原创《互联网时代我国征信体系建设》：关于免费征信论文范文在这里免费下载与阅读,为您的征信相关论文写作提供资料。
摘 要：随着我国实体经济和互联网金融快速发展,征信体系建设问题日益受到重视,本文首先回顾了我国征信体系历史沿革,分析其现状,接着探讨了互联网征信体系对传统征信体系的促进作用,最后提出我国征信体系建设的努力方向.
关键词：信用信息；征信；征信体系；互联网征信
征信是指独立的第三方机构对个人、企业和其他经济组织等客户的信息进行收集、整理和分析,评估信用等级,对外提供信用信息服务,而征信体系指的是围绕征信活动的法律法规、组织机构、业务发展、文化建设等共同构成的体系.加强我国征信体系建设对控制信用风险、减少交易成本、规范和完善公平市场交易有着重要的现实作用和深远影响.
一、我国征信体系历史沿革和建设现状
随着市场经济逐步完善、金融体制改革日益深化、社会信用体系建设深入推进,我国征信体系迅速发展,在先后历经了探索和起步阶段后,2003年中国人民银行设立征信管理局,作为试点,设立地方性信用机构并允许其开展部分信用业务,允许国际知名信用机构进入我国.随后2006年3月,人民银行征信中心正式成立,上线运行全国企业和个人征信系统.2013年,《征信业管理条例》正式施行,明确规范了从事信息采集、整理和分析的主体、范围和行为,促进了征信市场的规范发展.至此,我国征信体系架构雏形基本搭建完毕,为我国近年来征信体系全面快速发展打下了坚实的基础.
我国目前的征信体系架构主要是以政府征信为主导,以市场征信为补充的多元化格局.政府征信体系中的信用评级机构是人民银行征信中心,采用企业和个人征信系统,该系统主要使用者是金融机构,收录信息包括企业和个人的基本信息和金融交易信息,为金融机构信贷决策提供信用依据,促进了信用市场的发展；市场征信体系中的信用评级机构主要包括国际、国内信用评级机构和民营征信机构,采用企业自行建立的征信平台和行业共建共享平台,主要服务于企业或行业内部,如中诚信国际信用评级有限公司作为行业内的龙头企业,依據评级对象的线下数据提供资本市场各类金融产品评级.芝麻信用作为民营征信机构的代表,利用阿里巴巴的电商交易数据、蚂蚁金服的互联网金融数据、公共机构和合作伙伴的交易数据、用户上传数据,对用户进行信用评估,并将信用评分应用于网络购物、网络信贷、分期付款等众多消费场景.
二、互联网征信对我国征信体系的促进作用
在互联网征信体系中,互联网征信机构依靠互联网交易和网络社交行为数据,采用大数据、云计算等一系列互联网技术分析和处理网络信用信息,为广泛场景提供信用评价参考.2015年以来,各类互联网技术创新不断涌现,带动了互联网征信在新金融,消费领域高速发展,加快了我国征信体系建设的速度.
(一)拓宽了信用信息采集的渠道和范围
一方面,人民银行征信系统中的信息来源于信息提供者和银行、信托公司、租赁公司等线下金融机构,信息采集渠道相对狭窄,采集的信息主要是金融交易信息,截止2015年底,人民银行个人征信系统数据库 收录8.6亿人,但其中只有3亿人有和金融机构的交易信息记录,剩余5.6亿人由于没有和金融机构的交易而缺乏交易信息,故该群体的信用等级和信用状况就无法评定,凸显其信息采集覆盖面过小的问题.而互联网征信的信息采集渠道包括以微信和 为代表的各大社交网站、支付宝、块钱、微信支付等第三方支付平台和购物、旅行、餐饮、理财、阅读、视频等全面覆盖个人生活和企业经营活动各方面内容的各类服务网站,采集信息范围除了传统的金融交易信息外,还包括各类互联网服务使用中产生的行为信息,如：证券、保险、商业信用、消费交易和公共事业缴费数据等,全面覆盖了和信息主体相关的各项因素.采集信息种类丰富,数量庞大,采集渠道广泛.
另一方面,由于小微企业和银行交易往来业务较少,缺乏足够的信用记录,加上不能提供得到银行认可的充分担保和抵押措施,往往不能满足其贷款需求.而小微企业在通过互联网金融进行日常经营活动时留下了大量的交易和支付信息,如基本信息、网络借贷信息、购买信息、交易评价等,互联网征信系统可以利用上述交易和社交信息形成完整和真实的信用评价报告,为线上和线下的贷款机构提供依据和参考,既可以解决小微企业由信息不对称问题产生的融资难问题,促进其良性发展,又可以拓宽现有信息的采集范围,完善我国现有的征信体系.
另外,互联网征信实时采集征信信息,还可以对信用主体的信用评级进行实时更新,具有较强的时效性.还可以对海量交易数据进行交叉验证和索引处理,以提高信息的真实性.
(二)丰富了信用评价的技术渠道
传统征信大多根据一定的数学模型,采用历史交易数据评价信用主体的信用等级,即根据过去的交易记录来判断信用主体现在和今后的信用状况,而互联网征信的信用评价方式是通过大数据、云计算和机器学习算法等互联网技术动态分析所获得的实时数据,包括信息主体在互联网上的借贷记录、消费信息、交易记录、人脉关系、兴趣爱好、过往行为等数据,动态反映个人和企业的行为轨迹,判断信用主体的信用状况,推断其未来履约能力.这种评价方式能获得信用主体当前状态下真实的信用数据,更能客观、公正的反映个人和企业的信用状况.如 征信利用 、微信、财付通、 空间、 邮箱等多种服务吸引了大量的个人用户,利用社交、支付、金融、社会等四大方面数据,通过数据挖掘和大数据分析技术来预测其信用风险,为其个人信用评分,凭借对网络数据的实时更新,更为有效的判断出用户的还款意愿和违约机率.
(三)征信机构种类多元化
2015年年初,中国人民银行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用、 征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作,标志着民营征信机构可以合法地开展个人征信业务,突破了人民银行在个人征信领域的垄断性地位,今后会有更多的征信机构进入个人征信市场,增加了征信主体的数量,丰富了征信主体的类别.目前征信市场上主要存在两大类征信机构：一类是中国人民银行征信中心,接入中心的金融机构主要包括商业银行、村镇银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司、融资性担保公司、小额贷款公司等各类放贷机构和部分试点的证券公司、资产管理公司、融资租赁公司和商业保理公司等其他金融机构.另一类是市场化征信机构,包括上述提到的八家个人征信机构和在人民银行完成备案的135家企业征信机构.
征信论文参考资料：
结论：互联网时代我国征信体系建设为关于对不知道怎么写征信论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文个人征信网上查询论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
