原创《基于利率市场化进程下商业银行影响和分析》：本论文为免费优秀的关于利率市场化论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
【摘 要】随利率市场化的逐步放开,我国商业银行以存贷利差为主要收入来源的运营模式会受到强大冲击.本文从当前利率最新的基本政策入手,结合我国银行业当前特点,运营SWOT分析法,分析了利率管制放开对银行业的优势,劣势,机遇和威胁.并借鉴了美日利率市场化对其银行业的影响及政府措施,对我国银行业应对利率市场化即其盈利模式的转变提出建议对策.
【关键词】利率市场化 商业银行 盈利模式转变
一、利率市场化内涵及背景
2015年10月24日,人民银行宣布下调一年期存款和贷款基准利率各0.25个百分点,并普降存款准备金率0.5个百分点.同时,对符合标准的金融机构额外定向降准0.5个百分点.人民银行同时宣布对商业银行、农村合作金融机构、村镇银行、财务公司等金融机构不再设置存款利率浮动上限.并抓紧完善利率的市场化形成和调控机制,加强央行对利率体系的调控和监督指导,提高货币政策传导效率,至此,我国利率管制基本放开.
利率市场化是就是由资金供求决定利率水平,即市场主体在 银行制定的基准利率的基础上,根据市场资金供求状况自主决定利率.包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化.实际上,它就是将利率的决策权交给金融机构,由金融机构根据自己资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平,由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制.
利率管制的基本放开,对优化资源配置有重大意义；,有利于推动其树立以利润为中心的经营理念,提高自主定价能力,实现差异化,多元化,持续化经营,切实提升金融服务水平；为货币政策调控框架转型创造了条件,促使利率真正反映市场供需,利于货币政策调控方式由数量型为主向价格型为主转变.
利率市场化对我国宏观经济以及经济结构优化有深远影响,同时这对我国金融行业的主导者银行业,也构成了长远影响.
二、利率市场化对我国商业银行的影响
(一)优势分析
利率市场化首先是由市场供求关系决定资金走向配置,这更利于达到优化配置.银行能扩大自主定价权,自主经营权,实现意思自治,自由竞争.我国一些银行已在金融产品创新这一领域走出一条不错的发展道路,利率市场化能更加促进其发展,减少对其束缚.
(二)劣势分析
2014年,在我国的银行业金融机构的收入中,利息是最重要的收入,占比最高,达到了62%,其次是投资收益,占比21%.其图如下：
利率市场化给商业银行带来的最主要的冲击就是存贷利差收窄.放开存款利率市场化,这会加剧银行在存款市场上的价格竞争,在压低贷款利率的同时提高存款利率,最直接后果即为存贷利差收窄.这样一来,银行风险水平明显提高.这对于我国长久以来习惯于坐收利差,躺着赚钱的银行,无异于釜底抽薪.
另外,短期内利率的整体升高,会带来较大的波动幅度,银行业在未找到适合自己的良好的风险控制机制时,资产的平均质量也会大打折扣,从另一方面提高银行的风险.
(三)机遇分析
利率的真正自由化給商业银行带来了巨大机遇,主要体现在商业银行自主权经营权扩大、金融创新以及管理水平提高和客户结构优化等方面.
首先,利率市场化对于扩大商业银行自主经营权极为有利.一方面,商业银行能够在充分考虑其目标收益、经营成本、客户风险差异等因素前提下,确定和自己的风险相匹配的优质、优价的战略利率水平；另一方面,各商业银行能主动实施负债管理,实现优化负债结构,而非任其增长,特别在是我国目前关注类坏账和真实坏账比例已高达3.77%的条件下.
其次,利率市场化还会对商业银行开展金融创新产生积极的作用.利率风险加大银行间竞争压力的同时,促使企业和个人客户提升其风险管理水平.加快金融创新成为当务之急.否则,规避风险、赚取利润以及满足客户需要等便成为空谈.
再者,利率市场化能够促使商业银行提升其管理水平.竞争环境下能够促使银行更加关注市场的变化,不断增强风险和成本意识,使自身竞争力不断提升.利率市场化环境下,银行会把内部的资金转移定价跟市场利率密切联系,能够提高绩效考核并合理配置内部资源.
(四)威胁分析
首先,我国商业银行过分“同质化”,依赖于靠利息差收入和和大型企业借贷生存,忽视中间业务和中小型企业,个人借贷方面的需求,利率市场化将对城市商业银行传统的业务结构和客户结构带来严峻的挑战.这种盈利模式在利率即将大幅上涨,各种第三方金融机构活跃涌现的今天显然已不能持续.
其次,利率市场化将使城市商业银行竞争压力倍增,部分城市商业银行面临倒闭风险.在那些中间业务做得不好,缺乏创新型金融产品,体制陈旧的银行内,主营业务利息差集聚减少,还可能刺激银行从事风险更大的项目,导致更高的坏账率,引发危机.
再次,利率市场化将使城市商业银行面临巨大的利率风险、流动性风险及信用风险等,城市商业银行将面临更多的挑战.实现利率的市场化以后,利率风险将会成为银行面对的最主要风险.第一,期限错配风险加大.根据我国现状,商业银行存贷款期限严重失衡是不争的事实,定期存款和储蓄存款在存款中占比大,而贷款中短期贷款是主要的.这一情况说明我国银行业的利率敏感性资产远大于负债,导致期限错配风险加大；二,收益率风险提高.众所周知,长期利率要高于短期利率,货币政策的逆向短期操作会导致短期利率高于长期利率,自然加大了其收益风险.
而对于流动性风险,若居民和企业预期利率上升,作为企业,为了减少未来融资成本,会立刻加大贷款力度；但是居民的储蓄行为的发生会有延迟.贷款远大于储蓄,体现在银行便是流动资金供给不足,资金链短缺.
另外,对于信贷风险,高利率会刺激贷款人从事高回报率同时高风险的投资,从总体上会提高坏账率.
三、美国利率市场化的经验借鉴
利率市场化论文参考资料：
结论：基于利率市场化进程下商业银行影响和分析为大学硕士与本科利率市场化毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写利率市场化的利弊方面论文范文。
