原创《民营银行初生困境》：本论文可用于民营银行论文范文参考下载，民营银行相关论文写作参考研究。
在“三期叠加”的背景下,中国银行业面临前所未有的挑战,对于银行业蕴含的高风险,以及对专业管理和风险控制的高要求和高难度,民间资本集团需要重新考量,摆脱只赚不赔的单边思维.实际上,民营银行一出生就面对如何生存的难题
2015年首批获准成立的前海微众银行等三家民营银行均已闪亮登场,这也引爆了后来者的向往.然而,近日上市公司一心堂退出民营银行筹建的一纸公告,无疑给持续升温的热情浇了一盆冷水.
经过30多年的发展,虽然不同阶段均遭遇非议,民营资本无疑已成金融业的重要发展力量.然而改革开放以来,中国从未正式开放过民营银行市场准入;仅仅在城商行中,存在极个别民营银行,它们都是“个案”.十八届三中全会以来,中国全面明确银行市场化的改革方向,发展“民营银行”已经摆上日程,且有加速趋势.银监会负责人在“*”期间表态称,民营银行不设数量目标,成熟一家审批一家.由于商业银行在中国金融体系中长期处于中坚地位,民营银行有望推动民间资本金融化迈向更高层面.
探究民营银行的动机,主要分为三类.一是服务主业型,即业务链的自然延伸,通过向上游和下游提供金融服务延长企业产业链,如互联网银行.二是逐利型.一些民营集团在发展过程中积累了资金实力,采取了向商业银行渗透的多元化战略,形成新的利润增长点.三是盲目型和投机型.一些民间资本涉足银行比较盲目,并非出于主业发展需要,更多的是跟风模仿甚至存有投机冒险心态.
无论哪种动机,民营资本抢滩银行,无非是冲着赚钱而来.中国银行业持续处在上升周期,总体来看行业利润明显高于社会平均利润.银行对民资敞开闸门,民间资本疯抢而入,冀望分一杯羹.
然而,在“三期叠加”的背景下,中国银行业面临前所未有的挑战,对于银行业蕴含的高风险,以及对专业管理和风险控制的高要求和高难度,民间资本集团需要重新考量,摆脱只赚不赔的单边思维.实际上,民营银行一出生就面对如何生存的难题.
一方面,宏观金融环境面临更加复杂的局面.首先,银行业原先管用有效和习以为常的发展模式遭受严峻考验.根据银监会近日发布的数据,2014年我国商业银行利润增速由两位数普降到个位数.上市银行年报中,业绩增速下降、不良贷款上升成为“共性”.其次,存款保险制度推出将加速银行业优胜略汰.民间资本应摒弃传统思维,即银行关乎社会稳定,即使亏损或倒闭,也会得到政府的隐性担保.中国银行业不可避免面临一波重组,如近期的浦发银行控股上海农商行.再次,混业经营提速,牌照稀缺性大大降低.资产管理行业已率先成为综合经营的试验田和主战场.以牌照放开、渠道扩充、投资拓宽为抓手的监管新政打破了资产管理业务分业割据的局面.“大资管”行业跨界竞合将推动混业经营态势加快形成.
另一方面,民营银行本身也面临不确定的风险增量.首先,民营银行将遭受惨烈的竞争之痛.在银行巨头以及互联网金融的夹击下,民营银行打破垄断促进竞争与创新成为美好的理想,其天生品牌、风控的弱势,在利率市场化之后只能靠高收益吸引客户,高利率揽客只能投资高收益产品,从而进入高风险的魔咒之中.其次,民营银行持续的融资压力将会如影随形.民间资本可能对银行业资本补充的准备不足.银行业对资本的要求很高,随着业务的快速扩张,动态大额的资本补充成为常态.由于实体产业与金融业具有较强的顺周期性,金融机构资本紧缺时也是产业集团最缺钱的时候.一旦产业整合的速度无法跟上金融业发展的速度,该经营发展模式会使得企业资金链条紧张甚至断裂,在遭遇外部冲击时将酿成很大的金融风险.再次,民营银行面对严格监管的阵痛.民营银行起步阶段将是有限定的区域性经营,即使批准全国经营,其起步涉及的也只是少数几个地区.然而在监管指标上,将与全国性银行的要求一样,都要受到资本充足率、拨备覆盖率、存贷比等硬指标的约束,那么民营银行的风控人员、风控框架、模型等等各方面都要跟上,这对小型银行来说都是无形的压力.此外,资源整合失效可能引发管理动荡.民间资本投资银行业容易,但整合好并不容易.银行业务的经营文化和管理要求与企业集团的产业部分有较大差异,整合中既要注意集团企业文化的共性,对银行业务有适当驾驭力,也要充分照顾银行的个性.如果未使二者良性互动,势必危及公司经营管理.
民营银行的活跃,将对中国金融业的竞争及市场经济的完善与发展形成积极影响,但看上去很美,注定道路曲折艰辛.我们既要为民间资本进入的勇气鼓掌,也没必要对知难而退而大惊小怪.只有真正体现出市场理性选择的结果,才能提升中国银行业的竞争力和活力.
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