变我国社区银行发展缓慢的现状,促进社区银行快速健康发展.
关键词：社区银行；制约因素；法律监管；市场定位
文章编号：1003－4625(2010)08－0111－03中图分类号：F830.33文献标识码：A
2009年3月10日,美国独立社区银行家协会(ICBA)对743家社区银行进行调研,发布了一份题为“金融危机对美国社区银行的影响：困难时期的新机会”的研究报告,称在金融危机中社区银行在新增存款,开拓新客户,市场定位和保持财务稳健等方面的能力反而大为提升,其表现优于大银行.这说明了社区银行具有强大的生命力和良好的发展前景.
一、我国发展社区银行的必要性
(一)有效降低道德风险
相对于大银行,社区银行员工更熟悉本地的市场客户,在审批企业和家庭客户贷款时,不仅关注客户的财务报表和财务数据等“硬性信息”,而且还会考虑借款人的性格特征、诚信度、家庭历史和家庭构成、日常开销特征、家庭和银行的关系、企业经营中的暂时困难等个性化的因素,也就是比较注重“关系金融”和“软性信息”,从而在很大程度上避免大银行放贷过度依赖“硬性信息”导致的银行和客户关系公式化、僵硬化和“人性化关怀服务缺失”的缺陷,克服大银行和小企业之间信息不对称的矛盾,更易于解决贷款中的委托一 问题,并大大降低银行在放贷过程中由于信息不对称而导致的道德风险和逆向选择问题的发生.
(二)提高民间资本的利用效率
改革开放以来,我国聚集了大量的民间资本,据统计我国的民间资本已经超过了12万亿元,而财政部公布的国有资产总规模也只达到11万亿元.但是此前我国没有将民间金融纳入正规金融体系,如此巨大的民间资本并没有获得应有的增值能力.不仅如此,游离于正规金融之外的民间金融蕴含着巨大的金融风险.2010年5月13日,国务院发布了“国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见”,鼓励民间资本发起或参和设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构,放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制.可见,发展社区银行,可以将民间资本纳入国家正规的金融渠道之中,为民间资本进入银行业提供一个比较现实的通道,逐步消除金融结构的二元化,遏制民间非法金融的蔓延,使民间资本提高组织化程度,实现规模效益,有效降低金融风险.
(三)有利于中小企业的资金融通
中小企业在我国社会主义市场经济建设中占有举足轻重的地位,但是融资困难问题却严重制约着中小企业的健康发展,金融危机爆发以来,中小企业融资陷入更加艰难的境地.四大国有商业银行垄断70％以上的信贷资金,基于风险和成本等方面的考虑以及“抓大放小”、“扶优限劣”的政策导向,大银行往往将资金提供给大企业、大项目,中小企业因经营的不稳定性,抵押物品的缺乏和财务信息的不透明等自身缺陷,很难获得大银行的资金支持.和大银行相比,社区银行以服务社区为宗旨,其资产规模较小,组织层级简单,信息反馈的期限较短,经营决策灵活,能够克服大银行服务同质化缺陷,较好地适应中小企业多样化的金融需求,有效缓解和改善中小企业贷款难问题.
(四)填补局部地区金融服务真空
随着我国城市社区经济的发展,社区企业和个人金融业务发展空间逐步增大,社区蕴含着大量的金融需求.但是,我国的金融体系中缺乏专门为社区企业和居民提供金融服务的机构,中小企业和居民以及农户融资难问题十分突出.而大银行将本来急需资金的欠发达地区的资金转移到资金已经较为充裕的发达地区,更加剧了这些地区的资金供求矛盾,形成了所谓的金融服务真空.而社区银行恰恰可以填补这个空白.大力发展社区银行有利于建立多层次信贷供给市场,引导民间金融的健康发展,对完善我国金融体系,稳定金融业整体秩序,减少同业竞争及控制金融风险等具有十分重要的现实意义.
二、制约我国社区银行发展的因素分析
我国自20世纪90年代中期以来,开始探索社区银行的发展道路,一些具有战略眼光的商业银行已经将业务开展到社区,但是受诸多不利因素的制约,我国社区银行和西方发达国家还存在很大差异,发展速度比较缓慢.
(一)社区银行的发展存在法律障碍
社区银行的健康发展,需要完备的法律法规和高效的金融监管保驾护航.然而我国现有的金融法律法规对各种银行机构采取一般化的统一规范,并没有专门针对社区银行的建立、经营管理和退出等作出详细的规定.事实上,社区银行和大银行在资本构成、组织形式、市场定位、经营地域范围等一系列关键问题上都存在着巨大的差异,现行的一统化的金融法律规范,无视这种差异的存在,在很大程度上限制和阻碍了社区银行的建立和发展,对社区银行的运营管理也无法有效监管.国外社区银行的成功经验表明,如果没有必要的金融法律法规的约束,社区银行很难实现服务社区的设立宗旨,并且很容易走上和大银行趋同的信贷高度集中的老路.
(二)社区银行产权结构不尽合理
我国现有的社区银行主要源自于城市中小型商业银行、邮政储蓄银行以及农村信用社的改造,这些银行原来的产权关系就不甚清晰,公司治理结构不完善,内部控制也相对薄弱.在社区银行改造过程中,资本结构单一、股权设置不合理和产权关系不清晰等问题依然存在.另一方面,由于《公司法》、《商业银行法》等法律法规对设立社区银行的发起人资格、股东人数、持股金额和持股比例等均无明确规定,因而股东有可能通过募股、扩股、转让等方式实现控股,导致股权结构失衡,最终导致内部人控制.
(三)社区银行市场定位不明确
目前我国的社区银行普遍存在市场定位不明确问题.很多社区银行没有把为社区中小企业、家庭和个人提供金融支持和金融服务作为发展战略的重点.这些银行虽然设在社区,在经营管理中却没有“社区”概念和“社区金融”意识,其目光更多关注大城市、大企业、大项目,这种不可遏制的“做大做强”的冲动,使社区银行逐渐背离了服务社区的设立宗旨,不自觉地陷入和大型银行的同业竞争.这不仅不利于社区银行的生存和发展,也使得金融结构失衡以及由此带来的资金供求矛盾更加突出.
(四)社区金融产品和服务创新能力较差
社区企业和居民的金融需求具有多样化、个性化的特点,从存款、理财咨询、保管箱、消费信贷、各种转账到 收费以及购买保险、债券、投资基金等
社区银行论文参考资料：
结论：我国社区银行制约因素为关于本文可作为社区银行方面的大学硕士与本科毕业论文社区银行发展策略论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
